Претензия о досрочном погашении кредита

Самое полное описание темы: "Претензия о досрочном погашении кредита" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Претензия по кредитному договору

— может быть обусловлена убеждённостью клиента в нарушении банком условий договора. Наиболее частые причины, по которым в банк направляются претензии:

  • перерасчет задолженности по кредитному договору;
  • перерасчет процентов, при досрочном погашении кредита;
  • неправомерное начислением комиссий, штрафных санкций, пени;
  • возврат страховки по кредиту.

Законодательство РФ не устанавливает обязательность претензионного порядка урегулирования споров банк — клиент.

Согласно п. 7 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ досудебное обращение истца к ответчику может быть для него обязательным лишь в случае, если условие о досудебном урегулировании включено в содержание договора между ними.

Однако, как показывает практика, претензионный порядок урегулирования споров с банком является наиболее более простым способом разрешить спорную ситуацию. Порядок решения банковских споров в досудебном порядке может быть предусмотрен договором. При этом условия, при которых претензионный порядок урегулирования споров является обязательным, должны точно определять порядок направления и сроки рассмотрения претензии, её форму и основания её подачи.

В случае, если в договоре не определен срок рассмотрения претензий, то на практике обычно применяется период в 10-30 дней, который соответствует нормам, установленным большинством банков РФ.

Клиент может использовать любой удобный ему способ направления претензии в банк, который позволяет зафиксировать факт ее получения банком.

При любых спорах в рамках кредитных взаимоотношений необходимо:

  • подготовить свои расчеты с указанием ссылок на нормативные акты;
  • аргументированно изложить свои доводы со ссылками на законы и положения договора;
  • приложить к претензии копии договоров и платежных документов.
Образец претензии по кредитному договору

Претензия
по кредитному договору

На основании кредитного договора № ………..….. от «…..» …………….. 20 …. г., заключенного между мной …………………………………………………………. ………….. (далее по тексту «Заемщик»)
и ..……………………………………………………. ………………. (далее по тексту «Банк»)
(наименование банка)

«Банк» выдает «Заемщику» кредит, основные условия которого указаны в разделе …… кредитного договора в порядке, установленном в Общих условиях предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета.

Согласно разделу ……………. кредитного договора
размер кредита составляет ……………. рублей,
процентная ставка ……………. % годовых,
срок кредита ……………. месяцев.

В соответствии с условиями договора
ежемесячный платеж составляет …………… рублей …… коп.,
минимальная сумма досрочного погашения …………….рублей.

На основании п. …. договора в целях предоставления кредита, а также в целях исполнения «Заемщиком» обязательств по погашению кредита «Банк» открывает «Заемщику» текущий счет, номер которого указан в разделе ……………. кредитного договора.

Во исполнение условий кредитного договора между мной и «Банком» был заключен договор на открытие счета в валюте РФ № ……………. от «…..» …………….. 20 …. г.

Согласно разделу …… кредитного договора, а также договора на открытие счета текущий счет «Заемщика» № ………………………

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредитный договор заключен в полном соответствии с действующим законодательством.
Согласно ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора я исполняла должным образом и в полном соответствии с договором и действующим законодательством.
В счет исполнения обязательств по кредитному договору мной в соответствии с графиком платежей были внесены денежные средства соответственно:
«…..» …………….. 20 …. г. «…..» …………….. 20 …. г.
«…..» …………….. 20 …. г. «…..» …………….. 20 …. г.

Однако по информации, предоставленной мне сотрудниками «Банка», при внесении денежных средств в счет оплаты ежемесячного платежа недостаток денежных средств на счете составил ……………. рублей ….. копеек, в связи, с чем мне были начислены проценты в размере ………………… рублей.
При этом хотелось бы обратить внимание «Банка», что денежные средства в счет исполнения обязательств вносились мной на счет в размере большем, нежели указанном в графике платежей.

На основании выше изложенного требую:

1. Произвести перерасчет начисленной задолженности по кредитному договору № …………… от «…..» …………….. 20 …. г. , заключенного между мной ………………..………………..………………. и «Банк.
2. Признать задолженность по кредитному договору № ………….. от «…..» …………….. 20 …. г. в размере рублей необоснованно начисленной.
3. Выдать мне документ, подтверждающий исполнение мной обязательств по кредитному договору № ………….. от «…..» …………….. 20 …. г. по состоянию на «…..» …………….. 20 …. г.

Дополнительно сообщаю, что в случае Вашего отказа в удовлетворении моих требований, я буду вынужден обратится в Прокуратуру РФ, в орган банковского регулирования и банковского надзора — Банк России, а также с исковым заявлением в суд для защиты своих законных прав и интересов, где я дополнительно потребую взыскания судебных расходов и компенсацию морального вреда.

Источник: http://alfa-form.ru/index.php/pretenziya/265-obrazets-pretenzii-po-kreditnomu-dogovoru/

Досрочное погашение кредита — как написать претензию банку?

У Вас второй экземпляр заявления о погашении кредита с отметкой банка о приёме заявления в наличии? Сколько уже раз сняли ежемесячный платёж после досрочного погашения?

Напишите в банк заявление о выдаче справки о полном погашении Вами кредита, расторжении кредитного договора по причине досрочного погашения Вами кредита и закрытии счета.

К нему приложите к нему копии: 1)заявления о досрочном погашении кредита и нового графика(очень важно. чтобы в этих документах стояла отметка банка), 2) чека, квитанции, ордера. в котором указана сумма денежных средств ..перечисленных в банк..

Также напишите в заявлении, что вы действовали согласно того или иного пункта Общих условий предоставления потреб кредита регулирующих вопрос досрочного погашения кредита.

Читайте так же:  Обеспечение защиты коммерческой тайны

Буду благодарен за положительный отзыв.

Источник: http://www.yurist-online.net/question/60643

Досрочно погасила кредит, но не написала заявление на досрочное погашение

Добрый день. В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, условие об уведомлении займодавца прописано не только в законе, но и в вашем с банком договоре.

Действия банка вполне правомерны. Т.к. Вы не написали заявление на списание все оплаченной суммы, банк просто зачислил эту сумму на счет и каждый месяц списывает с нее минимальный платеж по графику. Вам необходимо подехать в банк и написать заявление о полном списании всей суммы в счет погашения долга. Также написать заявление о расторжении кредитного договора в связи с полной оплатой долга, и заявление на закрытие счета. А также подать заявление о выдаче справки об отсутствии задолженности.

Источник: http://www.yurist-online.net/question/12629

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взыскании 10 000 руб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности в сумме 2 746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

* имя и фамилия изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/201757/

Как вернуть страховку, если кредит был погашен досрочно

Оформление практически любого кредита сопровождается приобретением страхового полиса. Многие банки просто отказывают в выдаче кредита при отсутствии такого полиса. Обязательным является страхование только имущества, покупаемого за счет заемных средств и передаваемого самому банковскому учреждению в залог.

Но все равно многие заемщики для получения займа вынуждены оформлять страхование жизни или покупать полис, страхующий от потери работы.

Как оформляется возврат страховки при досрочном погашении

Каждый человек по закону может без применения штрафных санкций со стороны банка досрочно погашать кредиты. Страховка может оформляться на весь срок кредитования или покупаться ежегодно.

В любом случае, если досрочно гасится займ, то страховка по-прежнему еще действует, поэтому имеется возможность вернуть некоторую часть уплаченных за нее денег. Процедура считается несложной, если хорошо разобраться в ней.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Условия

Возвращение денег за страховку должно производиться на основании условий самого договора и требований законодательства. При этом учитываются определенные временные рамки:

  • Если после покупки полиса не прошло одного месяца, то составляется заявление о возврате средств, передающееся страховой компании или банку, если в нем покупался полис. Если принимается положительное решение в отношении выплаты денег, то они перечисляются на счет заявителя. Из этих денег вычитаются затраты, связанные с оформлением страхового договора.
  • Если прошло уже больше месяца, то рассчитывается фактическое количество времени использования страховки.
Читайте так же:  Объяснительная по факту выявленных недостачи

Если принимается по заявлению отрицательное решение, то заемщик может обратиться в суд, но не всегда решение принимается в его пользу. Поэтому каждый человек должен тщательно изучать договор перед подписанием, чтобы избежать в будущем сложностей с получением денег от страховой компании.

Куда надо обращаться

Если страховая фирма отказывает в выплате денег, то обращаться для решения проблемы можно не только в суд, но и в Роспотребнадзор. Первоначально надо написать заявление в саму организацию, к которому прикладываются документы:

  • кредитный договор;
  • паспорт заявителя;
  • справка, полученная в банке и указывающая на досрочное погашение кредита.

Пишется заявление, в котором указывается на досрочное прекращение отношений с банком, поэтому требуется вернуть некоторую часть ранее уплаченных денег за страховку. Образец заявления, можно скачать ниже.

Многие граждане идут с этими документами в банк, но нужно обращаться непосредственно в страховую компанию, выдавшую полис.

Досудебного урегулирования спора

Непременно первоначально заемщик должен попытаться вернуть деньги без привлечения посторонних организаций. Для этого составляется заявление и подготавливаются документы, после чего данная документация направляется страховой компании.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита, расскажет это видео:

Заявка формируется в двух экземплярах, так как одна отдается работнику организации, а на другой он должен поставить отметку о принятии документа. Не всегда у граждан имеется возможность для самостоятельного посещения компании, поэтому они могут отправить документы по почте или воспользоваться помощью представителя.

Только после получения отказа от страховой компании возвращать деньги, составляется заявление в Роспотребнадзор и подается иск в суд.

Нюансы обращения к контролирующим органам

Именно Роспотребнадзор занимается регулированием деятельности страховых компаний, поэтому при возникновении конфликтов с ними требуется обращаться именно в эту организацию.

Особенности подачи иска в суд

Можно обращаться в суд без предварительного составления заявления в Роспотребнадзор. Для этого составляется грамотно исковое заявление. Ошибки в исковом заявлении станут основанием его непринятия, поэтому оно должно составляться на основании грамотных образцов.

Какие готовятся документы

При обращении к страховой компании, суду или другим инстанциям надо не только грамотно формировать заявление, но и подготовить другие документы, к которым относится:

  • кредитный договор;
  • соглашение, составленное и подписанное со страховой компанией;
  • справка, полученная из банка, в которой подтверждается, что кредит действительно был погашен заранее;
  • расчетные документы, в которых указываются перечисления денег страховой компании;
  • копия заявления и ответа от страховой фирмы, если документы подготавливаются для суда или Роспотребнадзора.

В этом случае обычно страховые компании добровольно и оперативно после получения заявления с другими документами перечисляют нужную сумму денег на счет заявителя.

Сумма возврата

Возвращаемые средства зависят от фактически прошедшего количества времени после подписания соглашения. Для этого производится правильный расчет, причем сами заемщики могут определить эту сумму.

Важно! В интернете существуют специальные калькуляторы, позволяющие быстро получить актуальные сведения, для чего вводится дата заключения контракта, день досрочного полного погашения кредита и стоимость страховки.

Законодательная база

В ст. 958 ГК содержится информация о том, что если кредит погашается досрочно, то и договор страхования можно расторгнуть, так как страховые риски становятся ничтожными.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Поэтому некоторая часть денег должна обязательно возвращаться клиенту. В ФЗ №4015-1 указывается, что каждый заемщик действительно имеет право получить деньги за те дни, которые были не использованы по страховому договору.

Это же прописывается в письме Минфина №03-04-05/4-420, причем здесь содержатся сведения о том, что заемщик должен получить часть страховой суммы, которая уменьшается на использованный период. С этой суммы освобождаются граждане с уплаты налогов.

Как поступить, если страховка является дополнительной услугой банка

Видео (кликните для воспроизведения).

Нередко страхуются граждане непосредственно в банковских учреждениях, пользуясь специальными программами, а в этом случае отсутствует третья сторона. Непосредственным страхователем является банк.

За счет отсутствия отдельного договора со страховой компанией невозможно ориентироваться на часть соглашения, имеющую отношение к досрочному расторжению. Банк включает страховую сумму в обслуживание займа, поэтому она выступает в качестве комиссии.

Выходом из такой ситуации может выступить схема, при которой сам заемщик во время заключения договора страхования указывает себя в качестве выгодоприобретателя. Данный процесс должен выполняться до непосредственного подписания кредитного договора.

По каким причинам отказывают в возврате

Наиболее часто отказ обусловлен отсутствием в договоре возможности для расторжения договора при досрочном погашении кредита. Также при банковском страховании вернуть страховку невероятно сложно, так как она распределена по ежемесячным платежам и используется в качестве комиссии.

Как вернуть страховку в различных банках, смотрите в этом видео:

При покупке полиса в банке невозможно во время подачи иска в суд ориентироваться на нормы законодательства, имеющие отношение к страховым компаниям. Поэтому перед заключением кредитного договора необходимо тщательно изучать его условия, чтобы в будущем не возникло проблем с получением страховки.

Заключение

Таким образом, вернуть некоторую часть стоимости страховки при досрочном погашении займа достаточно сложно. Для этого сначала надо обратиться в саму страховую компанию, а только после получения отказа формируются заявления в суд или Роспотребнадзор.

Чтобы не возникало сложностей с такой ситуацией, надо тщательно изучать договор перед подписанием. Если же вовсе страховаться в банке, то получить страховку практически невозможно.

Источник: http://dolg.guru/kreditovanie/strahovanie-kredita/vozvrat-strahovku-esli-kredit-pogashen-dosrochno.html

Что делать, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита, и чем это грозит?

​Требование досрочно погасить кредит – нечастая, но применяемая банками мера, которая может быть обусловлена различными обстоятельствами. Сегодня мы поговорит о том, что делать в подобной ситуации и чем это грозит.

В отличие от заемщика, обладающего правом досрочно рассчитаться по кредиту в силу каких-то личных мотивов и причин, банк может прибегнуть к реализации аналогичного права требования только в установленных законом и договором случаях.

Среди наиболее распространенных на практике оснований направления банком заемщику требования досрочно вернуть кредит:

  1. Образование просрочек по внесению ежемесячных платежей с превышением их допустимого по договору количества, которое обычно выражено числом дней просрочки.
  2. Нарушение заемщиком существенных условий договора, в частности, нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
  3. Утрата обеспечения, ухудшение состояния имущественного залога, что не позволяет рассматривать обеспечение в качестве достаточного исходя из кредитных условий.
  4. Обращение заемщика с требованием о расторжении кредитного договора.
  5. Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту, например, в виду отсутствия у него каких-либо доходов либо в силу их снижения до уровня, при котором он не может платить по кредиту.
  6. Выявление фактов предоставления заемщиком при оформлении кредита ложных сведений.
Читайте так же:  Как списываются долги по кредитам законно

Что делать, если банк предъявил требование?

Для начала необходимо особо отметить, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита должно быть официальным и выраженным в письменной форме. Телефонные звонки, СМС-ки, простые просьбы или рекомендации погасить долг не обладают юридической силой для того, чтобы рассматривать их в качестве официальных. Более того, все подобные действия со стороны банка в подавляющем большинстве случаев рассчитаны только на то, чтобы обратить внимание заемщика на просрочки и другие нарушения кредитного договора и активизировать его действия по урегулированию проблемной ситуации.

Если требование поступило в письменной форме (в виде претензии, уведомления о расторжении договора), оно заслуживает более пристального внимания:

  1. В требовании должны быть изложены основания, которые необходимо проверить на соответствие условиям договора и правомерность их заявления.
  2. Проанализировав законность предъявления требования, заемщик вправе представить свои возражения, подготовив их в письменной форме и направив в банк. Это может никак не повлиять на требования банка, но позволит получить некоторый запас времени для подготовки к судебному процессу.
  3. Если требования правомерны, заемщику нечего на них возразить, а финансовая возможность погасить кредит есть, можно сразу же исполнить все требования банка и закрыть кредит, получив на руки соответствующие подтверждающие расторжение договора документы.

В ситуации невозможности исполнения требования банка в полном объеме и единовременно, целесообразно:

  • прийти в банк и обсудить создавшуюся ситуацию на предмет ее возможного урегулирования во внесудебном порядке;
  • подготовить для банка предложение о возможной реструктуризации (рефинансировании) долга, повлекшего направление требования, либо о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному досрочному погашению кредита.

Если предпринятые меры не привели к урегулированию ситуации, необходимо готовиться к судебному процессу. Признав требования банка законными и обоснованными, суд может своим решением установить рассрочку или отсрочку исполнения финансового требования банка. Но существует вероятность и того, что требования в части досрочного возврата кредита будут признаны необоснованными или незаконными. В такой ситуации они не будут подлежать исполнению.

Если вам требуется помощь юриста по кредитным делам, чтобы детально разобраться в вашей конкретной ситуации, то вы можете задать свой вопрос ниже.

Источник: http://law03.ru/finance/article/trebovanie-o-dosrochnom-pogashenii-kredita

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты.

Чтобы было понятно о чём речь, я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

«Итак — есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение — сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?»

Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились. Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя вам требование, банк просто исполняет условие необходимое для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Читайте так же:  Оплата работы по совместительству трудовой кодекс

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку. Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ). При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга — 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Шестой месяц: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно. В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику. Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов. Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст. 157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности. Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа. А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться. Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки. Учитывайте это.

Источник: http://www.spor-kredit.ru/banki/voprosy-i-otvety/materialy-dlya-voprosov-i-otvetov/trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-kredita-i-oplaty

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

​Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт. Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.

Читайте так же:  Алименты личный счет ребенка

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.

Что делать, если банк не закрыл кредит

В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://law03.ru/finance/article/bank-ne-zakryl-kredit-pri-dosrochnom-pogashenii

Претензия о досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here