Порядок рефинансирования кредитов

Самое полное описание темы: "Порядок рефинансирования кредитов" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Порядок рефинансирования кредита в банке — необходимые документы

В последнее время экономическая ситуация в стране нестабильна. Однако улучшение идет в лучшую сторону. Это можно заметить из снижающихся процентных ставок по некоторым кредитам. В среднем, за последние несколько лет ставка рефинансирования Центрального банка уменьшилась в 2 раза. А от нее зависят и процентные ставки остальных кредитных организаций.

Документы

Рефинансированием занимаются те же кредитные организации, что выдают кредиты и займы. К ним относятся банки и микрофинансовые организации. Каждый из них может устанавливать свой пакет документов.

Но существует стандартные бумаги, без которых рассмотрение заявки на рефинансирование не состоится ни в одном банке. К таким документам относятся:

  • непосредственно само заявление на осуществление рефинансирования долга с указанием оставшейся суммы по кредиту и желаемым сроком рефинансирования;
  • паспорт гражданина РФ;
  • заключенный ранее кредитный договор;
  • справка об остаточной сумме задолженности на момент обращения с заявкой по рефинансированию;
  • справка с указанием реквизитов счета, куда необходимо зачислять денежные средства для погашения задолженности;
  • копия закладной, если у кредитора имеется залог, оформленный заемщиком;
  • документальное подтверждение стабильного дохода.

Подтвердить свой доход можно при помощи выписки с зарплатной карты, если она открыта в банке, где подается заявка. Кроме этого, работодатель должен по заявлению работника выдать справку 2-НДФЛ, в которой отражается весь начисленный доход за определенный промежуток времени.

Также многие банки допускают возможность заполнить анкету по форме банка, в которой будут указаны доходы заемщика, подтвержденные печатью организации, в которой он работает, а также подписью руководителя.

Российская практика

В России есть много граждан, которые оформили несколько лет назад ипотечные кредиты под 14 и даже 18 процентов годовых. А в 2019 году банки предлагают эти же самые кредиты под 6-10 процентов годовых. И для того чтобы все граждане могли находиться в одинаковых условиях, банки предлагают рефинансировать оставшуюся задолженность под более низкий процент. При этом есть возможность рефинансировать кредит не только в этом же банке, но и многих других.

Кроме этого, рефинансирование помогает не только уменьшить процентную ставку тем, у кого она сильно завышена. Есть граждане, доходы которых существенно сократились за последние несколько лет, а расходы выросли в связи с постоянным увеличением стоимости товаров. Таким образом, платить фиксированную сумму по кредиту им стало тяжело. Они могут подать заявку на рефинансирование этого кредита. В этом случае произойдет пересмотр срока кредита. Например, если гражданину оставалось платить 3 года по 10 тысяч рублей, то после рефинансирования срок кредита увеличится до 5 лет, но ежемесячный платеж будет 6 или 7 тысяч рублей.

Кроме этого, часто бывает так, что гражданин имеет несколько кредитов, взятых на разные цели под различные ежегодные проценты. В этом случае их можно все объединить в один. Тогда можно будет сэкономить и на переплачиваемых процентах по некоторым кредитам, а также можно получить удобство в платеже.

Таким образом, в России в настоящее время рефинансирование получило большую популярность и стало одной из востребованных банковских услуг.

Понятие

Под общим понятием рефинансирования понимается замена существующего оформленного долгового обязательства на новое обязательство. При этом обстоятельства данной замены устанавливаются участниками на основании рыночных условий. Но главное, что порядок и условия рефинансирования должны быть существенно лучше, чем предоставлялись до этого. Если данная процедура происходит на крайне невыгодных для заемщика условиях, то она признается реструктуризацией долга.

Также банки зачастую дают возможность не только рефинансировать свой кредит, но и получить сумму, превышающую сумму общей задолженности. В этом случае может потребоваться:

  • предоставление дополнительного залога;
  • участие поручителей или созаемщиков;
  • дополнительное страхование имеющихся рисков.

При оформлении залога подписывается закладная, которая хранится в банке, а также регистрируется в обязательном порядке, если залогом выступает недвижимость.

В случае участия поручителей с них потребуется паспорт и документы, подтверждающие доход. К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Основные требования

Практически у всех банков имеются определенные требования к своим заемщикам. Если гражданин не соответствует одному или нескольким параметрам, ему будет предоставлен отказ. К основным требованиям относятся:

  1. Наличие российского гражданства и постоянной регистрации. Если гражданин имеет временную прописку, то рефинансирование ему может быть одобрено только на срок действия временной регистрации.
  2. Совершеннолетний возраст заемщика. При этом многие кредитные организации не дают большие суммы кредитов гражданам, не достигшим 23 лет, по причине того, что они могут являться студентами очного обучения.
  3. Наличие постоянной работы либо постоянного стабильного дохода от предпринимательской деятельности.
  4. Для пенсионеров устанавливается критичный предельный возраст, после которого кредиты не выдаются.
  5. Наличие просроченной задолженности и случаев несвоевременной оплаты кредита автоматически даст отказ на выдачу кредита.
  6. Наличие исполнительного производства у судебных приставов по задолженности перед третьими лицами также даст отказ от рефинансирования.

С учетом всех этих требований и обстоятельств граждане должны соизмерять своих шансы рефинансировать кредит и воспользоваться им, если банк предлагает более выгодные условия, чем они имеют.

Плюсы и минусы

Безусловно, основной смысл рефинансирования заключается в предоставлении более выгодных условий для заемщика при осуществлении замены одного долгового обязательства на другое. Но редко в каких случаях банк откажется от упущения своей выгоды. Поэтому еще до заключения договора с банком необходимо уточнить все дополнительные условия. В большинстве случаев клиенты сталкиваются со следующим:

  • при оформлении рефинансирования банк может потребовать дополнительную плату за проведение данной услуги, при этом данная сумма может быть даже больше разницы процентов по рефинансированному кредиту;
  • дополнительная плата за работу с оформлением залога на определенное имущество;
  • плата за работу с заявкой.

Важно соотнести стоимость предложенных обязательных платных услуг с предлагаемой выгодой от рефинансирования. Если она отсутствует, то нет смысла подписывать такой договор. В этом случае лучше обратиться в другие банки и узнать, какие условия предлагают они.

К очевидным плюсам можно отнести следующее:

  • возможность уменьшить процентную ставку по имеющемуся кредиту и переплатить меньшую сумму за пользование деньгами банка;
  • возможность объединить несколько кредитов в один, что предоставит удобство разового платежа, а также можно получить выгоду с учетом среднего процента по кредиту;
  • возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа путем увеличения срока кредита;
  • возможность получить дополнительные средства сверх имеющейся суммы задолженности без получения второго кредита.
Читайте так же:  Арест имущества должника по алиментам

Все эти плюсы действительно являются хорошим основанием для рассмотрения возможности рефинансирования имеющегося долга. Но перед подписанием договора важно изучить предложения основных конкурентных банков и выбрать наиболее выгодный для себя. Кроме этого, нужно учитывать и дополнительные навязываемые услуги при этом. Важно помнить, что если законодательством не установлена обязанность в данной услуге (например, в страховании), заемщик имеет право отказать. А банк не может отказать в выдаче кредита по этой причине.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/refinansirovanie/dokument.html

Порядок рефинансирования кредитов в России

Многие слышали такое понятие, как рефинансирование, но не все понимают, что именно оно означает и для чего необходимо. Под рефинансированием понимается процедура получения банковского кредита на погашение действующего займа с целью улучшения условий кредитования, а также получения выгоды за счет уменьшения процентной годовой ставки. Однако далеко не во всех случаях выгодно проводить данную процедуру.

Порядок рефинансирования

В России много банков, которые занимаются процедурой рефинансирования.

Но независимо от кредитной организации, порядок ее проведения везде одинаковый и заключается в следующем:

В таком порядке осуществляется проведение данной процедуры. Но перед тем как начинать проводить данную процедуру, важно разобраться во всех нюансах, чтобы точно получить выгоду.

Существует несколько вариантов ситуаций, когда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит:

  1. Если в настоящее время процентная ставка по данному виду кредита предлагается существенно ниже, чем он был получен. В этом случае изменение процентной ставки поможет сэкономить на переплате за пользование кредитом.
  2. Если имеется несколько кредитов, которые хочется совместить в один. При этом средняя процентная ставка по общей сумме должна быть выгоднее, чем по имеющимся кредитам. Тогда это будет не только удобно, но и выгодно.
  3. Если по истечении определенного времени финансовая ситуация заемщика ухудшилась и ему стало тяжело платить ежемесячную сумму оплаты, то он может рефинансировать кредит на более длительный срок, чем ему осталось платить. В этом случае платеж можно существенно уменьшить.

Во всех этих ситуациях есть смысл задуматься о рефинансировании. Но не нужно сразу соглашаться на предложенные условия. Необходимо изучить предложения нескольких банков и посчитать все дополнительные платные услуги, которые навязываются банком. Нередко при рефинансировании банки взимают дополнительные платежи за оказание определенных услуг в процессе проведения данной процедуры.

Лучшее время

В связи с тем, что практически у всех заемщиков оформлены аннуитетные платежи по имеющимся кредитам, финансовые эксперты выявили лучшее время, когда бывает выгодно рефинансировать имеющийся заем:

  1. По всем кредитам обычно через полгода наступает такое время.
  2. Если до последнего платежа по кредиту осталось более 6 месяцев.
  3. Процентная ставка должна быть ниже на несколько процентов.

Самым благоприятным временем считается, если половина срока выплат по займу еще не прошла. Это связано с тем, что в первое время банк получает максимальное количество процентов, и только во второй половине срока плательщик начинает преимущественно погашать основной долг. Поэтому когда выплачено большинство процентов, становится невыгодным рефинансировать долг, так как в случае получения нового займа банк опять начнет в первое время получать преимущественно проценты за пользование денежными средствами.

Преимущества

Итогами введенной возможности рефинансировать кредиты становятся:

  • увеличение времени, на которое получена ссуда;
  • происходит снижение процентных ставок по имеющимся займам;
  • требования банков становятся более лояльными;
  • процедура погашения упрощается за счет того, что перевод денег осуществляется со счета на счет между двумя банками.

Возможный максимальный срок кредитования зависит от вида кредита. Так, например, срок ипотеки с 15 лет можно увеличить до 30, а автокредит или потребительский заем с 5 лет до 7-9 лет. В настоящее время допускается возможность рефинансировать следующие виды займов:

  • автокредит;
  • ипотека;
  • займы, полученные с кредитных карт;
  • долги по овердрафтам и прочим дебетовым картам;
  • потребительский заем.

Если банк был выбран правильно, с помощью рефинансирования можно получить существенные плюсы:

  • улучшение условий, связанных с процентной ставкой и графиком платежей;
  • можно изменить валюту имеющегося кредита;
  • объединить несколько задолженностей для удобства платежа;
  • снять обременение на залоговое имущество путем оформления повторно потребительского кредита, в этом случае с имущества снимается залоговое обязательство прошлым банком, а новый не требует его.

С учетом возможных плюсов, которые могут быть получены при рефинансировании, каждый может задуматься о возможности рефинансировать его кредит.

Условия

Перед подачей заявки важно знать условия и требования, которые предъявляются банками к заемщикам. Им обязательно должен соответствовать заявитель, в противном случае он получит отказ. Главные условия:

  • срок имеющегося кредита не должен быть менее 3 месяцев, а иногда и полугода, это связано с тем, что банку интереснее получать долгосрочную прибыль;
  • задолженность должна была своевременно погашаться по данному кредиту без задержек, в некоторых случаях банки могут рефинансировать даже с просрочкой, но если она была не длительный срок;
  • до окончания действия кредита осталось более 3 месяцев или полугода;
  • процентная ставка по рефинансируемому кредиту должна быть выше 10 процентов, иначе банк не сможет получить ожидаемую прибыль при более низком проценте.
Читайте так же:  Можно ли откосить от армии по весу

Кроме этого, к самому заемщику предъявляются определенные требования, они могут незначительно отличаться в зависимости от кредитной организации, но в общей своей сути они одни и те же:

  • возраст человека должен быть старше 21 года и не превышать 65 лет;
  • заемщик должен быть официально трудоустроен на последнем месте работы не менее 3 или 6 месяцев либо иметь стабильный ежемесячный доход, подтвержденный документами;
  • наличие стационарного телефона на работе или дома для многих банков имеет решающее значение.

Подтверждать соответствие установленным требованиям необходимо документально. Поэтому перед визитом в банк нужно подготовить такие документы, как:

  • личный паспорт заемщика и, при присутствии поручителя, его паспорт;
  • документы, подтверждающие стабильный доход гражданина, а также его трудоустройство;
  • бумаги по имеющемуся кредиту.

Для заемщиков мужского пола может потребоваться военный билет. Также в зависимости от обстоятельств каждый банк может запросить дополнительные бумаги.

Рефинансировать имеющиеся займы в большинстве случаев бывает выгодно, поэтому данная услуга получила широкое распространение в России. Однако надо всегда просчитывать итоговую выгоду, которую можно получить при оформлении данной процедуры, так как в некоторых случаях можно оказаться в минусе даже при видимых плюсах.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/refinansirovanie/kak-proishodit.html

Как происходит рефинансирование кредита в банке

Вопрос Ответ
Какой порядок проведения процедуры?
  1. Собрать документы.
  2. Обратиться к менеджеру банка.
  3. Получить согласие от первого кредитора.
  4. Подписать договор.
Какие нужны документы? Заявление, паспорт, документы от первого кредитора (договор, выписки, графики), справка с места работы, заявление от поручителя.
Что важно знать перед подачей заявки? Часто отказывают, есть требования к минимальному доходу, нельзя погасить заем досрочно, отказ от страховки повышает ставку.
Можно ли перекредитоваться у государства? Да.

Рефинансирование происходит в формате выдачи нового займа для погашения текущей задолженности. В большинстве случаев кредит выдается на наиболее выгодных условиях для клиента . Перекредитование может помочь, если заемщик попадает в неприятную жизненную ситуацию, а его непосредственный кредитор отказывается идти на уступки.

Порядок проведения процедуры

Для классической процедуры предусматривается следующий алгоритм действий:

Сбор установленного пакета документов и посещение ближайшего офиса выбранного банка Информация о месте расположения всех отделений финансовой организации размещена на официальных сайтах.
Передача пакета уполномоченному банковскому аналитику Специалист оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. При неблагоприятном развитии событий допускается подача документов в другое кредитное учреждение. Уведомление текущего кредитора Проводится после заключения предварительной договоренности с новым банком. Для этого нужно подготовить специальное заявление с просьбой о досрочном погашении долга. Подписание соглашения об открытии новой программы кредитования Банк самостоятельно занимается возмещением издержек по предыдущей задолженности.

Теоретически допускается повторное рефинансирование для снижения долговой нагрузки на семейный бюджет.

Для этого требуется:

  • наличие хорошей истории кредитования (полное отсутствие просрочек по обязательствам и предыдущим займам);
  • полноценная платежеспособность клиента (подтверждается во время его прямого взаимодействия с банком);
  • готовность к совершению дополнительных трат на процедуры бюрократического характера;
  • наличие возможности на повторное оформление у банка — большинство организаций склонны не оказывать услугу и не выдавать новый кредит физическим лицам.

Список документов

Рефинансирование не может быть начато без основного комплекта документов. Бумаги необходимы выбранному банку для подробной оценки ежемесячных доходов заемщика. В зависимости от выбранного учреждения, итоговый перечень может отличаться. Каждый банк регламентирует индивидуальные условия сделки.

В основной пакет входят:

  • заявление установленного образца ;
  • гражданский паспорт Российской Федерации или любое другое официальное удостоверение личности;
  • справка с места работы о доходах (форма 2-НДФЛ);
  • свидетельство о поручительстве третьих лиц (при необходимости);
  • кредитное соглашение по текущему займу;
  • копия актуального графика платежей;
  • выписка от предыдущего кредитора, которая содержит подробную информацию о качественных характеристиках обслуживаемого кредита и о размере долга (нужно, если заявка подается в другом банке);
  • свидетельства о праве собственности на объекты недвижимого имущества (при рефинансировании программы ипотечного кредитования ).

Кроме того, перекредитование можно оформить и без наличия полного пакета документов, в том числе, справки о доходах. Подробнее об этом читайте в данной статье.

Что нужно знать

Процедура рефинансирования потребительских и ипотечных кредитов имеет свои подводные камни. В ряде ситуаций банки склонны недоговаривать некоторые нюансы данной услуги.

Проблема Характерные особенности
Низкий процент положительных исходов Банки выдвигают действующим и потенциальным заемщикам жесткие требования. Не актуально для зарплатных клиентов.
Уведомление заявителя о минимальном пороге заработной платы в последний момент Заинтересованные лица тратят большое количество времени для сбора заявительной документации, но позже узнают о несоответствии внутренним требованиям кредитного учреждения.
Необходимость страхования Услуга страхования навязывается заемщикам в целях снижения количества персональных рисков. В момент расчета выгоды от рефинансирования необходимо принимать эти расходы во внимание (до 3% от суммы кредита) .

В соответствии с законодательством Российской Федерации потребители могут отказаться от оформления страхового полиса в течение 5 рабочих дней. Однако это может привести к утрате доверия со стороны уполномоченных банковских аналитиков.

Установление моратория на досрочное погашение Заемщик вынужден оплачивать дополнительные комиссионные сборы. Необходимость посещения нотариуса Взаимодействие с профильными конторами требуется для заверки собранных документов . Услуга предоставляется на платной основе. Стремление банка удовлетворить собственные финансовые нужды Программы перекредитования чаще всего открываются для того, чтобы увеличить клиентскую базу за счет привлечения клиентов других банков. Это способствует росту прибыли.
Читайте так же:  Структура трудового кодекса рф схема

В рамках конкуренции на рынке кредитных услуг могут применяться разные способы, неблагоприятные для потенциальных клиентов. Перед началом оформления нужно внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования и оценить все возможные риски.

Увеличение суммы переплаты Актуально при рефинансировании за счет увеличения срока действия кредитного договора. Чем больше длится время выплат, тем больше процентов будет каждый год начисляться на остаток по долгу.

Перекредитование при помощи государства

С начала 2015 года на территории Российской Федерации действует Постановление Правительства РФ, позволяющее привлекать государство для рефинансирования кредитов. Программа продлевается на ежегодной основе с учетом внесения изменений в условия.

Особенности:

  • положительное решение позволяет снизить сумму долга в среднем на 17%;
  • итоговая экономия не может превышать 600 000 рублей;
  • при наличии двух несовершеннолетних детей родители могут взять новый заем с учетом списания до 1 500 000 рублей (дополнительно допускается оформление каникул на 18 месяцев).

Выгодные условия государство предоставляет при удовлетворении заемщиком следующего комплекса требований:

  • открыть программу могут только родители и законные опекуны несовершеннолетних детей, а также ветераны и представители детей с инвалидностью;
  • сумма ежемесячного дохода семьи не должна превышать два прожиточных минимума, установленных на момент подачи заявки;
  • взятая в ипотеку квартира должна являться единственным возможным местом проживания семьи;
  • метраж жилого помещения — не более 45 квадратных метров.

Алгоритм для получения услуги:

  1. Обращение в любую финансовую организацию для уточнения перечня бумаг (ПАО Сбербанк России, ВТБ, Росбанк, Райффайзенбанк).
  2. Получение выписки из местного Многофункционального центра о недвижимости.
  3. Составление заявления и его передача в АИЖК .
  4. Ожидание решения — в течение 30 календарных дней.
  5. Повторное посещение банка и оформление кредитной программы.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://prorefinansirovanie.com/kak-proishodit-refinansirovanie/

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Читайте так же:  Понятие кабальная сделка

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Уже давно кредиты стали частью нашей повседневной жизни. Они помогают разобраться с бытовыми трудностями, купить машину или квартиру, выручают в случае непредвиденных обстоятельств. Кредиты берутся на ремонт, на бытовую технику, отдых на заграничных курортах.

Вполне естественно, что у заемщиков возникают вопросы, связанные с выплатами:

  1. Что делать, если не удается погасить кредит в срок?
  2. Как изменить условия кредитования?
  3. Можно ли поменять валюту займа?
  4. Как объединить несколько кредитов в один?
  5. Можно ли объединить кредиты, выданные в разных банках и на разных условиях?

Во всех этих случаях финансовый консультант посоветует рефинансирование. По своей сути это программа перекредитования, которая предполагает оформление нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующих. Таким образом, можно добиться максимально выгодных и комфортных в сложившейся ситуации условий погашения займа.

От реструктуризации рефинансирование отличается принципом действия. При реструктуризации пересматриваются условия существующего договора. Для этого нужно подать в банк соответствующую заявку о перерасчете процентной ставки или продлении срока. При одобрении клиент получает новый график погашения выплат, но сам договор остается тем же.

Рефинансирование – это всегда новый договор, который может быть заключен с любым банком. И чаще всего это не та финансовая организация, в которой был выдан первый кредит.

Принципы рефинансирования

Рассчитывать на рефинансирование может любой клиент банка с подтвержденным уровнем доходов и положительной кредитной историей. Основной критерий – платежеспособность. Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • объединить несколько займов в один;
  • продлить сроки выплаты кредита;
  • снять имущество с залога;
  • изменить сумму и порядок выплаты платежей.

Нецелесообразно использовать рефинансирование для небольших займов. В таком случае оно повлечет за собой только дополнительные траты. Выгодной эта услуга будет при больших суммах и долгосрочном кредитовании.

Также нужно тщательно просчитать, как соотносятся расходы на перекредитование с полученной выгодой. Например, это бессмысленно, если первый кредит не предполагает досрочного погашения.

Специфические нюансы возникают и при наличии залога. В таком случае его придется переоформить на нового кредитора. Обычно во время процедуры приходится оплачивать повышенные проценты по первому кредиту. Здесь также нужно просчитать и сравнить соотношение затрат с экономией.

Условия

Условия, необходимые для получения нового кредита, определяет банк. Программы и предложения разных финансовых учреждений могут существенно различаться между собой, хотя их общие положения обычно совпадают. К ним относят:

  1. Сроки потребительского кредита – до 5 лет, ипотеки – до 30.
  2. Закрываемый кредит оформлен минимум полгода назад, в частных случаях – от 3 месяцев.
  3. Сумма задолженности – свыше 150 тысяч рублей.
  4. Для рефинансирования необходимо предоставлять не только стандартный пакет документов на получение кредита, но и все сведения о состоянии текущей задолженности.
  5. Процентную ставку и комиссионные определяет сам банк.
  6. На уровень ставки влияет программа и кредитная история заемщика.
  7. Заявка рассматривается в срок, определенный банком.

Что потребуется для рефинансирования?

Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, потребительские, автокредиты и даже овердрафты по банковской карте.

Основные документы, который потребует любой банк:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. Справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности.
  3. Справки по рефинансируемым кредитам.
  4. Документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки).
  5. Иногда – поручительство, военный билет и другие подтверждения.

В работе используются три основных схемы:

  1. Погашение остатка основного долга. Проценты и другие дополнительные платежи клиент оплачивает самостоятельно.
  2. Погашение задолженности в полном объеме. Проценты и любые другие платежи перекрываются рефинансирующим банком.
  3. Выдача кредита на сумму, превышающую задолженность. Остатком распоряжается клиент.

Важный нюанс: если по рефинансируемому кредиту существуют просрочки, вероятность отказа в перекредитовании значительно возрастает.

Инструкция

Сама процедура рефинансирования достаточно проста. Порядок действий следующий:

  1. Подобрать банк с подходящей программой перекредитования, уточнить все ее условия и подводные камни.
  2. Доказать свою платежеспособность новому банку.
  3. Обратиться к первым кредиторам с вопросом о возможности досрочного погашения кредита.
  4. При согласии всех сторон подписать договор на рефинансирование в новом банке.

Чаще всего новый банк самостоятельно решает все организационные вопросы и перечисляет сумму первому кредитору. Наличие комиссии за дополнительные услуги определяет финансовое учреждение. Если новый кредит больше предыдущего, оставшейся суммой заемщик пользуется на свое усмотрение.

Возможные минусы рефинансирования

Минусов рефинансирования при правильном использовании программы не так много:

  1. Объединить в один можно до 5 кредитов. Такую услугу, например, предлагает Сбербанк. При этом сроки и условия этих кредитов могут отличаться. Но если их накопилось больше, одно рефинансирование не решит вопрос полностью.
  2. Для перекредитования нужно разрешение первого кредитора, а не все банки готовы идти навстречу клиентам.
  3. Процедура рефинансирования связана с дополнительными тратами. Нужно учитывать не только соотношение процентов и сроков, но и комиссионные, и стоимость всех дополнительных услуг.
  4. Процедура рефинансирования требует лучшей подготовки и занимает больше времени, чем оформление обычного кредита.
Читайте так же:  Рассрочка платежа по исполнительному листу образец

Но в любом случае, грамотное использование рефинансирования позволяет существенно упростить многие финансовые вопросы.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kakie-dokumenty-nuzhny-dlja-refinansirovanija-kredita/

Основные условия, на которых банки рефинансируют кредиты

Каждый заемщик, имеющий кредит, а то и несколько, желает улучшить условия по нему и уменьшить переплачиваемые проценты. В течение последних нескольких лет процентные ставки по всем кредитам существенно снизились. Таким образом, люди, оформившие кредиты несколько лет назад, по итогу переплатят значительные суммы по сравнению с теми, кто оформил их в текущем году. Поэтому в последнее время набирает популярность такая банковская услуга, как рефинансирование.

Условия рефинансирования

Различные банки могут устанавливать свои условия рефинансирования. Но в целом, как показывает российская практика, банки предъявляют схожие параметры при рассмотрении и одобрении заявок на рефинансирование.

Стандартные условия, которые предъявляются всеми банками, следующие:

  • сделка по кредиту оформлена не ранее, чем за 3-6 месяцев до подачи заявки на рефинансирование;
  • отсутствуют просрочки по платежам по действующему займу;
  • имеющаяся задолженность более 50 тысяч рублей;
  • до окончания действия кредита осталось не менее 3-6 месяцев.

Кроме перечисленных основных требований к самому займу, обязательно предъявляются требования и к заемщикам:

  1. Они обязательно должны быть гражданами РФ.
  2. Возраст должен быть от 21 года, но не более 65 лет, в некоторых случаях предельный возраст пенсионера может быть увеличен банками на их усмотрение. Возраст рассматривается на период прекращения действия кредитного договора.
  3. Для некоторых банковских организаций имеет значение наличие постоянной регистрации по месту нахождения офиса банка, куда подается заявление.
  4. Официальное трудоустройство не менее 3-6 последних месяцев на одном месте работы либо стабильное ежемесячное получение дохода, подтвержденное документально.
  5. Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие исполнительных производств, связанных с неуплатой кредитных долгов ранее.

Кроме этого, могут быть предъявлены иные требования по усмотрению кредитной организации.

Документы

Все требования подтверждаются документально. Поэтому перед тем как прийти в банк подавать заявку, необходимо подготовить стандартный пакет документов:

  • личный паспорт человека, желающего погасить свой заем за счет нового кредита;
  • паспорт поручителя, если он будет участвовать в кредитном договоре;
  • документы, подтверждающие официальное трудоустройство, а также ежемесячно получаемый доход;
  • аналогичные документы для поручителя, если он участвует в сделке;
  • кредитные документы первого займа;
  • военный билет для лиц мужского пола, которые могут быть призваны в армию на основании их возраста.

Кроме перечисленных бумаг, банк имеет право на свое усмотрение запросить иные бумаги для проверки заемщика на соответствие установленным требованиям банка.

Понятие

Под рефинансированием понимается процедура получения нового кредита для закрытия другого займа с целью улучшения условий кредитования.

Существует несколько видов рефинансирования:

Под внешним понимается такая процедура, когда долг гасится другой кредитной организацией, на основании чего клиент одного банка становится клиентом другого, погасившего за него заем на более выгодных условиях.

Внутреннее рефинансирование происходит внутри одной кредитной организации, когда условия одного займа заменяются на условия нового займа. В этом случае заключается новый договор с клиентом. А старый договор считается исполненным перед банком. Не стоит путать с реструктуризацией долга, когда договор остается прежним, но подписывается дополнительное соглашение, на основании которого изменяются некоторые условия кредитования в связи определенными обстоятельствами, произошедшими у заемщика.

Необходимость в рефинансировании

Многие граждане сталкиваются с вопросом, в каких случаях необходимо рефинансировать свои кредиты. Есть несколько определенных случаев, когда заемщику может быть это выгодно:

Таким образом, если есть необходимость в одном из перечисленных пунктов, то можно поинтересоваться программами рефинансирования, которые предоставляют российские банки.

Программы

В настоящее время многие банки уже разработали ряд программ, предлагаемых своим клиентам, а также клиентам других банков при обращении к ним. Каждый банк желает привлечь себе больше клиентов, при этом не желает упускать возможную прибыль. По этой причине не нужно вестись сразу на низкие проценты. Нужно внимательно изучить всей условия по предлагаемым программам. Существуют следующие виды программ:

  1. С наиболее выгодной процентной ставкой. К лидерам такой программы можно отнести банк Тинькофф, который предлагает рефинансирование ипотеки с годовой процентной ставкой от 8%, при этом срок кредитования возможен до 25 лет, а сумма займа может достигать до 100 миллионов рублей.
  2. С возможностью выбора способа платежа и начисления процентов на остаток. Россельхозбанк предлагает возможность выбора своим клиентам между аннуитетным либо дифференцированным платежом. При этом ипотечная процентная ставка, предлагаемая клиентам, стартует от 9%.
  3. Автокредиты и потребительские кредиты обычно рефинансируются обычным потребительским займом, поэтому нужно сравнивать процентную ставку по имеющемуся займу и по предлагаемому. Максимальные сроки здесь допустимы до 5-7 лет, что позволяет выиграть у банка около 10 лет общего срока платежа.
  4. Аналогичным способом происходит и рефинансирование овердрафтных и прочих дебетовых карт.

Также при оформлении рефинансирования не стоит забывать, что эта процедура представляет собой заключение нового кредита. Соответственно, снова могут быть навязаны платные услуги, в том числе и страхование. Важно знать, что обязательным является только имущественное страхование при оформлении кредита с обеспечением. Если оформляется потребительский кредит, то страхование не обязательно. Ко всем остальным видам страхования может применяться только добровольная основа.

Однако банки имеют право изменять условия кредитования до подписания договора, если заемщик отказывается от дополнительного страхования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/refinansirovanie/osnovnyie-usloviya.html

Порядок рефинансирования кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here