Возможность рефинансирования ранее полученных ипотечных кредитов

Самое полное описание темы: "Возможность рефинансирования ранее полученных ипотечных кредитов" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Пошаговый план рефинансирования ипотеки в 2020 году

Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Источник: http://ipotekunado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Личный опыт: я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽

Алина Курбатова переехала из Республики Алтай в Новосибирск учиться в университете. После окончания вуза устроилась на работу в банк и спустя год решила купить квартиру. Через какое-то время ставки по кредитам начали снижаться, и тогда она дважды рефинансировала ипотеку, тем самым сэкономив на переплате 500 тысяч ₽. Вот как ей это удалось.

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Первое рефинансирование

В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё.

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.

Читайте так же:  Как вернуть кредиторскую задолженность

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов:

1. Копия всех страниц паспорта

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры.

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.

Торги по страховке

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась.

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше.

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила.

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении.

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.

Второе рефинансирование

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца.

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось.

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Советы другим людям

Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов.

Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку.

Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь.

Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.

Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2019/8/15/lichnyj-opyt-ja-dvazhdy-refinansirovala-ipoteku-i-sehkonomila-500-000-/

Что такое рефинансирование ипотеки?

Сегодня многие банки РФ предлагают рефинансировать ипотечные договоры для того, чтобы клиенты могли погасить задолженность, возникшую перед другим банком и облегчить себе условия для выплаты остатка по ипотеке.

Если раньше люди понятия не имели, что такое рефинансирование ипотеки, то сегодня об этой программе знает каждый второй россиянин, который сталкивался с ипотечным кредитованием.

Под рефинансированием понимается процесс взятия ипотеки или кредита с целью погашения предыдущего долга в другом банке. Как оформить процедуру рефинансирования, в каких банках клиентам предлагается эта программа?

Что дает рефинансирование ипотеки клиенту банка?

Благодаря тому, что клиент переоформит ипотеку в другом банке, он сможет:

  • снизить сумму ежемесячного платежа за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита;
  • уменьшить размер переплаты по ипотеке за счет сокращения срока выплат;
  • снять обременение с предмета договора (объекта недвижимости). Квартира будет передана в собственность заемщика. Он имеет право ее продавать, обменять и др.;
  • изменить валюту ипотеки. Это актуально для тех заемщиков, которые брали ипотеку в иностранной валюте до 2014 года. В связи со скачком курса доллара таким клиентам стало тяжелей оплачивать ипотеку. Им целесообразно поменять валюту кредитования путем рефинансирования ипотеки.
Читайте так же:  Нужно ли проходить медкомиссию в военкомате

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Как сделать рефинансирование, чтобы было выгодно?

Многих людей волнует вопрос: «Стоит ли рефинансировать ипотеку? Ведь раньше ставки по ипотеке были одни, а сегодня они другие – на несколько позиций меньше?!».

Писать заявление о рефинансировании ипотечного договора выгодно в таких ситуациях:

  • если ставка по договору в данный момент выше той, что предлагает другой банк;
  • если ипотека была взята в банке на не очень выгодных для клиента условиях;
  • если клиент оформил ипотеку на крупную сумму.

Стоит ли делать процедуру рефинансирования ипотеки в 2020 году?

Процесс погашения ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом целесообразен в таких случаях:

  • если клиента не устраивает обслуживание в банке, где он брал ипотеку;
  • если клиенту тяжело оплачивать обязательную сумму ежемесячного платежа.

Ипотеку особо выгодно рефинансировать тем клиентам банка, которые оформили договор по высоким процентам несколько лет назад.

Сейчас в России идет тенденция снижения процентной ставки по ипотеке. Порой разница между ставками на теперешний момент и предыдущий может доходить до 5–6%. Рефинансирование позволяет сэкономить средства.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансировать ипотеку, нужно просчитать, какой остаток задолженности нужно внести по старому договору и сколько денег придется заплатить по новому договору. Если разница небольшая, тогда можно не менять условия кредитования.

Минусы при рефинансировании ипотеки

  • Длительная процедура оформления. На все про все человеку понадобится не меньше месяца, чтобы перезаключить ипотечный договор с другим банком. Ему придется искать банк, предоставляющий программу рефинансирования на выгодных условиях, общаться с банком, страховой, оценочной компанией, готовить необходимый пакет документов и многое другое.
  • Рефинансирование – не бесплатный процесс. Даже если человек будет обращаться во все инстанции самостоятельно, то все равно ему придется потратиться на оценщика, доверенность, на регистрацию закладной.
  • Если банк одобрил заемщика, то следующим этапом будет рассмотрение им объекта недвижимости. На этом этапе заемщику нужно оценить квартиру. За услуги оценщика придется заплатить. И если после процедуры оценивания банк откажет в выдаче ипотеки, то никто не будет компенсировать заемщику его расходы, понесенные им на оценивание недвижимости.
  • Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

    Да, может, при условии, если заемщик либо его залоговая недвижимость не соответствует тем критериям, что выдвигает конкретный банк. Финансовые учреждения не обязаны сообщать клиенту, по какой причине они отказываются рефинансировать его ипотеку.

    Чаще всего это происходит по таким причинам:

    • плохая кредитная история заемщика (наличие задолженностей, несвоевременная оплата по кредиту);
    • невысокий официальный доход;
    • небольшой стаж работы;
    • несоответствие объекта залога требованиям банка;
    • предоставление банку неправдивых сведений касательно трудоустройства, заработной платы и др.

    Рефинансирование или реструктуризация ипотеки?

    На первый взгляд может показаться, что эти понятия одинаковые, потому что цель у них одна – снизить ипотечное бремя заемщика, улучшить его условия кредитования.

    Однако рефинансирование – это процедура, которая выгодна в первую очередь банку, потому как рефинансируя ипотеку других банков, он, тем самым, перетягивает к себе новых клиентов. Благодаря этому он увеличивает портфель долгосрочных кредитов, его прибыль возрастает.

    А реструктуризация ипотеки – программа, которую используют банки по отношению к действующим заемщикам. То есть, банк меняет условия кредитования для своих же клиентов. Делается это с одной целью – помочь заемщику продолжать выполнять свои обязательства, не допустить просрочки по платежам.

    Поэтому на вопрос: «Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке?» ответ «Нет», однако реструктуризовать ипотеку можно при условии, что банк предоставляет такую услугу. И здесь нет особой разницы в том, какую финансовую структуру клиент выберет: свой банк, с которым он уже работал или новый банк.

    Многие банки уже давно начали предлагать своим же клиентам программу реструктуризации. Политика их такова: лучше получать от клиента хоть какие-то деньги, чем накапливать долги.

    Как происходит рефинансирование ипотеки: этапы

    В каждом банке индивидуальные этапы рефинансирования, однако порядок процедуры одинаков везде:

  • Заемщик собирает необходимый пакет документов, получает справку в исходном банке, с которым он ранее заключил ипотеку. В этой справке должна быть отражена информация об остатке задолженности и процентах по ипотеке.
  • Клиент подает анкету-заявку в другой банк и ждет ее одобрения.
  • Банковский сотрудник приглашает клиента в отделение, забирает у него необходимые документы, в том числе и документы на залоговую недвижимость.
  • В течение 1 месяца банк рассматривает заявку потенциального заемщика, после чего вновь приглашает его для заключения нового ипотечного договора.
  • Заключенный договор проходит процедуру регистрации. После этого банк перечисляет деньги предыдущему банку, где клиент ранее брал ипотеку.
  • Когда деньги будут перечислены, заемщик должен предоставить в новый банк документ о том, что в предыдущем банке к нему уже не имеют никаких претензий, что он погасил там ипотеку.
  • Какие документы нужны для оформления программы рефинансирования ипотеки?

    Перечень документов примерно одинаков во всех банках, предоставляющих такую услугу:

    • гражданский паспорт;
    • трудовая книжка или трудовой договор;
    • СНИЛС;
    • документы на недвижимость, выступающую в качестве залога;
    • справка о доходах (форма 2–НДФЛ или по форме Банка);
    • действующий ипотечный договор (копия).

    Какие банки делают процедуру рефинансирования?

    Сегодня многие банки в РФ предлагают программу рефинансирования. В каждом банке свои условия для реализации этой программы:

    «Сбербанк»

    Он предоставляет клиентам возможность рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты.


    Срок кредитования – до 30 лет, валюта – рубли, максимальная сумма по ипотеке не должна превышать 80% стоимости недвижимости, указанной в отчете об оценке.

    С помощью этой услуги можно рефинансировать только один ипотечный кредит – на покупку или строительство жилья, капитальный ремонт.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Залоговым имуществом может выступать квартира, дом, комната, часть квартиры, помещение с участком. Возраст заемщика на момент переоформления договора – не меньше 21 года.

    «Газпромбанк»

    Минимальный срок по программе рефинансирования ипотечных кредитов – от 3,5 и до 30 лет. Рефинансирование под залог квартиры, на которую у заемщика есть право собственности.

    Читайте так же:  Смена военного билета после замужества

    Минимальная сумма ипотеки – не меньше 15% от стоимости жилья (по состоянию на 2020 год).

    Программу рефинансирования банк предоставляется для погашения ипотеки других банков для покупки готового жилья, новостроек. Валюта ипотеки – рубли. Размер кредита не больше 90%. Срок ипотеки – до 30 лет или до 20 лет – по двум документам.

    «Россельхозбанк»

    Можно оформить программу рефинансирования займа на приобретение квартиры на первичном, вторичном рынке, на покупку жилого дома с земельным участком.

    Ипотека по программе рефинансирования выдается в сумме не больше 80% от стоимости объекта договора (квартиры, таунхауса) и не больше 70% от стоимости дома с земельным участком.

    По программе рефинансирования залог вносится обязательно. Обязательное привлечение созаемщиков в количестве не больше 3 человек.

    Что нужно учесть, на что обратить внимание при перекредитовании ипотеки под меньший процент?

    Чтобы принять правильное решение и не ошибиться с выбором, нужно обратить внимание на такие моменты:

  • Прежде чем обращаться в конкретный банк, следует изучить предложения других банков. Возможно, в другом финансовом учреждении вам предоставят более выгодные условия рефинансирования.
  • Не нужно слепо доверять рекламе. То, что банк рекламирует на различных площадках, на самом деле может не соответствовать действительности.
  • Обязательно следует проконсультироваться с сотрудником банка, на каких условиях он предоставляет программу рефинансирования, под залог какой недвижимости.
  • Обязательно следует рассчитать выгоду, воспользовавшись онлайн-калькулятором либо обратившись к специалисту банка.
  • Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки?

    Нет ни одного закона, где говорилось бы об ограничениях касательно проведения процедуры рефинансирования ипотеки. Однако банки сами вправе отказывать клиентам в этой программе по своим соображениям.

    Например, если у потенциального заемщика плохая кредитная история, он официально не трудоустроен либо получает маленькую зарплату, несоизмеримую со стоимостью той недвижимости, что он выбрал, то банк может отказать ему в одобрении заявки.

    Могут ли банки рефинансировать клиенту ипотеку без подтверждения дохода?

    На такую авантюру идут далеко не все финансовые организации. Однако точно сказать, что банки не работают с клиентами, которые не могут предоставить справку 2–НДФЛ или по форме Банка, нельзя.

    Банки могут принять заявку потенциального заемщика, если он сможет предоставить другие доказательства своей платежеспособности. Например, принесет копию загранпаспорта с отметками о выезде в другие страны, выписку из Росреестра о праве собственности на дорогое жилье, выписку о наличии счета в банке и др.

    Банк выдвигает таким клиентам следующие требования:

    • обязательное наличие гражданства РФ;
    • наличие прописки в регионе оформления ипотеки;
    • возраст заемщика – более 21 года;
    • положительная кредитная история;
    • наличие созаемщиков и поручителей.

    Требования к залоговой недвижимости

    Банк, где заемщик планирует перекредитовать ипотеку, тщательно проверяет всю документацию, поданную клиентом, в том числе и документы на объект недвижимости, выступающий в качестве залога по ипотеке:

    • залоговая недвижимость по новому договору должна остаться той же, что и по первоначальному соглашению с другим банком;
    • банк не подпишет соглашение на рефинансирование ипотеки, если залоговая недвижимость будет на обременении (исключение – обременение от банка-кредитора, с которым заемщик заключил договор изначально);
    • заемщик должен быть владельцем залоговой недвижимости и это должно подтверждаться соответствующими документами (договором купли–продажи, выпиской из Росреестра о праве собственности на жилье);
    • в залоговом жилье может быть зарегистрирован только заемщик и его близкие родственники.

    Рефинансирование ипотеки выгодно как банку, так и клиенту, потому что он может улучшить условия своего ипотечного кредитования, снизить ставку по ипотеке, увеличить срок кредитования.

    Перед тем как соглашаться на рефинансирование, нужно просчитать, что «овчинка стоит выделки». Если по результатам расчетов вы сэкономите десятки, сотни тысяч рублей, то однозначно вам стоит рассмотреть программу перекредитования ипотеки.

    Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

    Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки?

    На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.

    Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.

    В чем суть перекредитования в другом банке?

    Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

    Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:

    1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
    2. Заключается договор о рефинансировании.
    3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

    Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

    Плюсы и минусы процедуры

    Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

    Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

    • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
    • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
    • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
    • Объединение нескольких займов в один;
    • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

    Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

    • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
    • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
    • Погасить можно не более 5-6 займов;
    • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
    • Требуется наличие безупречной кредитной истории.

    Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

    Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.

    Читайте так же:  Заявление о взыскании неустойки по алиментам образец

    Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:

    • Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
    • Какой процент предлагает заимодатель?
    • Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?

    Ситуации, когда в этом есть смысл

    Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.

    Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.

    Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования. Сегодня банки предлагают самые разные условия, однако для того, чтобы такая процедура имела смысл (с экономической точки зрения), отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, должна быть не менее 2 процентных пунктов. В противном случае всю получившуюся экономию «съедят» дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении (комиссии, госпошлина за регистрацию, штраф за досрочное погашение и т.д.).

    Инструкция, как сделать правильно

    Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

    Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

    Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

    Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

    Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

    Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

    После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

    Отзывы клиентов банков: разбираем на примере

    Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

    Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

    Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

    Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке). Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года. Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

    Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

    По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

    Полезное видео

    Заключение

    Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.

    Источник: http://info-kreditny.ru/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki.html

    Почему стоит рефинансировать ипотеку даже после повышения ставок

    Ставки ипотеки плавно снижались с середины 2015 г. и к концу лета этого года опустились до исторического минимума, потеряв за этот период 3–5 процентных пунктов (п. п.). Темпы кредитования резко увеличились: только за девять месяцев этого года банки выдали ипотеки на 2,07 трлн руб.

    Точно так же вели себя и ставки рефинансирования жилищных кредитов – к осени многие банки предлагали такие займы под 8,7–9,5%. Значительное число ипотечных заемщиков уже успели воспользоваться моментом и снизить ставки действующих кредитов в своем или ином банке – по данным аналитической компании «Русипотека», за девять месяцев 2018 г. около 11% от сумм выданной ипотеки пришлось на рефинансирование; в отдельных банках доля рефинансирования превысила 40% («Юникредит», «Российский капитал», Райффайзенбанк).

    Но осенью после повышения ключевой ставки ЦБ ипотечные банки стали понемногу поднимать ставки жилищных кредитов и их рефинансирования.

    С конца сентября ставки в ряде банков выросли в среднем на 0,4–1 п. п., следует из данных мониторинга маркетингового агентства Marcs. Среди повысивших ставки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк (РСХБ), «Дельтакредит».

    В среду ЦБ указал, что «потенциал дальнейшего роста банковских ставок сохраняется». Ставки выдачи ипотеки вырастут еще примерно на 1 п. п. к III кварталу 2019 г., прогнозирует гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев.

    Так что тем, кто еще не успел обратиться в банк за рефинансированием старых долгов, чтобы снизить стоимость их обслуживания, имеет смысл поторопиться.

    Где снижают ставки

    Правда, не факт, что попытка снизить кредитную ставку в банке, где получена ипотека, окажется удачной.

    Программы рефинансирования ипотеки, позволяющие уменьшить платежи, например, за счет снижения ставки, стали появляться у многих российских банков еще в конце 2016 г. Но и сейчас они есть не у всех банков, кредитующих покупку жилья: например, их нет у Московского кредитного банка и Совкомбанка.

    По данным Marcs, из 25 крупнейших ипотечных банков рассматривать заявки на рефинансирование кредитов готовы только 18, на новостройки – 13. Причем перекредитованием ипотеки при недостроенном объекте занимаются лишь девять из них.

    Читайте так же:  Комиссия по трудовым спорам кратко

    ВТБ, который давно рефинансирует ипотеку на готовое жилье, ввел программу для объектов на этапе строительства совсем недавно – в середине ноября. Рефинансирование новостроек – востребованный продукт на рынке, утверждает представитель ВТБ.

    Снизить ставку, даже если дом еще не сдан, сейчас можно в ВТБ, Газпромбанке, «Дельтакредите», «Абсолют банке», Райффайзенбанке, «ФК Открытие», «Дом.РФ» – везде, кроме «Дом.РФ», такая возможность появилась лишь за последние 12 месяцев.

    А вот в Cбербанке рефинансирование на этапе строительства недоступно, сообщила его пресс-служба, уточнив: для этого есть возможность оформить в залог другую находящуюся в собственности заемщика недвижимость.

    В следующем году планирует начать рефинансировать ипотеку в новостройках ТКБ, рассказал директор дирекции ипотечного кредитования банка Вадим Пахаленко.

    Некоторые банки не снижают ипотечные ставки собственным заемщикам, но охотно рефинансируют чужие ссуды (среди них – «Уралсиб», Райффайзенбанк, «Абсолют банк»).

    «Для нас рефинансирование ипотеки – дополнительная возможность привлекать новых клиентов, наращивать объемы выдач и расширять нашу продуктовую линейку», – объясняет руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

    Как обменять кредит

    Как правило, банки рефинансируют ипотеку на новостройки по тем же ставкам, что и готовое жилье. Исключения тут редки. К примеру, это РСХБ, где ставки рефинансирования готового жилья на 0,3 п. п. выше, чем для новостроек, по данным Marcs.

    «С точки зрения банка риски берет на себя заемщик, который вкладывается в строящееся, а не готовое жилье», – объясняет управляющий партнер «Метриум групп» Мария Литинецкая. По ее словам, с каждым годом рынок строящегося жилья растет, что вместе со снижением ставок также приводит к спросу на рефинансирование кредитов на жилье в строящихся домах. Обычно банки, чтобы снизить свои риски, действуют просто: рефинансируют кредиты на недостроенное жилье только в аккредитованных ими объектах, добавляет руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

    У опрошенных «Ведомостями» банков ставки рефинансирования сейчас начинаются от 8,75–10,74% годовых. Правда, лучшие условия рефинансирования доступны только ограниченному кругу заемщиков: в ВТБ под 9,2% годовых могут перекредитоваться работники образования, здравоохранения, правоохранительных и налоговых органов (все – зарплатные клиенты ВТБ), а в «Дельтакредите» можно дополнительно снизить ставку на 0,5–1,5 п. п., если внести единовременный платеж в размере 1–4% от суммы кредита.

    Процедура получения кредита и рефинансирования ипотеки для внешнего заемщика практически не отличается, не зависит она и от того, готово жилье или еще строится, утверждает руководитель департамента цифровых услуг и маркетинга «Дельтакредита» Алексей Тартышев. По его словам, заемщику нужно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность (справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей), заполненную анкету, паспорт, копию трудовой книжки. «Также нужен кредитный договор, где отражена цель получения кредита», – рассказывает Тартышев. Действующему заемщику «Дельтакредита» для снижения ставки ипотеки достаточно написать заявление, после чего его рассмотрит банк, уточнил он.

    Кому грозит отказ

    Как признаются банкиры, и своим, и чужим клиентам они готовы улучшать условия кредитования, только если те зарекомендовали себя как крайне дисциплинированные заемщики.

    Часто они отказывают заемщикам без объяснения причин. Один из банкиров рассказал «Ведомостям», что, принимая решение о снижении ставки, банки обращают внимание даже на профессию заемщика: проблемы в его отрасли делают такого клиента менее желательным. Другой сотрудник банка из топ-20 добавил, что с осторожностью банки подходят к заемщикам из компаний, испытывающих серьезные финансовые трудности или проходящих процесс банкротства, даже если у потенциального клиента высокая зарплата. Топ-менеджер крупного банка рассказал, что требования к своим заемщикам, если они просят снизить ставку, гораздо более строгие, чем к чужим: «Терять доходы из-за снижения процента всегда больно. И хотя в противном случае клиент может уйти в другой банк, есть шанс, что этого не произойдет».

    К тем, кто пытается снизить ставку ипотеки в другом банке, потенциальный кредитор также присматривается. При рассмотрении заявки оцениваются кредитная история и качество обслуживания действующего кредита, объясняет представитель банка «Российский капитал»: «Причины отказа могут быть связаны с тем, что у заемщика значительно ухудшилась кредитная история или по действующему кредиту допускались серьезные просрочки. Кредитная история – основной показатель для банка, как будет обслуживаться новый кредит». Кроме того, банки могут отказать в рефинансировании, если недвижимость, находящаяся в залоге по действующему кредиту, признана аварийной или в ней выполнены недопустимые перепланировки, которые могут привести к разрушению здания, добавил он.

    Если выдачу нового кредита в другом банке вам одобрили, лучше быть расторопнее: некоторые банки увеличивают ставку на то время, пока заемщик не зарегистрировал залог по ипотеке в пользу нового кредитора в Росреестре. Например, в Сбербанке и «Уралсибе» ставка временно повышается на 2 п. п. Иногда снятие одного залога с недвижимости и оформление нового занимают до двух месяцев.

    Кому стоит спешить в банк

    Хотя ставки ипотеки и стали повышаться, остаются заемщики, которым рефинансирование еще может быть выгодно. Его целесообразность зависит от процента по действующему кредиту заемщика, считает ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

    До сих пор остаются заемщики, бравшие ипотеку под 13–15% годовых, им будет интересно рефинансирование даже при нынешних выросших ставках, уточняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Если впоследствии – к концу будущего года, как прогнозируют экономисты, – процентные ставки вновь начнут снижаться, рефинансировать ипотеку можно будет повторно.

    При проведении рефинансирования необходима повторная оценка залога, изменение договора страхования, что приводит к временным и денежным затратам заемщика, напоминает Щурихина: «Поэтому рефинансировать кредит может быть выгодно, если разница между текущей и новой ставками составляет не менее 2–3 п. п.». Грибанов советует решаться снижать ставку, только если в результате получится добиться существенного для заемщика снижения ежемесячного платежа.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/11/22/787246-ipoteku

    Возможность рефинансирования ранее полученных ипотечных кредитов
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here