Программа реструктуризации ипотеки

Самое полное описание темы: "Программа реструктуризации ипотеки" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Реструктуризация ипотеки в 2018. Особенности программы

Реструктуризация ипотеки — Что это?

Реструктуризацией ипотечного кредита называют коррекцию кредитного соглашения, в результате которой улучшаются условия для заёмщика. Обычно банк снижает сумму ежемесячных взносов при одновременном увеличении периода кредитования. Также возможно предоставление кредитных каникул, которые в среднем ограничиваются 6 месяцами.

Для того, чтобы иметь возможность воспользоваться процедурой реструктуризации у заёмщика должны быть веские обстоятельства, в качестве которых может быть потеря места работы, снижение зарплаты, потеря трудоспособности и так далее. При возникновении жизненных трудностей желательно сразу обратиться в банк с целью урегулирования сложившейся ситуации. Там всегда идут более охотнее навстречу к добросовестному и ответственному клиенту, что позволит надеяться на рефинансирование ипотеки. В отличие от реструктуризации эту процедуру возможно провернуть и в сторонней кредитной организации.

Вообще реструктуризация ипотеки является лучшим выходом для людей, оказавшихся в тяжёлом финансовом положении. Её использовать могут даже заёмщики, имеющие текущие просроченные задолженности, а значит плохую кредитную историю. Надёжности программе добавил тот факт, что в её реализацию активно включилось государство.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства. Условия и требования

Реструктуризация ипотеки в Российской Федерации с помощью государства начала действовать весной 2015 года. Результатом её действия стало сокращение просроченной задолженности по валютным кредитам на 50%. Однако следует учитывать, что период действия программы близок к завершению. К тому же государство обязывает заёмщика, чтобы ипотечная недвижимость соответствовала целому ряду условий:

  1. Принимать участие в программе допустимо родителям или другим лицам, представляющим интересы несовершеннолетних детей, участникам боевых действий, инвалидам и родителям детей-инвалидов;
  2. Также имеется ограничение по доходам. После уплаты взносов они не должны быть выше двух прожиточных минимумов из расчёта на каждого из членов семьи;
  3. Программа реструктуризация ипотеки помимо обычных льготников включила в себя семьи с совершеннолетними детьми, поступивших в образовательные учреждения на очное отделение;
  4. Жилище для участия в программе должно быть единственное, приобретённое минимум за 12 месяцев до процесса реструктуризации. Возможно владение одним членом семьи паем в другом объекте недвижимости, но не превышающим половины от него;
  5. Если заёмщик не имеет многодетную семью, то существует требования по площади недвижимости. Размер одно, двух и трёхкомнатной квартиры должен быть не более 45, 65 и 85 «квадратов» соответственно;
  6. Стоимость жилья должна быть не выше среднерыночной более чем на 60%.

Если заявитель удовлетворяет всем вышеуказанным требованиям, то можно начинать сбор необходимых документов.

Какие требуются документы?

Главным документом, который собственно запускает процедуру пересмотра кредитного договора, является прошение заявителя. В нём заём должен указать всю информацию об кредите. В том числе:

  1. Величину начисленного процента;
  2. Номер кредитного договора;
  3. Остаток задолженностей и размер выплаченных средств.

Помимо заявления, в банк, предоставивший ипотечный кредит, необходимо предъявить:

  1. Документ, удостоверяющий личность и прописку. Как правило, в качестве него выступает паспорт;
  2. Ипотечный договор, действительный в данный период времени;
  3. Страховку на залоговую недвижимость, а кроме того страховка жизни и здоровья заёмщика при наличии таковой;
  4. Документ, свидетельствующий об наличии в собственности залоговой недвижимости;
  5. Заверенная копия на месте службы, и оригинал трудовой книжки;
  6. При увольнении с работы — справка из центра занятости;
  7. Ксерокопия накладной;
  8. 2-НДФЛ;
  9. Подробная информация о дополнительных доходах;
  10. Если доходы уменьшились из-за выхода на пенсию, то требуется предъявить пенсионное удостоверение.

Некоторые финансовые организации требуют от заёмщиков, которым требуется реструктуризация, другие сопроводительные свидетельства.

Пошаговая инструкция

Каждый, кто желает реструктуризировать свои ипотечные обязательства, сперва должен поинтересоваться взаимодействует ли банк, например, Сбербанк с АИЖК. Непосредственного обращения в Агентство при этом не требуется. Порядок действий для заёмщика следующий:

  1. Выяснение в банке сотрудничает ли финансовая организация с АИЖК;
  2. В случае положительного решения заёмщику следует внимательно изучить предлагаемую программу;
  3. Сбор кипы бумаг, запрашиваемых Агентством и банком;
  4. Заполнение заявления утверждённого банком-кредитором формата;
  5. Далее следует ждать ответа;
  6. В случае одобрения подписывается новое кредитное соглашение.

Согласно комментариям, эффект от реструктуризации ипотеки будет заметен в течении двух месяцев.


Источник: http://promdevelop.ru/restrukturizatsiya-ipoteki-v-2018-godu-osobennosti-programmy/

Реструктуризация ипотечного кредита: как погасить долг перед банком и не остаться на улице?

С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой – они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока. В наше время мало кто может гарантировать это. Снижение зарплаты или потеря работы, ухудшение состояния здоровья, колебания курса валют и другие форс-мажорные ситуации – никто не застрахован от подобных неприятностей. Что делать, если обстоятельства больше не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях? В этом случае поможет реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация: варианты погашения ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий выплат на приемлемые для заемщика, оказавшегося в безвыходном положении. Реструктуризация ипотеки позволяет:

  • сохранить жилье за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную;
  • получить иные льготы в погашении займа.

При этом кредитная история заемщика не будет испорчена, а сколько сил и нервов сохраняет такое решение, каждый может представить сам.

Для реструктуризации можно обратиться:

  • непосредственно в банк, выдавший кредит;
  • в риелторскую компанию, предлагающую подобную услугу.

Банк, казалось бы, самый очевидный выбор, но он же – не самый надежный. Кредитные организации неохотно идут на реструктуризацию и тем более на рефинансирование – выдачу нового кредита для погашения первого.

Другой вариант – обратиться в риелторское агентство, предлагающее программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, чем где бы то ни было. Почему? В сущности, специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Данный способ является наиболее интересным, так как позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и при этом не остаться на улице.

Читайте так же:  Конкурс на замещение вакантных должностей доцент

В этой статье мы сравним оба варианта реструктуризации ипотечного кредита: с помощью банка и агентства недвижимости.

Цитата

«Сегодня доля просрочек по валютным ипотечным кредитам уже составила 13.9%, — ссылается на данные ЦБ РФ руководитель проекта по реструктуризации ипотеки агентства «Азбука Жилья» Елена Семенча.- Причем специалисты предвещают существенный рост этого показателя уже в ближайшее время. И это логично. Например, если при приобретении квартиры люди, исходя из уровня своего дохода, брали валютную ипотеку с ежемесячной выплатой порядка 24 000 рублей в месяц, то в соответствие с нынешним курсом ежемесячный платеж стал 80 000 рублей. Такое изменение приводит к отсутствию возможности у заемщика погашать ипотечный кредит».

Схемы и программы реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в банке может иметь следующие формы:

  • Увеличение срока кредита – такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
  • Льготный период, или кредитные каникулы, – в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
  • Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
  • Изменение валюты кредита – при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
  • Отмена штрафов и пени – иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
  • Полное досрочное погашение – можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.

Агентство недвижимости

Эксперты агентства в ходе проведения оценки объекта недвижимости делают экспертное заключение о целесообразности реализации данного объекта. Если стоимость недвижимости оказывается больше, чем сумма долга перед банком, вам помогут реструктуризировать ипотечный кредит. Эксперты агентства осуществляют поиск покупателя на объект, пользуясь рекламными возможностями агентства.

  • Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
  • Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
  • В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

Выгода клиента:

  • собственный объект недвижимости;
  • сниженные выплаты по ипотеке в рублях;
  • хорошая кредитная история.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

Наилучшие шансы реструктурировать долг у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме на текущий момент, но способны выплачивать долг меньшими суммами или через определенное время. Последний пункт особенно важен – если банк решит, что шансы на восстановление платежеспособности невелики, в рефинансировании будет отказано.

Важно!

Многие банки ограничивают круг кредитных организаций, чьим клиентам они готовы предоставить услуги рефинансирования. Это может стать препятствием для получения нового ипотечного кредита в той или иной банковской структуре.

Агентство недвижимости

Основным условием рефинансирования ипотеки через агентство является экономическая целесообразность. Стоимость объекта недвижимости, как уже было сказано, должна быть больше суммы кредитной задолженности. В сущности, это единственное значимое условие.

Пример из практики

Исходная ситуация . Клиент приобрел квартиру в Москве (район Некрасовка) в марте 2015 г. с использованием ипотечных средств. Была выбрана рублевая ипотека. Стоимость объекта составляла 7 200 000 рублей. Величина кредитных средств 6 500 000 рублей. Ставка по кредиту 13%. Долг перед банком на настоящий момент – 4 300 000 рублей. По причине увольнения с предыдущего места работы владелец квартиры не может оплачивать ежемесячные суммы долга по ипотеке. Его финансовые возможности позволяют вносить не более 35 000 рублей в месяц. Остаток долга банку – 4 300 000 рублей.

Решение : Рыночная стоимость объекта сегодня – 7 900 000 рублей. Остаток средств клиента после реализации объекта недвижимости специалистами риелторского агентства: 7 900 000 – 4 300 000 = 3 600 000 рублей. Часть данной суммы была направлена на первоначальный взнос по ипотеке на приобретение нового объекта недвижимости.

Результат : клиент остался в квартире аналогичной площади, но немного дальше от Москвы. Сумма ежемесячного платежа снизилась до приемлемой.

Необходимые документы

В стандартный список документов, запрашиваемых при оформлении реструктуризации ипотечного кредита, входят:

  • заверенная работодателем копия трудовой книжки или ее оригинал с записью об увольнении (если таковое имело место быть);
  • справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год;
  • иные документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов заемщика (при наличии);
  • анкета-заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • паспорт;
  • документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам;
  • кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором;
  • договоров поручительства и страхования, договор ипотеки;
  • копия закладной, заверенной ипотечным кредитором.

При наличии потребуется предоставить также:

  • документы о семейном положении;
  • документы об образовании;
  • документы, подтверждающие состояние здоровья;
  • военный билет;
  • график платежей по кредитному договору;
  • выписки по счетам / справка об остатке ссудной задолженности;
  • документы, подтверждающие другие регулярные доходы;
  • документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Агентство недвижимости

В случае реструктуризации ипотечного долга через риелторское агентство последнему потребуется предоставить следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  • справка из банка об остатке суммы кредиторской задолженности;
  • ИНН;
  • договор страхования титула объекта недвижимости;
  • договор страхования жизни продавца;
  • документы созаемщика.

Этапы реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотеки в банке мало отличается от получения обычного ипотечного кредита.

  1. Заемщик подает в банк пакет документов.
  2. В течение 3-5 дней банк рассматривает заявку и уведомляет клиента о принятом решении.
  3. Проводится оценка недвижимости, которая становится предметом залога, а также страхование заемщика и квартиры.
  4. Клиент предоставляет в банк копию заявления на полное погашение кредита со штампом банка-кредитора и справку о точной сумме долга, подлежащей рефинансированию.
  5. Банк переводит деньги на счет первого кредитора.
  6. Заемщик предоставляет письмо бывшего кредитора о снятии обременения с квартиры.
  7. Документы передаются в Федеральную регистрационную службу.
  8. Зарегистрированный договор ипотеки передается в банк.
Читайте так же:  Исковое заявление алименты твердая сумма

Агентство недвижимости

Риелторские агентства работают по несколько иной схеме:

  1. По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
  2. Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
  3. В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
  4. Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
  5. В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.

Из сказанного видно, что обращение в агентство недвижимости предпочтительнее и, в конечном итоге, выгоднее, так как услуги риелтора закладываются в продажную стоимость квартиры и ее владелец не платит ничего, в то время как реструктуризация через банк может потребовать от него дополнительных расходов.

Со­глас­но дейст­ву­ю­щим за­ко­нам ри­ел­тор не обя­зан отве­чать за до­бро­со­вест­ность и чест­ность всех участ­ни­ков сдел­ки. И хо­тя мо­шен­ни­чест­во на рын­ке вто­рич­но­го жилья в на­ши дни встре­ча­ет­ся ред­ко (по­ку­па­те­лей и про­дав­цов сей­час на­деж­но за­щи­ща­ет чет­кая сис­те­ма ре­гист­ра­ции прав), по во­про­сам по­куп­ки и про­да­жи жилья, а так­же ре­струк­ту­ри­за­ции ипо­те­ки, луч­ше об­ра­щать­ся в круп­ные ком­па­нии, ко­то­рые вхо­дят в про­фес­си­о­наль­ные со­об­щест­ва. От­вет­ст­вен­ность чле­нов та­ких объ­еди­не­ний за­стра­хо­ва­на, и в слу­чае воз­ник­но­ве­ния не­пред­ви­ден­ных об­сто­я­тельств фи­нан­со­вые по­те­ри бу­дут по­кры­ты.

Источник: http://www.kp.ru/guide/restrukturizatsija-ipoteki.html

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Читайте так же:  Код кредиторская задолженность

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Источник: http://ipotekamer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki

Как реструктурировать ипотечный кредит?

Как реструктурировать ипотечный кредит?

Для огромного числа россиян получение ипотеки является единственным способом обретения собственного отдельного жилья. Однако, в условиях постоянно меняющейся экономической ситуации, жестких санкций, солидные ежемесячные выплаты могут оказаться в определенный момент непосильной ношей для семейного бюджета. Эффективно решить серьезную жизненную проблему поможет государственная программа аижк реструктуризация, на реализацию которой регулярно выделяются внушительные средства. Сумма последнего целевого транша, например, составила 2 миллиарда рублей, полученных за счет эмиссии ценных бумаг высокой ликвидности. Таким образом, этот продукт является наиболее рациональным из существующих способов разрешения кризисной ситуации, максимально устраивающий как заемщика, так и кредитора.

Реструктуризация ипотечных кредитов: как это работает?

Следует помнить, что данный финансовый инструмент не освобождает заемщика от выполнения обязательств по погашению задолженности перед кредитором, предусмотренной договором. Реструктуризация аижк 2018 лишь оптимизирует долговую нагрузку. Воспользовавшись программой, плательщик получает возможность стабилизировать собственный бюджет, пережить трудные времена, не лишившись приобретенного жилья. Реструктуризация ипотеки представляет собой комплекс мер, разработанных специально для этого.

Процедура предполагает применение следующих опций:

Помощь держателю ипотеки по государственной программе предполагает компенсацию кредитору финансовых потерь, связанных с уступками, сделанными клиенту, испытывающему материальные проблемы. Средства госструктуре, выступающей посредником, выделяет Федеральный бюджет.
Программа реструктуризации является эффективным механизмом, позволяющим заемщику сохранять презентабельную кредитную историю, несмотря на форс-мажорные обстоятельства. После завершения рефинансирования ипотеки, стоимость его обслуживания не будет превышать процентной ставки Центробанка. Сделка не менее выгодна банку, продолжающему регулярно получать выплаты от заемщика по обязательствам, а не пополняющему портфель проблемных активов. Следует отметить, что процедура является абсолютно бесплатной для участников. Все расходы, связанные с ее реализацией, берет на себя государство, представленное уполномоченным агентством.
При необходимости, реструктурирование долга выполняется несколько раз последовательно. На возможность ее повторения не влияет наличие просрочек обязательных платежей, если они вызваны объективными обстоятельствами. Все зависит от желания кредитора вновь пойти навстречу клиенту, еще раз перезаключив договор.

Кто может претендовать на участие в госпрограмме?

Так как агентство является лишь оператором, адресно распределяющим государственную помощь, его деятельность регламентируется специальными постановлениями Правительства РФ от 20.04.2015 и 11.08.2017. Документ, ратифицированный летом прошлого года, содержит ряд дополнений, уточнений. С учетом внесенных изменений, реструктуризация ипотеки аижк 2018 доступна следующим категориям граждан России:

  • Ветеранам Вооруженных сил Российской Федерации, участникам боевых действий.
  • Гражданам, имеющим несовершеннолетних детей.
  • Инвалидам всех категорий, родителям детей с ограниченными возможностями.
  • Лицам, имеющим на иждивении учащихся, курсантов, аспирантов, студентов дневной формы обучения, не достигших возраста 24 лет.
  • Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей.
  • Сотрудникам муниципальных и государственных учреждений сферы ОПК, НПК, структур местного управления, органов государственной власти.

На участие в программе могут претендовать заемщики, финансовое состояние которых существенно ухудшилось уже после заключения кредитного договора на покупку жилья (падение реальных доходов на 30%). Базовое условие — совокупный доход на каждого из членов семьи за 3 месяца, предшествующих подаче заявки в агентство, не должен превышать после выплат по займу двух прожиточных минимумов. Для получения детальной информации о государственной программе стоит посетить официальный сайт аижк — Дом рф или страницу ресурса в социальной сети ВК.

Необходимые условия

Перед обращением за помощью, следует убедиться, что недвижимое имущество, приобретенное по ипотеке, соответствует критериям, предъявляемым аижк. Официальный сайт агентства сообщает, что к этой категории не относятся квартиры, дома элитного класса. Жилье должно располагаться на территории одного из субъектов Российской Федерации, быть единственным у заемщика, находиться на момент подачи заявления в залоге у банка-кредитора.
Реструктуризация ипотеки 2018 распространяется на одно, двух, трехкомнатные квартиры площадью свыше 45, 65, 85 метров квадратных соответственно. Указанные требования к максимальной площади жилья становятся неактуальными, если в составе семьи есть более двух детей, не достигших возраста 18 лет. В этом случае квартира может быть более просторной.
Реструктуризация долга по займу на приобретение жилья выполняется только по истечении 12 месяцев с момента заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Актуальные подтвержденные доходы заемщиков на три месяца, должны быть ниже задекларированных перед подписанием действующего соглашения.

Читайте так же:  Величина алиментов если не работаешь

Последовательность действий

Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:

Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение.
Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем.
Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.

После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.

Пакет необходимых документов

Видео (кликните для воспроизведения).

Программа реструктуризации ипотечного займа активируется после получения положительного отзыва от агентства и согласования процедуры между субъектами договора. Вместе с заявкой к рассмотрению следует предоставить пакет, состоящий из следующих документов:

Заявление с указанием причин, по которым необходима реструктуризация долга, адресованное кредитору.
Оригиналы и копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи, свидетельства о рождении детей.
Свидетельство о заключении брака, если заемщик в нем состоит.
Трудовой книжки.
Справка, подтверждающая доходы заемщика (2-НДФЛ либо другая форма, приемлемая для кредитора).
Документ, извещающий о текущем состоянии лицевого счета в ПФР.
Справка, свидетельствующая о постановке заемщика на учет в службе занятости, назначения соответствующего пособия.
Документ, подтверждающий участие автора ходатайства в боевых действиях.
Справка о состоянии здоровья, получения инвалидности.

Кроме того, банк может затребовать иные документы, без предъявления которых реструктуризация жилищной ипотеки с помощью государственной структуры не начнется. Также потребуется предъявить различные бумаги, касающиеся действующего кредитного договора: график обязательных платежей, справки о начислении штрафных неустоек за просрочку платежей, выписки о сумме остатка долга, погашенной его части, иные извещения. Полный перечень документов указан регламентирован постановлением Правительства РФ № 377, с которым можно ознакомиться на сайте агентства.

Может ли банк отказаться реструктуризировать ипотечный кредит?

Реструктуризация ипотеки отнюдь не является обязанностью, вменяемой кредитной организации законодательством. О проведении процедуры с залогодержателем придется договариваться. Обычно, кредитные организации стараются идти навстречу заемщику, поскольку не заинтересованы в получении не слишком ликвидных активов. Вескими причинами для того чтобы не отказали в реструктуризации займа считаются:

Продолжительная болезнь, повлекшая утрату трудоспособности.
Потеря постоянного места работы.
Снижение уровня реальных доходов.
Смерть либо потеря трудоспособности одного из солидарных заемщиков.

Источник: http://ipoteka-aizhk.ru/poleznoe/kak-restrukturirovat-ipotechnyj-kredit.html

Как провести реструктуризацию ипотеку в АИЖК и каких условий ждать?

АИЖК – это организация по ипотечному кредитованию, созданная для обеспечения ликвидности коммерческих банков РФ, специализирующихся на выдаче кредитов. АИЖК находится на государственном обеспечении и помогает стабилизировать ситуацию вокруг высоких цен на жилье в разных регионах России.

Сегодня Единый институт на базе АИЖК, регулирующий развитие жилищного сегмента, предлагает государственную программу помощи физическим лицам, взявшим на себя ипотечные обязательства в каком-либо банке. Речь идет о заемщиках, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. На сегодняшний день реструктуризацию по ипотеке в рамках программы, предоставленной АИЖК, получили уже тысячи заемщиков. В августе 2017 года на дальнейшее развитие программы государство выделило 2 млрд. рублей. По программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов стала более доступна.

Условия в АИЖК

Программа по реструктуризации от АИЖК предъявляет к объекту ипотеки, заемщикам и созаемщикам определенные требования, на основании которых комиссия выносит положительный или отрицательный вердикт. Через программу помощи от АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов возможна для квартир со следующими параметрами:

однокомнатные, в которых общая жилая площадь не превышает 45 м2;

двухкомнатные с жилой площадью не более 65 м2;

с тремя и большим количеством комнат, в которых для жилья предусмотрено не более 85м2.

Заемщик имеет право реструктуризировать ипотечное жилье только в том случае, если у залогодателя оно единственное. Допускается совокупность долевого участия (в размере ½) заемщика и членов его семьи на еще одно жилое помещение. Для подтверждения этого факта заемщик не обязан предоставлять в АИЖК информацию из ЕГРП. Данные сведения запрашиваются агентством самостоятельно.

Требования к претенденту и его финансовому положению

Соискатель на получение помощи по ипотечному кредиту от АИЖК и его созаемщики должны являться гражданами РФ.

Заявку на участие в программе могут подавать физические лица, подходящие под следующие категории:

наличие своих несовершеннолетних детей, усыновленных или опека над несовершеннолетними детьми;

инвалиды или лица, опекающие детей-инвалидов;

участники боевых действий;

лица, имеющие на иждивении студентов, учеников, стажеров, интернов, возраст которых — до 24-х лет.

Начались проверки изменения финансового положения лиц, подавших заявку на получение помощи по программе АИЖК. В связи с этим состояние финансов претендента на участие в программе должно соответствовать следующим критериям:

Средний общий доход всех членов семьи, учтенный за 3 месяца до подачи заявки на реструктуризацию, с вычетом ежемесячного долга по ипотечному займу и поделенный на количество членов семьи, составляет цифру, которая не превышает двух прожиточных минимумов в данном регионе.

Плановый ежемесячный платеж по ипотечному займу на момент подачи заявки, в сравнении с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличился на 30% и более.

Сколько рассматривается заявка в АИЖК

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию не имеет четких ограничений, поскольку зависит от многих факторов, в том числе и от банка, выдавшего кредит. В каждом кредитно-финансовом учреждении эти сроки устанавливаются в соответствии с внутренними правилами и организацией. Заявку рассматривают не один день, сколько дней рассматривает комиссия конкретный кредит, однозначно сказать нельзя. Сколько месяцев на рассмотрение ушло, вы можете расспросить у своих знакомых, которые реструктурировали ипотеку в рамках данной программы.

Необходимы документы

Для подачи заявки предусмотрен список документов для реструктуризации ипотечного кредита.

Читайте так же:  Дополнительный отпуск овд

Что входит в полный пакет документов:

Копия паспорта гражданина РФ с пропиской и всеми личными данными (для соискателя, его созаемщиков, всех членов семьи).

Копии других документов, удостоверяющих личность.

Подачу заявления на реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного кредита по форме банка.

Документы, подтверждающие наличие у заемщика/созаемщика работы, платежеспособность претендента и его поручителей:

справка 2-НДФЛ за последний квартал;

копия трудовой книжки;

справка о состоянии лицевого счета застрахованного субъекта (СНИЛС);

трудовой договор, заверенный работодателем.

Перечень документов, подтверждающих социальный статус клиента:

удостоверение о потере трудоспособности (справка ВТЭК);

справка из Центра занятости о размере пособия;

свидетельства о рождении детей;

копии документов лиц, находящихся на иждивении;

удостоверения ветерана боевых действий.

Копия ипотечного договора с графиком выплат.

Заявление (образец есть на официальном сайте АИЖК). Заполнение бланка займет минимум времени.

Документ о правах на жилье, которое не является ипотечным продуктом.

Для проведения реструктуризации кредитор имеет право потребовать от претендента и другие документы. Как написать заявление в АИЖК? Эту информацию можно найти на официальном сайте агентства, там есть образец.

Как оформить реструктуризацию ипотеки в АИЖК

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, и вас заинтересовала федеральная программа реструктуризации займа, обратитесь к своему кредитору с заявлением и пакетом документов. Добиться по программе послабления и получить возможность без ущерба для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи удалось многим гражданам России.

Программа реструктуризации реализуется по следующим правилам:

Если клиент банка-кредитора оформлял заем в иностранной валюте, она конвертируется в российские рубли по курсу, который не может превышать курс, установленный Банком России.

Процентная ставка не должна быть выше той, которая установлена на момент подписания договора о реструктуризации (для рублевых кредитов).

Для займов, оформленных в иностранной валюте, эта ставка не должна быть выше 11,5%, что распространяется на весь период кредитования.

Если ипотека с господдержкой, остаток по кредиту снижается на 30%, но сумма снижения не должна превышать 1,5 млн. рублей.

Еще неуплаченная неустойка подлежит списанию. Исключение составляют те неоплаченные неустойки, решение по которым принято в судебном разбирательстве.

При реструктуризации по государственной программе кредитор не может брать с заемщика комиссионные за оформление данной помощи. Не в праве он и сокращать срок действия кредита.

Что делать если отказали в реструктуризации

Не всегда сотрудники агентства одобряют государственную помощь гражданам в реструктуризации ипотеки, нередко и отказывают. Причин тому может быть несколько.

Отказ в реструктуризации ипотеки АИЖК может быть инициирован банком, ведь его отношения с заемщиком считаются первоочередными, что подтверждается кредитным договором. В своем договоре заемщик обязательно найдет пункт, в котором сказано, что реструктуризация возможна только по согласию обеих сторон. Ни заемщик, ни кредитор не могут участвовать в программе АИЖК по принуждению.

Другая причина отказа – неготовность АИЖК выделить деньги на реструктуризацию по конкретному договору. Возможно, соискатель или его финансовые условия не соответствуют установленным программой критериям, и комиссия приняла решение не в пользу заемщика.

Что делать, если отказали, может, обратиться в суд? Ни в коем случае делать этого не нужно! Действия банка и агентства будут признаны правомерными, а вы только зря потратитесь на судебные издержки. Попробуйте найти другой путь решения вопроса.

Нюансы

Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:

АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.

Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.

И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.

Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.

На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.

Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.

Отзывы и личный опыт клиентов

Реструктуризация ипотеки АИЖК разными людьми воспринимается по-разному. Когда программа только появилась, она была еще несовершенна, а жесткие условия реструктуризации отпугивали многих заемщиков. Сегодня программа представлена в усовершенствованном виде, что повысило ее эффективность и жизнеспособность.

Долговое обязательство реструктурировано – отзывы людей, принявших участие в программе государственной помощи:

Василий, 37 лет, Нижний-Новгород. «Я попал в первые ряды тех, кому была предоставлена помощь по программе. Ввязался в ипотеку, когда все было хорошо, но через полгода серьезно заболел. Пришлось оставить высокооплачиваемую должность. Может, и не согласился бы на эти условия, но другого выхода не видел. Мне повезло, я выиграл несколько месяцев, в течение которых восстановил здоровье и вернулся на прежнюю работу. Мой долг перед банком значительно уменьшился, и сегодня я могу с уверенностью сказать, что мой кредит подходит к концу».

Наталья, 51 год, Иркутск. «Неделю назад сдала документы на получение помощи в погашении ипотеки от государства. Жду решения комиссии с нетерпением. Мои соседи несколько месяцев назад получили одобрение от АИЖК, теперь в финансовом плане они чувствуют себя значительно легче. Очень надеюсь, что эта программа поможет и нашей многодетной семье, ведь я о ней слышала много положительных отзывов».

Игорь, 47 лет, Калининград. «В семье сына родилась двойня, решили совместными усилиями тянуть ипотеку, но не рассчитали своих сил. Я попал под сокращение, а заплаты сына не хватало на погашение кредита. Наличие двух несовершеннолетних детей явилось основанием для подачи заявления в АИЖК. Надежды особой не возлагали, но заявка была рассмотрена положительно для нас. В таких условиях платить стало намного легче. Спасибо государству за эту программу!»

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/23-aizhk-restrukturizaciya-ipotechnyh-kreditov.html

Программа реструктуризации ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here