Последствия просроченного кредита

Самое полное описание темы: "Последствия просроченного кредита" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Какими могут быть последствия невыплаты кредита

Когда заемщик оформляет кредит в банке, между ним и кредитором оформляется договор, в котором прописаны все права и обязанности обеих сторон. За невыполнение условий договора, в частности, невозврат кредитных средств, на заемщика возлагаются штрафные санкции.

Чем грозит неуплата по кредиту

За несвоевременную оплату кредита заемщик вынужден платить пеню, которая будет насчитана поверх обязательного платежа. Но длительное уклонение от уплаты кредита влечет за собой более серьезные последствия.

Последствия невыплаты кредита, с которыми могут столкнуться должники:

  • финансовые: пеня в виде определенной суммы или процента, требование банка о досрочном погашении всей суммы кредита;
  • списание имущества, счетов в банке;
  • привлечение к уголовному наказанию: выплата штрафов, выполнение принудительных работ, тюремное заключение.

Прежде чем применить санкции к должнику, кредитор выполняет такие меры:

  • финансовая организация осуществляет звонки, отправляет письма с просьбой вернуть долг, предупреждает о возможных последствиях невыплаты кредита;
  • информация передается в отдел кредитных историй, должник оказывается в черном списке;
  • финансовая организация может передать дело по задолженности в коллекторскую организацию, без уведомления заемщика;
  • подача иска в суд на должника.

Действия банка при задержке платежей

На момент оформления кредита клиент может быть полностью уверен в своей платежеспособности. Нередки случаи, когда заемщики сталкиваются с проблемой потери работы, длительной болезнью, из-за которой нет возможности и средств вносить платеж, отъездом на долгое время и другими ситуациями, которые могут стать причиной неуплаты кредита. Если вы в течение длительного периода не имеете возможности оплатить кредит, сообщите об этом банку.

Многие финансовые организации идут на компромисс с такими клиентами, особенно если причиной задолженности по кредиту является потеря работы, болезнь, отъезды. Банк может изменить график платежей, предоставить отсрочку, изменить ставку по кредиту.

Но если заемщик несколько месяцев уклоняется от оплаты кредита, и не идет на контакт с банком, в таком случае банк принимает меры к злостному должнику, а это влечет за собой серьезные последствия неуплаты кредита.

Дело передается сотрудникам банка, которые занимаются изъятием денег у должников, звонят заемщикам, приходят на их рабочее место. Нарушитель попадает в черный список и последующий процесс оформления кредита для него становится невозможным.

Банк может обратиться с иском в суд, призвать к ответственности, и по решению суда принимаются последующие действия. Когда кредит оформлен под залог имущества, его могут изъять по решению суда. Бывают случаи привлечения к уголовной ответственности должника, при мошенничестве и долге в размере полутора миллиона рублей.

Источник: http://100yuristov.com/cat/kredity/posledstviya-neuplaty-kredita/

Чем грозит неуплата кредита банку

П рактически, все физические лица, у которых имеются задолженности по кредитным обязательствам, интересуются, чем грозит неуплата кредита. Какие действия принимаются банком при неуплате кредита заёмщиком, возможна ли уголовная ответственность, как вести себя должнику, и каковы действия коллекторных агентств, а также многое другое, рассмотрим более детально.

Действия банка

Никто не застрахован от ухудшения материального положения. Подписывая кредитное соглашение, заёмщик может быть уверен, что выплатит всю сумму долга, но по истечении некоторого времени, заработная плата может резко уменьшиться или стать нестабильной.

К примеру, человек потерял работу и активно её ищет. В связи с этим, месяц или два заёмщик не вносит оплату за кредит. Что будет делать в этом случае кредитно-финансовое учреждение? Естественно, оно мгновенно отреагирует на первый просроченный платёж.

Дата очередных платежей прописана отдельной строкой в графике, который выдаётся заёмщику в банке в момент предоставления кредита вместе с другими документами.

Ответственные банковские специалисты могут позвонить клиенту по телефону, напомнив тем самым о себе, или написать смс-сообщение. Уведомление может быть отправлено на электронный адрес должника или обычной почтой.

Временная задержка уплаты кредита банку, равная трём месяцам, не влечёт за собой серьёзные последствия для заёмщика. Однако это правило действует только в том случае, если клиент «успокоит» банк, будет отвечать на звонки и спокойно выходить на контакт.

Многие кредитные организации легко пойдут на уступки таким клиентам, тем более, если их финансовые затруднения связаны с потерей работы, переездом или серьёзным заболеванием.

В такой ситуации клиенту могут внести изменения в график платежей, поменять процентную ставку или предоставить отсрочку.

Поведение сотрудников в отношении злостных неплательщиков

На законодательном уровне не существует понятия «злостные неплательщики». Однако в отношении должников, которые не выполняют свои кредитные обязательства в течение нескольких месяцев и при этом уклоняются от общения с кредитным учреждением, принимаются особые меры. К уклонению от общения можно отнести игнорирование телефонных звонков, увольнение с предыдущего места работы, смена адреса регистрации и т. д.

Если человек оказался в категории неплательщиков, то можно ожидать следующего исхода событий:

Крайняя мера

В УК РФ разъяснено, что за неуплату кредита предусмотрена уголовная ответственность. Об этом свидетельствует статья 177 УК РФ. При этом сумма долга должна быть более 1,5 млн. рублей, а уклонение должно иметь злой и намеренный умысел.

На судебной практике был только один случай, когда виновное лицо понесло наказание такого характера.

Если сумма задолженности равна 1500 000 рублей, либо более и должник скрывается, а учреждение банка подало в суд соответствующий иск, то могут быть последствия в виде следующих наказаний:

  1. Штрафные санкции от 5 000 до 200 000 рублей;
  2. Назначение обязательных работ от 60 до 480 часов;
  3. Назначение принудительных работ от 2 месяцев до 2 лет;
  4. Лишение свободы от одного месяца до двух лет.

Последствия для родственников

Любое лицо, которое имеет долговые обязательства, несёт за них ответственность лично. Однако из данного правила существуют исключения.

Если должник владеет общим имуществом, например, с родственниками, то часть, принадлежащую ему, могут обратить в счёт погашения долга.

Если речь идёт о жилплощади, которая является единственным местом для проживания, то родственники могут вздохнуть спокойно, потому что их это не коснётся, так же как и самого должника.

Если у супруга заёмщика есть машина и брачный союз официально оформлен, то на неё могут наложить арест, вследствие чего автомобиль продадут. Часть денежных средств, принадлежащих не должнику, вернут второму собственнику, то есть супругу.

Читайте так же:  Срок сокращения работника

Отсюда можно сделать вывод, что родственники также несут ответственность за набранные кредиты своими близкими. Однако в большинстве случаев претензии предъявляют всё равно к лицу, которое подписывало кредитное соглашение.

Если дело будут рассматривать на заседании в суде, то вряд ли поручителя обяжут оплачивать задолженность. Скорее это произойдёт, если он самостоятельно и на добровольной основе примет решение о выплате долга.

Нужна помощь юриста? Воспользуйтесь бесплатной консультацией:

Что делать, если платить нечем?

  1. Законным, но не совсем правильным способом является тот момент, при котором заёмщик может дождаться окончания срока исковой давности. Такой срок на территории нашего государства составляет 3 года. Если прошло более трёх лет, и в течение этого времени должник не вносил деньги и уклонялся от общения с сотрудниками кредитной организации, то через суд они уже не смогут ничего требовать.
  1. Можно попросить реструктуризацию долга, написав письменное заявление в банк. Это позволит увеличить срок кредита и вносить платежи меньшими суммами. Есть возможность попросить банк об отсрочке на время поиска работы должника.
  1. Если заёмщик никак не может найти денежные средства для погашения долга, а задолженность достигла 500 000 рублей, то он может обратиться с исковым заявлением в судебный орган для признания себя банкротом. В такой ситуации должнику могут быть предложены разные варианты урегулирования проблемы: списание долга с дохода или реализация недвижимого имущества уполномоченным лицом.

Подводя итоги, отметим, что за неуплату кредита может быть назначена уголовная ответственность, которая предусмотрена законодательством РФ. Банк может привлечь коллекторов для взыскания задолженности, а также имеет право направить иск на рассмотрение в суд.

Что дальше будет с должником, и какое наказание ему грозит, зависит от решения суда. Самая жёсткая мера наказания – это лишение свободы.

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Источник: http://prolaw24.ru/finance/neuplata-kredita

Последствия просроченного кредита

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Нет, наверное, человека в нашей стране, не взявшего хотя бы раз в жизни кредит в банке. И если во времена экономической стабильности неплательщиков скорее относили к числу аферистов, то сейчас, к сожалению, неуплата займа является обычным и даже немного обыденным событием в жизни граждан. Сама жизнь вынуждает брать кредиты банке. И она же с ее подводными камнями приводит к тому, что выплатить заем вовремя не удается, как бы ни старались. Неуплата кредита – чем же грозит это обывателю, чего ждать и что можно сделать в этой ситуации?

Последствия при официальном оформлении кредита в банке

Оформление кредитного займа в любом банке России всегда сопровождается подписанием договора в установленной форме, где всегда есть пункты, касающиеся ответственности сторон, и рассматривается ситуация, когда возврат кредитных средств происходит с опозданием или не осуществляется вовсе.

Как правило, все начинается с начисления процентов, потом пени, и сумма кредита начинает расти в геометрической прогрессии. Небольшие штрафы в размере 1-3% от суммы оставшегося неоплаченного займа, умноженные на просроченные дни, превращаются в большую финансовую проблему для должника. Чем грозит это заемщику, если платить нечем?

Судебная практика

Если процесс оплаты кредита приостановлен, реакции на напоминания сотрудников банка нет в течение 3-6 месяцев, банк приступает к следующему этапу – через суд потребует вернуть выданные им кредитные средства, а также иные начисления. (плюс на ваши плечи лягут еще и судебные издержки). Процесс не самый быстрый, но решение суда в пользу заемщика принимаются каждый день, поэтому если должник вынуждает сделать данный шаг – исковое заявление банком подается.

При положительном для банковского учреждения решении к работе приступают судебные приставы. Их цель проста: сделать опись вашего имущества, изъять его и организовать торги для уплаты ваших долгов банку. Также может быть введен мораторий на выезд за границу и другие разрешенные законодательством санкции (например, могут арестовать банковские счета, отобрать водительские права). Если в договоре указан поручитель, то невыплата кредита становится и его головной болью, так как, соглашаясь и ставя свою подпись в договоре, человек берет на себя обязательства выплачивать чужие долги. По решению суда, а иногда и без этого (смотря какие были условия договора) сумма может быть отчислена с его зарплаты.

Долги и коллекторы

Не стоит забывать о коллекторах. Это частные агентства, которым банки продают своих «должников», т.е они сами становятся кредиторами. Или же, при удачном взыскании задолженности, коллекторские агентства получают от кредиторов вознаграждение. Как правило, все начинается с дистанционного мягкого общения на тему выяснения причин возникновения долга и поиска путей решения проблемы (письма, смс, звонки). Спустя какое-то время, коллекторы переходят к непосредственному личному общению с должником. Форма, в которой происходит общение коллектора с заемщиками, зависит от агентства, к которому обратился банк.

Если банковское учреждение дорожит своей репутацией, то никогда не обратится за услугами к тем, чьи меры и действия, направленные на погашения кредита, достаточно агрессивны и граничат с откровенным шантажом, психологическим давлением с элементами запугивания. Столкнувшись с такими методами влияния, уже сам заемщик может подавать заявление в правоохранительные органы с упоминанием статей УК РФ.

Но если даже не дойдет до суда, описи и продажи имущества, коллекторского произвола, наличие непогашенной задолженности крайне негативным способом отражается на кредитной истории должника. Ведь все выданные в официальных структурах денежные займы регистрируются в общей банковской базе данных — в Банке кредитных историй. Там есть вся информация о заемщике, сколько денежных средств, когда и где он взял в долг, как погашал кредит, были ли просрочки и штрафы, есть ли подозрение или подтверждения о мошенничестве со стороны клиента. Вот как раз последние данные и интересуют больше всего банковских работников, когда они принимают решение выдавать вам новый заем или нет, выбирают максимальную допустимую сумму и какой минимальный процент устанавливать в вашем случае. Довольно часто просто отказывают в новом кредите только на основе информации из банка кредитных историй.

Реструктуризация и рефинансирование кредитного долга

Мы обсудили возможные последствия задолженности, а теперь поговорим, что можно сделать, если вы оказались в такой ситуации, но не желаете доводить дело до суда или стать объектом внимания со стороны коллекторов. Обычно заемщики рассматривают реструктуризацию и рефинансирование долга, как достойный выход из ситуации.

Читайте так же:  Восстановить военный билет в другом

Банки приветствуют реструктуризацию кредита, так как это позволяет избежать судовой тяжбы, в процессе которой теряется и время, и денежные средства. Вариантов изменения условий кредитования может быть несколько:

  • устанавливаются новые сроки (отсрочка);
  • меняется размер ежемесячного обязательного платежа;
  • списание штрафов или пени;
  • списание части основного долга;
  • другие варианты договоренностей.

Другой способ – рефинансирование – не менее эффективный, если не удается договориться с банком. С помощью сторонней организации вы переводите, по сути, свой кредит из одного банка в другой с новыми условиями:

  • более низкая процентная ставка;
  • новый период для погашения долга;
  • новые условия касательно страховки;
  • объединение нескольких займов в один для удобства оплаты;
  • другие варианты договоренностей.

Кстати, данная услуга доступна далеко не всем. Только лицам с идеальной кредитной историей (еще одна причина никогда не допускать просрочек платежей). Так же в ней будет отказано людям, ранее признанными банкротами. Банкротство — хороший способ избавиться от выплаты кредитной задолженности, но он тоже не для всех. Во-первых, минимальный долг должен достигнуть полумиллиона рублей, во-вторых, необходимо оплачивать услуги финансового управляющего. Также заемщик теряет имущество и, как правило, это его недвижимость.

Истечение искового срока по кредитам – есть ли шанс?

Интересный и, что характерно, вполне законный метод (статья 169 Гражданского кодекса РФ) избавиться задолженности — дождаться > истечения искового срока > по кредитам, а это все лишь 3 года. Если все это время удастся игнорировать банковских сотрудников, не отвечать на письма, не поднимать трубку телефона, не открывать двери, получать зарплату в конвертах, не являться в отделение банка, ничего совершенно не платить, то спустя три года даже суд не сможет принять решение против вас. Этакая законная игра с банком начинается с даты первого просроченного платежа. Или с момента передачи долга по наследству – неприятные последствия для родственников.

Хотя всегда существуют нюансы. Воспользоваться этой статьей заемщик не сможет в военное время, в случае форс-мажора, если наложен мораторий или приостановлено действие данного закона. Кроме того, если долг будет продан коллекторам, они будут звонить вам и терроризировать куда более трех лет. Да и сам банк вряд ли оставит попытки связаться с вами. Часто больше всего достается неудобств родственникам таких владельцев кредитов со сроком давности.

Под конец стоит напомнить про самую негативную, для обычного гражданина, сторону неуплаты кредита – уголовную ответственность. К счастью, посадить за решетку, согласно Уголовному кодексу, могут лишь самых злостных должников, и то максимум на полгода. Всем остальным стоит бояться принудительных общественных работ сроком до двух лет. Конечно, тут речь не и идет о мошеннических кредитных займах. Ведь банковские аферисты — это совсем другая статья и другое наказание.

Источник: http://9cr.ru/kredity/neuplata-kredita-posledstviya

Чем грозит невозврат кредита?

Невыплата кредита может испортить вам кредитную историю, что повлечёт увеличение риска отказа в последующем кредитовании. Но до этого вас ждёт ещё немало проблем.

На первой стадии просрочка по кредиту сулит вам общение со специалистами департамента по работе с должниками банка и, конечно же, начисление всевозможных пеней и штрафов, которые способны увеличить долг в разы. Если это не побудит заплатить по счетам, то, скорее всего, взысканием будет уже заниматься коллекторское агентство.

Оно может работать с должником как на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, так и по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать ваше согласие, а только предупреждает о смене кредитора.

Для начала коллекторы будут звонить вам и напоминать о наличии долга, посылать письма, смс-сообщения и предупреждать о том, чем чреваты невыплаты. Совокупность этих мер называется Soft Collection (мягкий сбор). Если на этой стадии вы так и не начнёте вносить платежи, то взыскание перейдёт на следующий уровень под названием Hard Collection (жёсткий сбор). Он подразумевает под собой выезд коллектора на дом. Нежданный гость должен будет предъявить вам документы, на основании которых он занимается взысканием этого долга. Стоит отметить, что вы имеете право не пускать коллектора на порог своего жилища. Основная задача выездного коллектора состоит в том, чтобы объяснить о необходимости погашать кредит при личной встрече.

Но если и этот ход взыскателей не возымел должного эффекта, то начнется процедура Legal Collection (правовой сбор) или другими словами – принудительное взыскание задолженности через суд, а также прокуратуру, в которую направляется заявление с просьбой провести проверку действий на наличие состава преступления (мошенничества).

Подать иск в суд может как сам банк, так и коллектор от его имени. После того, как судебные органы вынесут свой вердикт, дело перейдет в руки судебных приставов, которые для начала вышлют должнику по почте постановление о возбуждении исполнительного производства. В бумаге будут указаны сроки для добровольного исполнения судебного решения. После чего приставы пожалуют домой.

В соответствии с законом, судебный пристав должен в присутствии понятых произвести опись имущества и наложить на него арест. Описанные вещи могут быть, как изъяты, так и оставлены на ответственное хранение неплательщика. При этом за продажу такого имущества вы понесёте уголовную ответственность.

После наложения ареста пристав-исполнитель даст возможность вернуть себе имущество, заплатив по долгам. В противном случае – оно уйдет с молотка, а вырученные деньги пойдут на оплату счёта.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ещё один прием, находящийся в арсенале пристава – это ограничение права выезда за границу. И как показывает практика, данный способ пользуется большим успехом. Вам стоит учитывать тот момент, что даже после полной уплаты задолженности, данное ограничение будет снято не в тот же день, а спустя некоторое время (максимально 30 дней).

Учитывая все вышеизложенное, состоит хорошенько подумать, перед тем как начать задерживать платежи по кредиту. Здесь важно понимать, что банкам невыгодны просрочки, поэтому они готовы идти на компромисс – реструктуризировать или рефинансировать долг. И не стоит пренебрегать такими возможностями, иначе хуже будет.

Читайте так же:  Кредитный брокер в улан удэ

Совет Сравни.ру: Если задолжали большую сумму денег – признайте свою ошибку, и попросите совета в банке, как можно решить проблему наименьшими потерями.

Источник: http://www.sravni.ru/kredity/info/chem-grozit-nevozvrat-kredita/

Какие последствия и штраф от просрочки по кредиту на 1 день?

Пропущенные платежи по кредитам допускаются по разным причинам. Это может быть элементарная забывчивость, а может быть и нехватка денег при наступлении неожиданных жизненных обстоятельств. Например, увольнение с работы, повышение расходов из-за рождения в семье ребенка, поездка в отпуск и другое. Чаще всего основной причиной выступает именно отсутствие финансовой грамотности, когда человек не умеет соизмерять собственные доходы и расходы.

Не всегда клиенты банков всерьез задумываются о том, что даже последствия просрочки по кредиту сроком на один день чреваты серьезными санкциями. Если не погашать начисленные пеню или штраф, тогда все это будет накапливаться. В итоге долг перед финансистом выльется в крупную сумму. Заемщику нужно сразу при подписании договора уяснить для себя, какое ожидает наказание в случае наступления неплатежеспособности.

С какого дня считается просрочка

Оплачивать суммы займа банку с опозданием можно только в том случае, если в договоре стоит только дата крайнего срока внесения обязательного платежа и больше нет никаких предписаний. Но в этом случае не следует затягивать с возвратом долга в течение 1-10 рабочих дней, если считать с момента образования просрочки. Конкретные сроки прописываются в договоре – пункте про обязанности клиента.

Важно! Просрочка считается долгом спустя 10 дней с момента первого пропущенного платежа.

Многие банки сегодня используют одну и ту же модель регистрации просрочки:

  1. После пропущенного расчетного дня, клиент сначала получает СМС-уведомление от банка;
  2. У него есть время до конца рабочего дня, чтобы погасить долг;
  3. Если заемщик успевает внести сумму на кредитный счет, тогда штрафные санкции не вступят в силу;
  4. Если нет, тогда информация поступает работнику финансовой компании, который фиксирует просрочку и начисляет пеню, штраф или процент неустойки на сумму долга.

Некоторые банки дают еще не 1, а 3 дня на безнаказанное решение проблемы с погашением долга. Меры банк начинает предпринимать спустя 3 дня с момента допущенного просроченного платежа. Сотрудник финансовой организации звонит клиенту и ставит его в известность о том, что санкции вступили в силу. Укажет на место в договоре, где об этом написано. Предложит несколько схем решения проблемы, если клиент самостоятельно не сможет урегулировать вопрос.

Как узнать о долге

Узнать в каком объеме накопились средства долга по кредиту, можно следующими способами:

  • в офисе компании-кредитора;
  • по телефону, позвонив на горячую линию;
  • в личном кабинете, если клиент пользуется онлайн-банкингом.

Для личной встречи с работником банка действует предварительная запись к определенному специалисту или можно обслуживаться в порядке электронной очереди. Если необходима выписка с кредитного счета в бумажном варианте, тогда лучше идти в офис банка самому и заказывать ее изготовление. Обычно готовую справку выдают через 5-10 минут.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Допустимые сроки задолженности

О допустимых сроках просрочек можно узнавать из текста соглашения, которое вы заключали с банком. Самый максимальный срок, когда неплательщик еще может решить свой финансовый вопрос, это 10 дней с того момента, когда была допущена первая просрочка. Но такое поощрение дается не всем заемщикам, а только тем, которые допустили нарушение условий контракта впервые.

Чем опасна просрочка

Все последствия, какие только могут наступить после образования просрочки по займу:

Опасность Вид ответственности
Запрет на выдачу кредита Если неплательщик уже в «черном списке» НБКИ, то в течение следующих 15 лет ему просто ни один банк не выдаст заем. Придется одалживать у МФО (Микрофинансовых организаций) под завышенные проценты годовых
Наказание, предусмотренное кредитором — пеня (процент);

— штраф (начисляется одноразовой суммой);

— комбинированные варианты

Отметка в базе данных службы безопасности банка Сюда попадают проблемные клиенты. По ним вопрос будет решаться жестче:

— привлечение коллекторских агентств;

— оплата коллекторам суммы с повышенной ставкой;

— постоянное напоминание работником банка о долгах заемщика через звонки по телефону

Испорченность кредитной истории Если клиент не внемлет доводам службы безопасности, она направляет данные из своей базы в НБКИ – Национальное Бюро кредитных историй. Там уже ставят статус отрицательной кредитной истории неплательщику Обращение банка в суд После решения суда действовать начинают судебные приставы. Они могут:

— описать, арестовать и конфисковать имущество;

— продать конфискат на конкурсных торгах;

— погасить долг клиента вырученными с продажи деньгами;

— обязать работодателя, высчитывать суммы долга из зарплаты заемщика;

— подать сведения о злостном неплательщике в пограничную службу, чтобы клиенту был запрет на выезд из страны.

О том, какое наказание предусматривается за определенное число дней, когда сумма клиента была не возвращена, можно прочитать в кредитном соглашении. Коллекторские службы не затягивают работу с неплательщиком. Минимум нужен 1 месяц, максимум – 3-6 для принудительного взыскания долга.

Для справки! Многие клиенты банков, одалживающие у них деньги, сразу подключают к продукту автосписание средств в счет погашения кредита. Особенно это удобно, если есть зарплатная карта. Но многие оформляют автосписание с дебетовой карты и даже кредитки, если они регулярно пополняют ее собственными средствами. Это поможет избежать спонтанного образования долгов.

Что делать

Большую роль играет причина, по которой клиент вовремя не погасил обязательный платеж. Поэтому то, как вы объясняете банку, почему допущена просрочка, очень важно. Модель поведения заемщика и шаги, которые ему следует предпринять для благополучного разрешения ситуации, должны быть следующими:

  1. Ни в коем случае не грубить сотруднику банка. Общаться по телефону вежливо;
  2. Не избегать общения с кредитором;
  3. Четко и ясно объяснить причину образования долга. И лучше, если она будет уважительной;
  4. По возможности, предъявить документы, подтверждающие невозможность своевременного погашения долга;
  5. Рассматривать любые варианты решения проблемы, предлагаемые банком;
  6. Если финансовое положение позволяет – произвести платеж до конца дня, когда позвонил работник банка.

Вариантом урегулирования ситуации может быть один или несколько механизмов реструктуризации. Подавайте заявление на реструктуризацию долга по кредиту в тот же банк, в котором одалживали деньги. Финансист на свое усмотрение предпримет шаги – списание штрафа, продление срока кредитования, изменение графика платежа, предоставление кредитных каникул и другое.

Какой именно способ будет подходящим, банк решает на основании причины, по которой образовалась просрочка. Например, уволенному с работы клиенту могут предоставить кредитные каникулы в течение 3 месяцев, когда он может ничего не платить и успеть найти хорошую работу, получить первую зарплату, которой погасит долг. Или же предложит при помощи дополнительного соглашения оформить в залог имущество, либо предоставит гарантии платежеспособности от поручителя (если предусмотрено изначальным договором).

Читайте так же:  Обращено взыскание по алиментам

Источник: http://damoney.ru/bank/credit/prosrocka-1-den-posledstvia.php

Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

  • Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
  • Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
  • Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

  • Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
  • Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

Читайте так же:  Пленум об уменьшении алиментов

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Источник: http://brobank.ru/posledstviya-nepogasheniya-kredita/

Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-zakonno-ne-platit-kredity/

Последствия просроченного кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here