Виды просрочек по кредиту

Самое полное описание темы: "Виды просрочек по кредиту" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Какими бывают просрочки по кредиту?

Мы рассмотрим здесь виды просрочек по кредиту. Оговорим риски, которые связаны с просрочкой и последствиями длительного срока неуплаты по кредиту.

Бывает, что, оформляя, к примеру, кредит на обычный холодильник или другую бытовую технику, заёмщик не очень внимательно читает кредитный договор, особенно графу, в которой указана сумма штрафа при нарушении графика оплаты кредита. Но потом, для него становится полной неожиданностью сумма, которую ему приходится платить за просрочку. А она может быть очень весомой. Судите сами, если ежемесячный платёж по потребительскому кредиту должен был быть 400$, то вместе с суммой пени он обойдётся вам 1000$ и более.

Общие сведения о просрочке

Просрочка – это несвоевременный платёж за пользование кредитом. Каждый банк устанавливает свою сумму штрафа и пени, которые обычно указываются в кредитном договоре. После того, как договор был подписан клиентом банка, заёмщик обязуется ежемесячно выплачивать определённую сумму кредита до установленного в договоре числа. К примеру, он должен оплачивать кредит до 17 числа каждого месяца. И если он не заплатит во время, то это и будет считаться просрочкой. Между тем, банк допускает один, два дня просрочки. В некоторых банках за два дня просрочки уже начисляется штраф. Считается не сильно страшным нарушением просрочка до недели, после месяца многие банки начнут вам звонить и настойчиво просить погасить долг, а после 2-3-х месяцев просрочки уже могут передать ваше дело работникам коллекторской компании, а уж агентство по возврату долгов не будет слишком с вами церемонится. К сожалению оформить потребительский кредит или любой другой вид кредита, чем потом его оплачивать.

Какие бывают штрафы

Существуют следующие виды штрафных санкций:

  • Пеня (она начисляется на каждый день просроченного платежа);
  • Штраф (фиксированный платёж, который заёмщик уплачивает за факт не своевременной оплаты);
  • Штрафные санкции (в этом случае банк поднимает сумму первоначальной процентной ставки по кредиту).

Что делать если заёмщик не может заплатить по кредиту

Никто из нас не застрахован от различных жизненных ситуаций. К примеру, заёмщику задержали зарплату, и он не может погасить в срок кредит, соответственно у него появится просрочка. У него есть четыре варианта:

  1. Занять деньги у родственников и погасить сумму кредита;
  2. Договориться с банком о реструктуризации кредита;
  3. Взять кредит в другом банке и оплатить текущий кредит;
  4. Полностью отказаться от уплаты по кредиту и ждать суда.

В данном случае нужно выбрать наиболее подходящий вариант. Но, подводя итоги, скажем, что если у вас возникают материальные трудности, и вы не сможете больше оплачивать кредит по прежнему графику, обратитесь в банк. Вам всегда пойдут на уступки, к примеру предложат рефинансирование кредита или отсрочат на какое-то время ваш платёж. В противном случае вы не только рискуете испортить свою кредитную историю, но и лишиться своего личного имущества. И потом вам будет сложно снова получить кредит с плохой кредитной историей.

Источник: http://www.fd7.ru/kakie-vidi-prosrochki-sushestvuut/

Просрочки по кредитам и их виды

Перед подписанием кредитного договора с банком необходимо серьезно оценить свои возможности. Но даже при самом ответственном подходе нужно быть готовым к изменению личной финансовой ситуации и сложностям при погашении кредита.

Незначительные и крупные просрочки платежей чреваты своими последствиями, и для выхода из сложной ситуации необходимо правильно выбрать линию общения с банком.

Просрочка от 1 до 3 дней

Многие банки используют систему оповещения заемщиков. За несколько дней до даты платежа приходит персональное оповещение в виде звонка или сообщения на мобильный телефон.

Многие банки прощают незначительную просрочку в пару дней и не накладывают на платеж дополнительных штрафов. Но чаще банками устанавливается фиксированная пеня за нарушение в размере 50-300 рублей.

Повторяющиеся многократно просрочки, даже мелкие, отражаются на кредитной истории и уменьшают степень доверия между банком и заемщиком.

Для того, чтобы не возникало ситуации с задержкой оплаты, желательно сразу изучить возможные последствия, описанные в договоре. В трудной ситуации необходимо выйти на контакт с представителем банка и заранее предупредить о возможной задержке.

Просрочка от 2 недель до 1 месяца

В случае такого вида просрочки, банк старается выйти на контакт с заемщиком всеми возможными путями и согласовать дату погашения. Но даже если звонков не поступает, не следует думать, что это осталось незамеченным – некоторые банки сразу облагают заемщика штрафами, которые с ростом просрочки становятся все крупнее.

Если просрочка связана с отсутствием в городе, болезнью, и нет возможности выйти на связь с банком, обязательно нужно связаться с кредиторами, как только появится возможность оплаты.

Обязательно нужно предупреждать близких родственников или других доверенных лиц о необходимости платежа в отсутствие самого заемщика, оставляя им деньги на погашение кредита и подробную инструкцию по оплате.

Просрочка от 1 до 3 месяцев

Если контроль за платежами полностью потерян и возможности оплатить кредит и штрафы у заемщика нет, необходимо обращаться за помощью к банку.

Долгосрочными просрочками от 1 месяца занимается отдел по борьбе с проблемными должниками. Специальная команда людей занимается взысканием долгов, для того чтобы вести продуктивный диалог, заемщику понадобятся знания о своих правах и обязанностях.

Обязательно нужно поддерживать с банком контакт, и раз в месяц вносить на счет банка хотя бы небольшую сумму. Квитанции о регулярной оплате могут помочь в ходе возможных судебных разбирательств и доказать готовность заемщика оплачивать долг. Можно обсудить с банком индивидуальные условия погашения долга, внося на счет приемлемую для заемщика сумму.

Банки ведут себя с должниками по-разному. Некоторые консультанты могут оказывать психологическое давление и регулярно звонить не только должнику, но и его семье, коллегам.

Читайте так же:  Штраф за ошибку в трудовой книжке

Просрочка от 3 месяцев

Долгосрочная просрочка предполагает письменные предупреждения от банка и возможный судебный процесс.

Необходимо вести письменный диалог с банком, предлагая свои варианты решения проблемы и подкрепляя информацию квитанциями, выписками со счета, различными справками, подтверждающими невозможность быстрой выплаты кредита и штрафов.

В случае неудачных переговоров, банк может либо передать задолженность коллекторскому агентству, либо обратиться напрямую в суд.

Коллекторы используют психологическое давление, как основной рычаг взыскания долга. Это может быть откровенное хамство, запугивание, угрозы, но необходимо помнить о незаконности действий таких организаций, и не бояться обратиться в полицию и прокуратуру, после чего деятельность коллекторов будет тщательно проверяться.

Судебное разбирательство часто выносит решение в пользу банка, после чего заемщик должен выплатить кредит и все набежавшие проценты и штрафы. В случае невозможности погашения, судебные приставы арестуют имущество должника, ценные вещи и активы.

Судебного разбирательства чаще всего можно избежать, поддерживая контакт с банком и не отказываясь от выплаты основного долга. Банки часто предлагают различные системы выплаты долга по приемлемым условиям, где заемщик платит только проценты или вносит меньший ежемесячный платеж. Признание своего долга поможет сохранить партнерские отношения с банком и свою репутацию.

Источник: http://jurguru.ru/blog/prosrochki-po-creditam-i-ih-vidy

Просроченный кредит: Виды штрафных санкций

Кредиторская задолженность или просроченный кредит, по своей сути, является средствами, выраженными в денежном эквиваленте, которые были заимствованы у банковского учреждения и не возвращены в указанный срок.

Согласно аналитическим данным, большая часть просрочек по открытым кредитам связана с форс-мажорными обстоятельствами заёмщика и не имеет оснований характеризовать человека с плохой стороны. Между тем, просрочка в банке допускается только на 1-2 дня, после чего относительно клиента принимаются меры, в виде штрафов и пени.

Виды просрочек платежей

Просрочка платежа бывает нескольких видов, каждый из которых имеет свои нюансы и подвергается различным штрафным санкциям:

  1. Первая просрочка. Несвоевременная выплата по кредиту на протяжении 1-го месяца считается непродолжительной и обычно сохраняет заёмщику чистую кредитную историю. Банк ограничивается штрафами по отношению к клиенту и напоминает заёмщику об оплате посредством телефонных звонков и сообщений. Погасив образовавшуюся задолженность по кредиту, заёмщик без проблем сможет обратиться в банк ещё раз.
  2. Продолжительная просрочка. Действует со второго месяца невыплат и до года. В этом случае кредитная история заёмщика будет считаться плохой, что ограничит возможность получения кредита в крупных банковских структурах. Кроме того, банк начисляет штрафные проценты за каждый просроченный день.
  3. Очень продолжительная просрочка. Если клиент не выплачивает задолженность по кредиту более года, банк вправе воспользоваться услугами коллекторских фирм. Представители таких компаний занимаются взысканием задолженности с заёмщика бесцеремонными методами, в виде шантажа и угроз. В некоторых случаях банк предпочитает судебное разбирательство.

Виды штрафных санкций

На протяжении всего периода изыскания задолженности банк принимает следующие меры воздействия на должника:

  • Штраф, в виде фиксированной суммы, которую заёмщик обязан выплатить банку за сам факт просрочки;
  • Пеня, в виде ежедневно начисляемого процента на остаток долга по кредиту. Чем больше период задолженности, тем выше будет пеня.
  • Увеличение годовой процентной ставки по действующему кредиту;
  • Взымание собственности заёмщика, оставленной в виде залога;
  • Возложение долговых обязательств по кредиту на поручителей;
  • Использование услуг коллекторов;
  • Передача дела в суд.

Обычно, применяемые меры воздействия указываются в договоре при оформлении кредита, поэтому перед заключением сделки следует тщательно изучить все пункты и ознакомиться с возможными штрафными санкциями в случае просрочек. Некоторые солидные банки могут конфисковать имущество, принадлежащее должнику (кроме вещей индивидуального пользования и единственного, пригодного для жилья, помещения).

Что делать при наличии просроченной задолженности?

В первую очередь, при наличии образовавшихся просрочек по кредиту, рекомендуется обратиться непосредственно в банк, для мирного урегулирования проблемы. Если просрочка не является продолжительной, многие банки идут на компромисс и предлагают несколько вариантов погашения задолженности без существенного ухудшения кредитной истории. Это может быть выплата процентов по кредиту, с отсрочкой платежа основного долга, или полная отсрочка при указании, документально оформленных, уважительных причин.

В случае если банк предпринимает меры неправомерного характера (угрозы, шантаж, ночные звонки), следует в письменной форме составить претензию, в которой подробно должны быть описаны угрозы со стороны банковских работников. Желательно, письмо подкрепить документами, в виде распечатки сообщений, носящих угрожающий характер. Составленную претензию необходимо отправить на рассмотрение в прокуратуру и уведомить об этом банк.

Хорошим вариантом для решения образовавшейся проблемы является рефинансирование, посредством оформления кредита в другом банке или МФО. Банковские учреждения, как правило, не занимаются кредитованием физических лиц, имеющих открытую просроченную задолженность. Поэтому самый оптимальный вариант рефинансирования кредита – срочный кредит в микрофинансовых структурах.

Можно ли взять кредит с открытой просрочкой?

Да, это возможно. Кредит с открытой просрочкой могут предоставить МФО или сервисы по предоставлению краткосрочных займов. Они специализируются на оказании срочной финансовой помощи физическим лицам, на простых условиях и в минимальные сроки. Среди преимущественных особенностей микрокредитования можно выделить:

  • Получение запрашиваемой суммы кредита в день обращения;
  • Отсутствие возрастных ограничений;
  • Лояльные сроки погашения задолженности;
  • Отсутствие необходимости лично посещать офис компании;
  • Кредитование лиц с плохой кредитной историей и открытыми просрочками;
  • Выгодные процентные ставки (по отрасли);
  • Минимальный пакет документов;
  • Отсутствие необходимости предоставления справок с места работы и документального подтверждения доходов;
  • Прозрачность и простота сделок, без скрытых комиссий и платежей;
  • Мгновенное перечисление кредитных средств на банковскую карту заёмщика;
  • Удобные способы погашения долга;
  • Возможность пролонгации займа;
  • Круглосуточная работа сервисов микрофинансирования.

Обратившись за финансовой помощью в МФО, можно со 100% вероятностью получить краткосрочный займ, без необходимости собирать дополнительные справки. Личность заёмщика проверяется по паспортным данным и при наличии просроченной задолженности по кредитам можно рассчитывать на лояльное отношение со стороны организации.

Читайте так же:  Оплата работы по совместительству трудовой кодекс

Решение о выдаче кредита принимается через 20-30 минут после рассмотрения заполненной анкеты. Получить кредитные средства уже в день подачи заявки наличным и безналичным способом, по предпочтению заёмщика. Погасить долг по кредиту можно также несколькими способами: перечислением необходимой суммы на реквизиты компании, в отделениях банков-партнёров, используя электронный кошелёк, на терминалах самообслуживания.

Источник: http://www.kredibank.ru/stati/prosrochennyj-kredit/

Просрочка по кредиту, что делать?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Принимая решение взять кредит, большинство из нас рассчитывает вовремя выполнить все обязательства, связанные с ним. Но, к сожалению, жизнь может внести свои коррективы, и очередной платеж не будет осуществлен в срок. Возникнет так называемая просрочка, которая неминуемо повлияет на ваши дальнейшие отношения с банком.

Содержание

Чем просрочка грозит заемщику?

В первую очередь, испорченной кредитной историей. Вся информация о несвоевременных выплатах передается в Бюро кредитных историй и остается в вашем досье на долгих 15 лет. В дальнейшем это может повлиять на решение банка о выдаче вам кредита либо на процентную ставку по нему.

Даже самая незначительная просрочка грозит штрафными санкциями со стороны банка. Как правило, это единовременный штраф за сам факт неплатежа плюс пени за каждый день просрочки. Будьте внимательны: все штрафы и неустойки детально прописываются в кредитном договоре!

Если вы не платите по кредиту долгое время (как правило, более 90 дней), банк имеет право переуступить ваш долг коллекторскому агентству. Возможность передачи прав на кредит третьим лицам должна быть прописана в договоре. Коллекторы действуют гораздо агрессивнее банков и не стремятся идти навстречу заемщику. Поэтому лучше стараться не доводить просрочку до этой стадии.

В случае длительной просрочки и накопления крупной суммы задолженности банк вправе обратиться в суд. Чаще всего решение выносится в пользу кредитора. Для погашения долга могут быть изъяты и реализованы недвижимость и автомобиль заемщика. На реализацию также пойдет бытовая техника, предметы роскоши и прочее ликвидное имущество. Остаток долга будет списываться с зарплаты и других доходов.

До момента полного погашения кредита могут быть арестованы ваши банковские счета. Также вас может ждать такое неприятное последствие как запрет на пересечение границы.

Виды просрочек по кредиту

В зависимости от срока, на который вы задержали платеж по кредиту, просрочки условно подразделяются на четыре вида.

Незначительная просрочка. Это задержка платежа на 1-5 дней, чаще всего неумышленная. Такую просрочку еще называют технической. Зачастую она происходит, когда заемщик делает платеж не в самом банке, а через посредников. В таком случае надо учитывать, что деньги могут «идти» до места назначения несколько дней, и делать перевод заранее.

Возможна незначительная просрочка и по причине банальной забывчивости. Для таких клиентов банки предлагают услугу смс-информирования.

При незначительной просрочке, особенно если она допущена впервые, можно отделаться небольшим штрафом и предупреждением со стороны банка.

Ситуационная просрочка. Так называют невыполнение платежа на срок от 6 дней до месяца. Как правило, такая просрочка происходит в связи с определенными жизненными обстоятельствами. Это могут быть задержки зарплаты, внезапная болезнь заемщика, внеплановые крупные траты.

При такой просрочке, помимо сообщений, вам начнут поступать звонки из банка. Однако лучше всего будет, если вы сами свяжетесь с банком и проясните ситуацию.

При ситуационной просрочке вам уже не избежать неустоек и занесения информации в кредитную историю.

Проблемная просрочка. Если заемщик не платит по кредиту от 1 до 3 месяцев, такая просрочка уже считается проблемной. У человека явно финансовые трудности, либо он намеренно уклоняется от уплаты процентов.

Звонки из банка станут поступать чаще, вас могут пригласить в офис для разговора. В этом случае уже подключается служба безопасности банка. Если вы попытаетесь уклониться от общения, могут позвонить на работу, уведомив о проблеме ваше руководство.

Если заемщик совсем не идет на контакт, уже на данном этапе банк может переуступить долг коллекторскому агентству.

Долгосрочная просрочка. При отсутствии платежей по кредиту более 3 месяцев, шансов на урегулирование проблемы в досудебном порядке остается все меньше. Если банк еще не передал право на кредит коллекторам, он готовит документы в суд.

Заемщику будет направлено официальное требование погасить задолженность, а также уведомление о последствиях невыполнения обязательств.

Кредитная история с такой просрочкой будет окончательно испорчена, возможность получить кредит в дальнейшем крайне мала.

Что делать в случае просрочки по кредиту?

Если все-таки случилось так, что у вас возникла просрочка, важно не бездействовать. Вы можете предпринять меры, которые помогут вам выйти из сложной ситуации и сохранить возможность кредитоваться в дальнейшем.

Продолжайте платить частично

Выплачивайте ежемесячно хотя бы четверть от требуемой суммы. Этим вы покажите банку, что у вас временные трудности, но вы не отказываетесь от выполнения своих обязательств.

Оставайтесь на связи с банком

Лучше всего будет, если вы сами выйдете на контакт, объясните сложившуюся ситуацию и перспективы ее разрешения.

Реструктуризация кредита

В случае невозможности решения проблемы в короткий срок, обратитесь в банк с просьбой об изменении условий кредита или порядка его погашения. Банку и самому невыгодно доводить дело до суда, поэтому он постарается пойти на встречу клиенту, особенно, если просрочка допущена впервые. Условия реструктуризации устанавливаются индивидуально каждому заемщику.

При этом важно предоставить официальные документы, доказывающие вашу временную неплатежеспособность: больничный лист, трудовую книжку с записью об увольнении, справку из центра занятости.

Самые распространенные варианты договоренности между должником и банком:

  • Срок кредита продлевается, ежемесячные платежи при этом уменьшаются.
  • Заемщику разрешается погашать только проценты, погашение основной суммы кредита откладывается на оговоренный срок.
  • Банк устанавливает заемщику «кредитные каникулы» на определенный срок. То есть официально разрешает не осуществлять платежи по кредиту в течение оговоренного времени. Этот вариант возможен только в случае лояльного отношения банка к клиенту (клиент давно пользуется услугами банка, просрочка допущена впервые по документально подтвержденной причине).
  • Заемщику предоставляется рассрочка для выплат штрафов и пеней либо (в крайне редких случаях) их отмена.
Читайте так же:  Расторжение соглашения об уплате алиментов

Рефинансирование кредита

Фактически это получение нового кредита для погашения действующего. Рефинансировать кредит можно как в том же банке, что его выдал, так и в любом другом.

Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования. Особенно это удобно тем заемщикам, у которых несколько кредитов с разными сроками и графиками платежей. Вы можете объединить их в один с более долгим сроком и выгодной процентной ставкой.

Однако чтобы получить новый кредит, надо заслужить доверие банка. Обращаться с просьбой о рефинансировании нужно при возникновении первых трудностей, не доводя дело до длительной просрочки. В противном случае отказ неизбежен, никому не нужен еще один проблемный заемщик.

Самостоятельная реализация залогового имущества

Это может стать решением проблемы, если вы уже допустили длительную просрочку, и банк не готов идти вам навстречу. Лучше не дожидаться, пока банк обратится в суд и продаст ваше имущество ниже рыночной цены. На реализацию имущества, безусловно, надо получить согласие банка.

Банкротство

Объявить себя банкротом – это крайняя мера, на которую стоит идти, только если все остальные способы не принесли результата. Любой заемщик с просрочкой более 90 дней и долгом свыше 500 тыс. руб. может обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом. Имущество заемщика по решению суда будет выставлено на продажу, все, кроме самого необходимого. Вам оставят только единственное жилье и личные вещи.

Помимо этого, будут арестованы все ваши счета и карты, а на вас наложены ограничения. В течение нескольких лет вы не сможете занимать руководящие должности, организовывать свой бизнес, брать кредиты в банках. На время процедуры банкротства вам могут запретить выезжать за границу.

Из положительного – по завершении процедуры банкротства ваши долги будут списаны, даже если реализация имущества не покрыла их в полном объеме.

Что делать категорически нельзя?

  • Скрываться от банка. Если вы не отвечаете на телефонные звонки, игнорируете письма и всячески уклоняетесь от общения с банком, вас занесут в «черный список». После этого рассчитывать на лояльное отношение банка вам уже не стоит. При первой возможности ваш долг будет переуступлен коллекторам, а уж они найдут возможность до вас «достучаться».
  • Вести себя агрессивно. Звоня вам с напоминанием о просрочке, сотрудники банка всего лишь выполняют свою работу. Не стоит им грубить. В ваших интересах сохранить доброжелательные отношения с банком.
  • Бездействовать. Инициатива решения проблемы должна исходить от вас. На любом этапе просрочки надо пытаться предпринять шаги по улучшению ситуации. Если не знаете, как действовать, придите в банк и честно изложите ситуацию. Возможно, вам предложат вариант, который устроит обе стороны.
  • Брать новые займы под более высокие проценты, чтобы погасить старые. От отчаяния некоторые идут на этот шаг, но это путь «в долговую яму». Особенно избегайте обращаться к услугам микрофинансовых организаций. Огромные проценты и штрафы за просрочки не улучшат вашу финансовую ситуацию.

К сожалению, никто из нас не застрахован от изменений жизненной ситуации, которые могут повлечь за собой финансовые трудности. Поэтому, принимая решение взять в долг у банка, нужно тщательно рассчитать собственные возможности.

Желательно, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 25% от вашего дохода. Также рекомендуется иметь «страховку» на случай, если вы внезапно лишитесь заработка. В этом качестве может выступать любое ликвидное имущество либо помощь родственников.

Если вы уже оказались в сложном положении, знайте, выход есть. Нужно только правильно им воспользоваться.

Источник: http://finance03.ru/kredity/prosrochka-po-kreditu-chto-delat.html

Когда по срокам аннулируется долг по банковскому кредиту?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Читайте так же:  Законопроект о кредитной амнистии

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

  • накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
  • передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
  • осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.
Читайте так же:  Увольнение работника в отпуске по собственному желанию

Источник: http://bankstoday.net/last-articles/kogda-po-srokam-annuliruetsya-dolg-po-bankovskomu-kreditu

Просрочка по кредиту: как наладить отношения с банком

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Вы узнаете:

  • О причинах возникновения просроченных платежей
  • Возможные сценарии развития событий
  • Какие действия должника помогут вернуть доверие финансового учреждения

Просроченные платежи по действующему кредиту возникают в результате снижения уровня платежеспособности заемщика. Кредиторы пытаются избавиться от риска конфликтных ситуаций путем выполнения андеррайтинга . Анализ кредитоспособности предполагает проверку текущего финансового состояния заемщика, включая изучение документов, среди которых следует отметить справки о доходах и выписки из банковских счетов.

Шанс на получение займа равен нулю, если потенциальный клиент изначально не соответствует запросам кредитной организации. Претендовать на выгодные условия сотрудничества с коммерческим банком могут только обладающие хорошей кредитной историей заемщики, готовые предоставить обеспечение будущей сделки в виде залога.

Причины возникновения просроченных платежей

График регулярных платежей по кредиту составляется сотрудниками выбранной для финансирования организации на этапе заключения договора. Расписание обычно предполагает внесение ежемесячных выплат путем наличного или же безналичного расчёта. Регулярный платеж включает тело кредита, процентные и комиссионные начисления. Если в обозначенный срок средства не поступают на указанный в договоре расчетный счет кредитора, платеж считается просроченным. Подобный статус присваивается также выплатам, которые не осуществляются в полном объеме. Платеж получит статус просроченного даже при возникновении мизерной недоплаты.

Причины появления просроченных задолженностей по кредиту:

  1. Ужесточение условий сделки кредитором в обход согласованных с клиентом договоренностей.
  2. Участие в мошеннических схемах, среди жертв которых оказались заемщики или сами кредиторы.

Кредитор идет навстречу хорошо себя зарекомендовавшему должнику, когда просроченные выплаты возникают в результате чрезвычайных ситуаций. Сотрудники банка рекомендуют пересмотр условий сделки, если заемщик ввиду серьёзных обстоятельств теряет возможность своевременно вносить указанные в сделке ежемесячные платежи.

Действия банка при возникновении просроченных платежей

Просрочка очередного запланированного платежа по кредиту автоматически приводит к санкциям со стороны коммерческого банка. Оспорить штраф можно только в случае ошибок со стороны финансовой организации. Для этого следует собрать доказательства, подтверждающие факт своевременного внесения денежных средств на действующий расчетный счет организации. Обычно достаточно предъявить сотруднику банка квитанции и чеки о выполненных платежах. В некоторых случаях может понадобится выписка из банковского счета, позволяющая изучить все денежные потоки, которые имели место на протяжении отчетного периода.

Возможные сценарии развития событий после появления систематических просроченных задолженностей:

    Использование банком штрафных санкций. Финансовое наказание неблагонадежного заемщика использует каждый кредитор. Применение штрафов, пени и неустоек рассматривается в качестве способа возмещения убытков, возникающих по причине игнорирования клиентом согласованных условий сделки.

Банк приступает к активным действиям, связанным с взысканием задолженности только после появления серьезной недостачи. Систематическое нарушение согласованного ранее графика платежей снижает уровень доверия организации к клиенту. Даже если заемщик доказал свою платёжеспособность на этапе рассмотрения заявки кредитором, надежность и ответственность клиента всегда оценивается в процессе сотрудничества.

Советы должникам в случае возникновения просроченных платежей

Узнать о наличии просроченных выплат можно через аккаунт в системе онлайн-банкинга, на официальном сайте или в офисе кредитной организации. Воспользоваться также можно телефоном горячей линии или формой обратной связи. Отправлять письма на официальную электронную почту банка не стоит, поскольку обычно информация о нарушении графика платежей поступает по SMS на финансовой номер телефона должника.

В сообщении отмечается размер проигнорированного платежа и указываются предполагаемые штрафные санкции. Дополнительно на действующий номер телефона заемщика могут поступать регулярные уведомления о необходимости немедленно погасить задолженность или обратиться в местный офис организации. Звонить сотрудники банка или коллекторского агентства начнут после появления нескольких просроченных платежей.

Вернуть доверие финансового учреждения поможет:

  1. Личное обращение в коммерческий банк при возникновении просроченного платежа.
  2. Частичная оплата задолженности. Поиск дополнительных источников доходов для погашения долгов.
  3. Подтверждение факта увольнения, потери источника дохода или непредвиденного повышения расходов.
  4. Предоставление правдивой информации относительно причин ухудшения текущего финансового положения заемщика.
  5. Обсуждение с работником кредитного отдела вопроса отсрочки выплат или пересмотра условий сделки.

Заемщику, столкнувшемуся с серьезным ухудшением финансового состояния, необходимо проявлять инициативу. Идя навстречу кредитору, должник возвращает себе доверие банка, поэтому не рекомендуется уклоняться от платежей, игнорировать уведомления, вести себя грубо и угрожать расправой представителям финансовой организации.

Судебные тяжбы — непопулярный среди кредиторов метод решения финансовых споров с заемщиком. Однако, если должник не заинтересован в мирном решении сложившейся конфликтной ситуации, у коммерческого банка не остается иного выбора. Дело передается в суд. После подтверждения обоснованности требований кредитора арестом и конфискацией имущества занимаются только судебные приставы. Продажа изъятой собственности выполняется компаниями, привлеченными агентством по управлению государственным имуществом.

В нашей следующей статье подробно рассмотрены виды просрочек по кредиту.

Вас также может заинтересовать:

Каковы основные причины невозврата займов и просрочек платежей? Как можно снизить риски, и завоевать доверие кредитной организации? Какие услуги способствуют легкому возвращению займа? Ответы на вопросы — в статье.

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Что ждет заемщика, который отказывается от выплаты кредита? Что делать в случае возникновения просроченных платежей по кредиту? Причины возникновения просроченных платежей. Основные способы взыскания задолженности. Последствия отказа от выплат.

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://creditar.ru/credits/prosrochka-po-kreditu-kak-naladit-otnosheniya-s-bankom

Виды просрочек по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here