Полное погашение автокредита

Самое полное описание темы: "Полное погашение автокредита" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Как погасить автокредит досрочно

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕАвтокредит – это потребительский займ и его по закону можно вернуть досрочно. Условия возврата определены частями 3 и 4 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ.

Виды и ограничения досрочного погашения

Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:

  1. Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
  2. Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.

Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.

Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:

  • минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
  • дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
  • срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
  • порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.

В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.

Условия досрочного погашения задолженности

Банки по разному относятся к внеплановому возврату займа. Особенности досрочного исполнения обязательств в разных банках приведены в таблице:

Срок уведомления Дата частичного погашения Дата полного погашения Порядок уведомления Изменение графика (срока кредита/суммы платежа)
«ВТБ» За 1 день По выбору заемщика Любой день ВТБ-Онлайн
Офис
телефон
По выбору заемщика
Сбербанк Не позже дня погашения Дата планового платежа Любой день Сбербанк-Онлайн
Офис
По выбору заемщика
«Совкомбанк» 30 дней Дата планового платежа Любой день Офис
sms-сообщение
Интернет-банк
Изменяется сумма.
«Юникредит» 3 дня По выбору заемщика Любой день Письменное извещение Изменяется сумма.
«Русфинанс» 1 день Дата планового платежа Дата планового платежа. Письменное извещение
Инфо-Банк
Изменяется сумма
«Сетелем Банк» 30 дней По выбору заемщика Любой день Офис
Онлайн «Мой банк»
Телефонный банк
Телефон
По выбору заемщика
«Банк Зенит» 1 день Дата планового платежа Любой день Письменное извещение
Зенит-Онлайн
Изменяется сумма

Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.

При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

Порядок действий

Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:

Проверить обременение можно на сайте.

Последствия несоблюдения порядка погашения

Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.

Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.

Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.

Преимущества досрочного исполнения обязательств

Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:

  • ​уменьшается переплата процентов по кредиту;
  • ​появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
  • ​человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.

Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.

Источник: http://creditkin.guru/avtokredity/dosrochnoe-pogashenie.html

Какими законами регулируется досрочное погашение кредита на авто?

Имеет ли смысл досрочное погашение автокредита? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, так как каждый месяц выплачивать крупные взносы проблематично, и любой клиент был бы раз как можно быстрее рассчитаться со своим долгом. Досрочное погашение предполагает выплату автокредита с опережением графика, и при этом можно существенно сэкономить на выплате процентов.

Для банка такой вариант не особенно выгоден, так как кредитная организация, с одной стороны, освобождается от риска невозврата кредита, с другой – теряет свою прибыль. Можно ли досрочно погасить автокредит, и какими законами регулируется эта процедура?

Нормативные акты о досрочном погашении

К сожалению, многие клиенты с трудом представляют, на что они реально имеют право при оформлении автокредита или иного займа. Кредитные договоры чаще всего написаны сложным «банковским» языком со множеством малопонятных терминов, поэтому большая часть информации так и остаётся недопонятой. В договоре обязательно должны быть отражены условия досрочного расторжения с полным погашением займа. Позволяет ли закон досрочно погашать автокредит?

До 2011 года действовали нормативные акты, по которым досрочное погашение было возможно только с согласия кредитора. То есть банк изначально при выдаче займа мог рассчитывать на определённую прибыль, и именно её он в итоге получал.

Если клиент хотел избавиться от обязательств раньше срока, на него налагались различные штрафы и комиссии, которые компенсировали убытки от потерянных процентов. Естественно, заёмщикам такая система была крайне невыгодна, однако сейчас ситуация изменилась.

В 2011 году был принят Федеральный Закон о внесении изменений в пункты статей 809 и 810 второй части ГК РФ. По сути, это и есть закон о досрочном погашении автокредита, предусматривающий следующие новые правила:

  • Сейчас заёмщик имеет право в любое время после получения кредита в банке погашать его досрочно. При этом не могут выставляться ограничения по срокам, даже если кредит был получен всего несколько месяцев назад.
  • По установленным правилам банк не может взимать никакие штрафы и пени за досрочное погашение. Это же касается и всевозможных комиссий: клиент погашает только долг.
  • Возможность досрочного погашения автокредита по закону предполагает выплату процентов только за срок реального пользования займом. Аннуитетная система погашения обычно требует сначала выплатить всю сумму процентов, и только потом погашается основной долг. Но если заёмщик решил рассчитаться с кредитом заранее, переплаченные проценты за остаток срока ему обязаны вернуть.
  • Клиент обязан уведомить банк о своём решении не позднее, чем за месяц. Не все банки придерживаются столь строгого ограничения, но в любом случае придётся писать заявление с указанием сроков и суммы. Такое ограничение волей-неволей продлевает срок кредита, поэтому проценты за этот месяц всё равно платить придётся.

Все положения закона касаются только кредитования физических лиц. Для предпринимателей правила остались прежними, и если предполагается досрочное погашение кредита на коммерческий автомобиль, придётся самостоятельно вести переговоры с банком. Досрочное погашение может быть полным или частичным, в любом случае будет составлен новый график платежей, в соответствии с которым клиент может рассчитаться быстрее.

Банковские ограничения досрочного погашения

Законно ли запрещение досрочного погашения автокредита в банке? Нет, формально кредитная организация не имеет права запрещать заёмщику гасить заранее взятый кредит.

Читайте так же:  Трудовой кодекс рф заработная плата выплачивается

Однако в этом случае любой банк теряет прибыль, поэтому разработана целая система уловок, позволяющая затянуть время выплаты или компенсировать убытки иным способом. Дают ли банки гасить автокредиты досрочно?

  • Некоторые кредитные организации вопреки закону выставляют ограничение по времени. В первые несколько месяцев почти нигде нельзя полностью вернуть кредит, даже если у заёмщика есть такая возможность. Понятно, что при краткосрочном автокредитовании банк потеряет особенно много, поэтому мораторий есть во многих организациях.
  • Заёмщику приходится обязательно обращаться в банк лично с заполнением сложной формы заявления. Нужно тщательно рассчитать, когда и сколько заплатить, так как иначе можно столкнуться с дополнительно начисленными процентами.

Кроме того, банк может потребовать крупную комиссию за перевод большой суммы на счет. Клиенты обычно торопятся быстрее закончить дело, поэтому соглашаются даже на такие условия.

  • Некоторые организации требуют провести окончательный расчет строго в тот день месяца, в который выплачивается обычный очередной взнос. Заёмщику это тоже выгодно, так как позволит заплатить проценты только за определённое количество месяцев.

Что надо по закону для досрочного погашения автокредита? Клиент должен заранее подать заявление и получить на него положительный ответ. После этого на персональный счёт должна быть перечислена нужная сумма, которая спишется в указанную дату.

Требования банка о погашении кредита

Может ли банк потребовать досрочного погашения автокредита? Да, такая возможность у кредитной организации есть, и банк вправе ей воспользоваться, если снизилась стоимость залога.

Заложенный автомобиль – это гарантия возврата долга, и если он сильно пострадает в аварии, доходы от продажи долг не покроют. В этом случае банк может выставить требование о частичном досрочном погашении, чтобы новая стоимость машины была примерно равна долгу.

Для такого погашения можно использовать сумму страховой компенсации. В этом случае клиент будет ремонтировать машину за свой счёт, а банк получит существенную часто долга.

Источник: http://eavtokredit.ru/page/kakimi-zakonami-reguliruetsja-dosrochnoe-pogashenie-kredita-na-avto

Как будут рассчитываться проценты при досрочном погашении автокредита?

Досрочное погашение автокредита – возможность рассчитаться с крупным займом, освободить машину от долгового обременения и отказаться от неподъёмной страховки. Однако это ещё и шанс получить с банка переплаченные проценты, если вы сразу полностью погасили займ. Некоторое время назад банки постоянно взимали крупные штрафы за досрочное погашение, а сейчас есть возможность не только не переплачивать, но и получить часть процентов обратно.

Откуда берутся лишние переплаченные проценты?

Заёмщик должен знать условия досрочного погашения автокредита: пересчитываются ли проценты. Все правила погашения долга с опережением графика прописываются в кредитном договоре, с которым нужно ознакомиться самым внимательным образом. Если заёмщик внимательно отнесётся к выбору кредита, он сможет сразу рассчитать, когда будет выгоднее досрочно его погашать, чтобы вернуть из банка максимально возможную сумму.

Существует две системы платежей, по которым рассчитывается начисление процентов: аннуитетная и дифференцированная, и именно от них будет зависеть принцип возврата долга. Рассмотрим их подробнее:

  • Аннуитетные платежи предполагают погашение долга равными частями в течение всего срока. Общая сумма кредита с начисленными на неё процентами делится на количество месяцев, и именно полученное значение будет отражено в графике внесения платежей. Однако соотношение процентов и основного долга будет неравным в каждом месяце: в начале кредитных выплат именно проценты составляют большую часть каждого ежемесячного взноса, а основной долг остаётся прежним.

Получается, что проценты по автокредиту при досрочном погашении уже выплачены, а заёмщику предстоит ещё и выплачивать полную сумму основного долга, которая почти не убавилась за истекший срок. Пи этом банк уже получил проценты за почти полный срок пользования займом, хотя на самом деле прошла только часть этого времени. При таком досрочном погашении кредита вернуть проценты не только можно, но и нужно: они должны начисляться только за реальное время пользования займом, а не за полный срок.

  • Дифференцированные платежи предполагают совершенно иную систему расчёта. В этом случае процент начисляется не на всю сумму долга, а только на её остаток. Меньше долг – меньше процент – меньше ежемесячная выплата.

Получается, что самые большие суммы придётся платить именно в начале срока, а впоследствии они с каждым месяцем будут уменьшаться. Если предполагается досрочное погашение автокредита, должны ли удержать проценты? Они должны взиматься только за реальный срок пользования займом, поэтому кредит выгодно выплатить как можно раньше.

С самого первого месяца уже погашается основной долг, и чем быстрее вы внесёте хотя бы часть суммы, тем меньше в дальнейшем придётся переплачивать.

Понятно, что аннуитетная система для банка выгоднее, а для заёмщика – проще. Намного удобнее каждый месяц спокойно платить одну и ту же сумму, не утруждая себя лишними подсчётами. Однако в дальнейшем клиент может столкнуться с тем, что хотя прошла почти половина срока, долг словно не убавляется и как при просрочках, так и при досрочном погашении будут возникать проблемы с начислением процентов.

Как рассчитать, какую сумму должен вернуть банк?

Итак, вы решили провести досрочное погашение по автокредиту: что будет с процентами? Чаще всего по разным причинам банки используют именно аннуитетную систему, по которой обязательно возникнет лишняя переплата. В графике погашения долга всегда указывается, какая сумма составляет банковский процент за пользование займом в каждом месяце.

Чем больше займ, тем эта сумма выше, а при такой крупной сделке, как автокредит, итоговая переплата может составить сотни тысяч рублей. Как вернуть часть этих денег? Пример расчёта:

  1. Гражданин А. получает кредит на новую машину на сумму 1 млн. рублей по ставке 20% годовых. Срок кредитования составляет 2 года. Получается, что через два года А. должен вернуть в банк взятый миллион и дважды начисленные проценты – это 40% от суммы сделки, то есть 400000 р.
  2. Гражданин А. по истечении первого года выплат полностью погашает займ досрочно. При этом обнаруживается, что практически все проценты были выплачены в течение первого года, а погашать при этом придётся всю сумму основного долга. Чтобы вернуть проценты полная сумма переплаты (40% суммы займа) делится пополам, так как клиент пользовался кредитом только половину срока.
  3. В итоге переплаченные проценты составляют 20% от суммы сделки, то есть 200000 рублей. Эта сумма должна остаться на счёте заёмщика после полной уплаты долга.
Читайте так же:  Можно ли платить алименты не деньгами

Если банк отказывается возвращать деньги, можно смело обращаться в суд. В законе о банковской деятельность прямо сказано, что проценты начисляются за срок реального пользования займом, и присваивать их себе в полном размере при досрочном погашении банк не имеет права. Чем крупнее кредит и чем больше срок, тем больше придётся переплатить, а досрочное погашение как раз и призвано уменьшить переплату.

Может ли банк взимать штрафы?

Несколько лет назад кредитные организации при досрочном погашении кредитов начисляли крупные штрафы, которые составляли часть невыплаченных процентов и тем самым компенсировали убытки банка. С 2011 года по закону досрочное погашение автокредита без процентов должны осуществлять все банки, и такое правило распространяется на все типы займов.

Проценты по автокредиту за досрочное погашение не должны взиматься и при переводе денег на счёт. Эту услугу банк должен оказывать бесплатно, поэтому любые дополнительные комиссии будут признаны незаконными.

К сожалению, очень немногие заёмщики готов отстаивать свои права и добиваться справедливости. Часто клиент даже не знает о том, что банк должен что-то возвращать при преждевременном погашении крупного долга.

Источник: http://eavtokredit.ru/page/kak-budut-rasschityvatsja-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-avtokredita

Досрочное полное или частичное погашение автокредита

Возвращая кредит раньше времени, вы можете сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.

Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.

При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.

Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.

Если на Сравни.ру просмотреть предложения банков по автокредитам, то можно встретить абсолютно различные условия по досрочному погашению автокредита от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.

Совет Сравни.ру: Вы можете упростить процесс погашения кредита путём использования интернет-банкинга. Перечисление денег занимает не больше нескольких минут. В ряде случаев возможны автоплатежи, которые не потребуют с вашей стороны никаких усилий.

Источник: http://www.sravni.ru/avtokredity/info/dosrochnoe-polnoe-ili-chastichnoe-pogashenie-avtokredita/

Досрочное погашение автокредита. Как правильно?

Ни для кого не секрет, что автомобиль для жителей нашей станы давно перестал быть роскошью. Все это благодаря тому, что на рынке кредитования, программы, направленные на покупку авто, стали слишком доступными. Но любой человек, имеющий кредитные обязательства, старается как можно быстрее от них избавиться. Возвращая заемные средства раньше времени, клиент может существенно сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.

Как смотрят банки на досрочное погашение автокредита? Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных заемщиком процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что клиент должен уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней. При досрочном частичном погашении должник может выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же уменьшится размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.

Чаще всего досрочное погашение автокредита в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе заемщик имеет право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику. Также большинство банков устанавливает ограничение по минимальной сумме досрочного погашения сверх ежемесячного платежа. Если просмотреть предложения банков по автокредитам, то можно встретить различные условия по их досрочному погашению от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.

Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита для заемщика? Однозначно можно сказать, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае — досрочное погашение будет совсем не выгодным. Если заемщик недоплатит хотя бы 5 рублей при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станет должником банка на сумму в несколько тысяч рублей.

К чему приводит неправильное досрочное погашение автокредита?

При благоприятных условиях и отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, например, через полгода заемщик решил выплатить оставшуюся сумму. Звонит в банк, согласовывает остаток задолженности, после чего, через отделение банка, вносит оговоренную сумму и успокаивается с надеждой, что автокредит погашен. У заемщика останутся на руках квитанции о внесенных платежах и автомобиль, за который он досрочно рассчитался с банком.

Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает. Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, клиенту позвонят из коллекторного агентства и потребуют вернуть долг, который может составить двойную цифру первоначального кредита. Ведь сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, может быть зачислена на депозитный счет клиента в банке. То есть, банк не проведет платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет исправно списывать с этих денег ежемесячные платежи и проценты. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного долга по кредиту.

Ведь заемщику сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов. Подобная ситуация может возникнуть и в том случае, если заемщику сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внес он её в понедельник. За два дня набежит с процентами уже другая сумма, и той первоначальной, не будет хватать на закрытие кредитного счета. Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, согласно графику платежей.

Как правильно погасить досрочно автокредит?

Если заемщик решил досрочно погасить авто-кредит, ему необходимо лично пойти в банк и попросить выписку обо всех платежах и полной сумме задолженности. Ни в коем случае нельзя решать вопрос выплаты остатка с сотрудником банка по телефону. Если заемщик полностью внес сумму остатка по кредиту, он должен требовать официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и полное погашение автокредита. Заемщик имеет право потребовать у банка предоставить выписку по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.

Читайте так же:  Больничный лист после увольнения с работы

Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения о том, что обязательства заемщика перед банком по кредитному договору исполнены в полном объеме. До тех пор, пока у клиента нет на руках такой справки, нельзя считать автокредит полностью погашенным. Для оформления справки потребуется немного времени, но это способно уберечь в последующем от больших потерь, как в плане времени, так и в материальном плане.

Именно поэтому процедура досрочного погашения автокредита столь важна. В таких случаях просто заплатить остаток долга – это не главное, важно получить документ о том, что банк зачислил деньги и клиент ему больше ни чего не должен.

Источник: http://ifbp.ru/krediti/avtokredit/503-kak-pravilno-dosrochno-pogasit-avtokredit.html

Досрочное погашение кредита на автомобиль — что грозит заемщику

О необходимости внести поправки в законы Российской Федерации, которые позволят заемщику погашать кредит досрочно без уплаты комиссии, депутаты говорили еще в далеком 2009 году. Лишь в ноябре 2011 года такие поправки были внесены в часть 2 ГК РФ. И их сразу расценили как популизм перед выборами, так как поправки должны были уменьшить прибыль банкиров и встать на защиту физических лиц от банковского произвола.

Напомним, что до принятия этих поправок, заемщики могли гасить кредиты раньше установленного срока только с согласия банка, иначе клиенты банка выплачивали комиссию в размере 2% от суммы самого кредита. Заметим, что досрочное погашение автокредита осуществлялось на таких же невыгодных условиях.

Ответные шаги банкиров на отмену моратория на досрочное погашение кредита

Раньше банки могли подстраховаться и в любом случае получить прибыль от выданного заемщику кредита, однако по новому закону они потеряли такую возможность. К тому же стоит учесть, что банкир несет определенные расходы, когда выдает кредит, и досрочный возврат кредита в его планы не входит.

Но логика заемщика подсказывает, что чем раньше вернуть банку кредит, тем дешевле, ведь суммы процентов по кредиту значительно сократятся.

Статистика этот факт подтверждает:

  • уровень досрочно погашенных кредитов для ипотеки — 50%,
  • других займов (в том числе автокредитов) — от 10 до 15%.

Очень много гасят досрочно автокредитов с целью продать машину.

Банкиры не медлили с ответом на изменения законодательства в области кредитования: были повышены процентные ставки по кредитам. Ведь досрочное гашение любого кредита — риск для банка, он не получит своей прибыли. Существует вероятность, что если доля досрочно погашенных кредитов будет небольшой, то заемщики не почувствуют на себе увеличения процентных ставок. Помимо этого, банки жестко конкурируют друг с другом и поэтому не рискнут повышать ставки по кредитам значительно.

Но все же банки могут пуститься на хитрость:

    сначала заемщик будет выплачивать проценты по кредиту,
  • а уже затем гасить основную сумму, так называемое «тело кредита».
  • Полезные факты и рекомендации для заемщика по кредиту

    Каждый банк имеет свои собственные условия по досрочному погашению кредитов. В одних банках штраф предусмотрен только на ипотеку, а в других — уже на полный перечень банковских услуг: начиная с ипотеки и заканчивая самым дорогим потребительским кредитом. Факт наличия или отсутствия такого штрафа должен быть четко прописан в договоре кредитования.

    При заключении договора с банком необходимо внимательно изучить весь текст, особенно то, что написано мелким шрифтом.

    Общеизвестно, что с помощью штрафов банки компенсируют убыток, — ведь проценты и штрафы по кредитам одна из серьезных статей доходов банка.

    Штрафы в банках отличаются, например, на ипотеку в Газпромбанке штраф 2% от суммы, а на досрочное погашение кредита в Райффайзенбанке уже существенно выше — целых 6 % от суммы.

    И, кроме того, существует определенный мораторий на досрочное погашение кредита, до истечения срока которого заемщик не имеет права писать заявление на досрочное погашение.

    Например, в Альфа-Банке на досрочное погашение автокредита наложен мораторий в 6 месяцев, на потребительский — 3 месяца. Мораторий плюс штрафные санкции в итоге дают необходимую прибыль банку, заемщик если и экономит, то несущественно.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Несмотря на то, что 11 ноября 2011 года вступил в силу закон, который запретил банкам брать штрафы за досрочное погашение кредитов, по факту же получается, что банки изыскивают иные способы компенсации потерянных штрафов.

    До сих пор непонятно насколько поможет закон об отмене штрафов сделать кредиты более выгодными для потребителей. Должно пройти время, чтобы банки начали полностью выполнять нормы закона и окончательно прояснили ситуацию с процентными ставками. До той поры будет сохраняться возможность попасть на подводные камни при оформлении автокредита.

    Распространенные схемы погашения автокредита: какую выбрать

    Схемы погашения автокредита условно можно подразделить на два типа:

    1. первый тип основывается на аннуитетной схеме платежей,
    2. второй тип называют дифференцированным. В чем коренное отличие?

    Аннуитентный кредит представляет собой следующую схему:

    заемщик выплачивает банку сумму автокредита одинаковыми частями на протяжении определенного времени, то есть на деле получается погашение кредита равными долями.

    А дифференцированный кредит отличается лишь тем, что сумма выплаты с каждым разом уменьшается.

    Какая из кредитных схем наиболее удобна в использовании

    Преимущество аннуитетной схемы выплат заключается в том, что заемщик знает точно какую именно сумму ему необходимо выплачивать на всем протяжении времени. Однако характерным минусом является то, что такая схема по суммированной процентной ставке обойдется заемщику несколько дороже дифференцированной. Досрочное погашение аннуитетного кредита также возможно.

    Нестабильность платежей — вот основной недостаток дифференцированной схемы. Ведь сумма выплат с каждым разом меняется. При этом основная часть выплат за покупку совершается уже в первый месяц срока действия кредитного договора. С каждым месяцем оставшаяся сумма уменьшается, а значит, уменьшается и процент по ставкам.

    Источник: http://avtomobilkredit.ru/page/chem-grozit-dosrochnoe-pogashenie-kredita

    Как досрочно погасить автокредит?

    Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

    Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.

    Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными – например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли. Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос – как досрочно закрыть автокредит правильно?

    Действующим законодательством предусмотрено право заёмщика на досрочную выплату долга по кредитному договору без наложения штрафных санкций.

    Читайте так же:  Взять кредит 300

    При этом банк вправе взимать проценты только за фактическое время использования кредитных средств. Погасить долг досрочно можно единовременно (полностью), внеся оставшуюся сумму задолженности, и частично.

    Учитывая, что законодательством установлена некоторая вариативность в части порядка досрочной выплаты долга, будет правильным обсудить этот вопрос со специалистом банка и выяснить, какой алгоритм актуален для конкретного займодателя. Также заёмщику следует иметь в виду, что выплата долга, как правило, осуществляется равными долями по аннуитетному принципу, при котором в начале действия кредитного договора основная часть выплат приходится на проценты.

    При типовой процедуре досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке:

    • при личном посещении банка подаётся заявление о досрочном погашении кредита за тридцать дней (или менее) до выплаты;
    • банк рассматривает заявление и производит расчёт;
    • заёмщик вносит необходимые денежные средства на счёт банка;
    • при частичном погашении формируется новый график платежей;
    • при полном погашении кредитный договор закрывается, а с автомобиля снимается обременение (залог).

    Частичное погашение автокредита

    При досрочном погашении займа следует помимо непосредственного внесения «сверхплановых денег» проконтролировать их списание в счёт погашения тела кредита. Операция позволит уменьшить не только срок выплаты долга или величину ежемесячных платежей, но и общий размер переплаты.

    Предварительно необходимо подать заявление о частичном погашении кредита с указанием суммы выплаты. После списания внесённых средств банк формирует новый график платежей.

    Полное погашение автокредита

    Полная единовременная выплата долга по кредиту также требует подачи заявления. Обычно заёмщик подаёт его при личном посещении офиса, где ему рассчитывают точный размер единоразового платежа с учётом процентов и дополнительных составляющих (при наличии) на конкретную дату.

    После осуществления операции нелишне вновь прийти в банк для того, чтобы взять справку об отсутствии задолженности по автокредиту.

    Также необходимо подать заявление о выдаче ПТС и снятии обременения с автомобиля. После этого уже бывший заёмщик становится полноправным владельцем машины и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Кроме того, у автовладельца появляется возможность расторжения договоров страхования (КАСКО и др.), заключение которых являлось условием предоставления автокредита.

    Источник: http://money.inguru.ru/avtokredity/stat_kak_dosrochno_pogasit_avtokredit

    Досрочное погашение обязательств перед банком по автокредиту

    Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита в банке? Однозначно можно ответить, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае — досрочное погашение автокредита будет совсем не выгодным.

    Если вы не доплатите хотя бы 5 руб. при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станете должником банка на сумму в несколько тысяч рублей.

    Текст договора автокредита

    Предположим, что вы решили купить подержанный автомобиль и, помимо первоначального взноса в половину стоимости авто, оформили автокредит на сумму 100 тыс.руб.

    При заключении банковского договора автокредита, вам предложат для подписания несколько листов текста, набранного достаточно мелким шрифтом. Текст договора автокредита содержит в большом количестве финансовые и специальные термины, которые простому заемщику не всегда понятны, например:

    Чтобы избежать подводных камней при подписании договора, следует его внимательно прочитать и изучить, даже если потребуется увеличительное стекло для чтения. Непонятные термины в договоре обязан вам пояснить сотрудник банка доступным языком.

    Такая дотошность способна предостеречь от подписания заведомо не выгодных условий, в плане штрафных санкций и, условий досрочного погашения автокредита.

    Досрочное закрытие автокредита

    При благоприятных условиях и, отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, через полгода вы решили выплатить оставшуюся сумму и закрыть автокредит.

    Звоните в банк, согласовываете сумму остатка по автокредиту, которую необходимо выплатить, чтобы досрочно погасить автокредит.

    Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает.

    Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, вам позвонят из коллекторного агентства и, потребуют вернуть долг по кредиту, который может составить двойную цифру первоначального кредита.

    Схема погашения автокредита

    Как такое может случиться, спросите. Очень даже просто, если банк использует следующую схему погашения автокредита. Сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, зачисляется на депозитный счет в банке.

    То есть, банк не проведет ваш платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет считать это, как поступление средств на ваш счет.

    С этого счета банк, впоследствии, будет исправно списывать суммы ежемесячного платежа и, проценты по кредиту. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и, также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного, долга по кредиту.

    Почему такое может быть, если вам назвали сумму, которая требуется для досрочного погашения и закрытия кредита.

    В этом случае действует элементарная математика. Вам сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов по кредиту.

    Такая ситуация с погашением кредита может возникнуть в том случае, если вам сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внесли вы её в банк в понедельник.

    За два дня набежит с процентами уже другая сумма и, той первоначальной суммы, не будет хватать на закрытие кредитного счета.

    Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, как было рассчитано кредитным калькулятором при заключении договора.

    Справка о досрочном погашении автокредита

    Если вы решили досрочно погасить кредит:

    1. Необходимо лично подойти в банк и попросить банковскую выписку о всех платежах и, полной сумме задолженности по кредиту.
    2. Не коем случае не решать вопрос выплаты остатка по кредиту, через телефонный разговор с сотрудником банка.
    3. Если вы полностью внесли сумму остатка по кредиту, то требуйте официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и, полное погашение автокредита.
    4. Ваше право потребовать у банка предоставить выпуску по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.

    Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения, что ваши обязательства перед банком по кредитному номеру счета исполнены в полном объеме.

    До тех пор, пока у вас нет на руках банковской справки, нельзя считать законченной вашу кредитную историю в конкретном банке.

    Источник: http://avtomobilkredit.ru/page/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita

    Кредит на покупку автомобиля в Плюс банке

    Одной из кредитных организаций, занимающихся выдачей автокредитов, является Плюс банк. Банк был основан в 1990 году. В настоящее время учреждению присвоен достаточно высокий рейтинг надежности — А.

    Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

    +7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Это быстро и БЕСПЛАТНО!

    Филиалы банка находятся в крупнейших городах РФ: Москве, Санкт-Петербурге, Омске, Тюмени и так далее. Полный перечень отделений банка с адресами и телефонами можно найти на официальном сайте организации.

    Условия и действующие программы

    Одно из направлений деятельности банка – выдача кредитов для приобретения транспортных средств.

    В 2020 году в банке успешно работает несколько программ автокредитования, сравнительная характеристика которых представлена в таблице:

    Читайте так же:  Увольнение генерального директора по собственному желанию
    Название программы и описание Максимальная сумма автокредита, руб. Срок автокреди-тования, лет Минимальный размер перво-начального взноса, в % от стоимости автомобиля Базовая процентная ставка, % годовых
    «АвтоПлюс»
    По программе можно приобрести:
    — отечественные автомобили или иномарки, относящиеся к категории В;
    — иномарки, относящиеся к категории Д
    (приобретение КАСКО по желанию заемщика)
    3 500 000 1 – 7 18,9
    «АвтоПлюс КАСКО»
    Распространяется на покупку автомобилей категорий В и Д
    (покупка полиса КАСКО обязательна)
    3 500 000 1 – 7 18,4
    «МотоПлюс»
    Покупка транспортных средств категории А
    (страхование по желанию)
    2 000 000 1 – 7 20 16,9
    «ГосАвтоПлюс»
    Можно приобрести новый автомобиль категории В с учетом действующей государственной программы льготного автокредитования (необходимость страхования определяется индивидуально)
    1 500 000 1 – 3 20 20
    «ДилерПлюс»
    Приобрести по выбранной программе можно легковые автомобили (новые или подержанные). Обязательное условие – транспортное средство приобретается у официального дилера
    (покупка полиса КАСКО по желанию заемщика)
    4 500 000 1 – 5 21

    Как видно из таблицы преимущественно выдаются Плюс банком автокредиты без первоначального взноса.

    Исключениями являются программы:

    • на приобретение транспортных средств категории А;
    • с государственным субсидированием.

    Однако следует учесть, что наличие первоначального взноса по любой программе автокредитования приводит к уменьшению процентной ставки.

    Например, в программе «АвтоПлюс» Плюс банком проценты по автокредиту определены в размере 18,9%. Данная ставка применяется исключительно при оплате начального взноса в размере 50% и более.

    Если заемщик оплачивает первый взнос в размере 30% — 50%, то ставка по автокредиту составляет 23,9%, а при условии исключения первого взноса или оплаты его в размере 0% — 30% базовая ставка увеличивается до 24,9%.

    Максимальный возраст для подержанных автомобилей составляет:

    • 15 лет, при условии, что транспортное средство отечественного производства;
    • 18 лет, если приобретается автомобиль иностранного производства.

    Решения по заявкам на автокредит, не зависимо от выбранной заемщиком программы, принимаются в течение 1 часа. После одобрения заявки получить кредит можно за 1 рабочий день.

    Какие нужны документы

    Кредитное учреждение преимущественно выдает автокредиты физическим лицам, к которым выдвигаются определенные требования:

    • обязательное наличие гражданства РФ;
    • минимальный возраст заемщика – 21 год;
    • на момент погашения кредита возраст заемщика должен быть менее 65 лет;
    • минимальный стаж работы на последнем месте – 3 месяца.

    Банком не предъявляются условия прописки заемщика в регионе нахождения отделения организации. Стать заемщиком может гражданин из любого региона РФ. Главное условие – наличие постоянной прописки на территории государства.

    На новый автомобиль

    Если заемщиком приобретается новый автомобиль, то в перечень документов, необходимых для заключения кредитного договора входят:

    • паспорт гражданина России;
    • второй документ (предоставляется на выбор заемщика: водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет);
    • паспорта и водительские удостоверения всех лиц, которые будут допущены к управлению приобретаемым транспортным средством;
    • ПТС.

    Если сумма автокредита превышает 1 500 000 рублей, то от заемщика дополнительно потребуют:

    • документ о размере ежемесячного дохода;
    • копию трудовой книжки, заверенную представителем работодателя.

    В качестве документа, подтверждающего уровень дохода, принимаются:

    • справка по форме 2 НДФЛ или по форме, выданной банком, если заемщик получает доход с основного места работы;
    • справка о размере пенсии, если заемщик является пенсионером;
    • налоговая декларация (для ИП);
    • договор аренды, если заемщик получает дополнительный доход от сдачи собственного имущества в аренду.

    На авто с пробегом

    Для получения автокредита на покупку подержанного транспортного средства пакет документов не отличается.

    Единственный нюанс касается ПТС автомашины. Банку необходимо предъявить исключительно оригинал документа. Паспорта транспортных средств, являющиеся дубликатами или выданными в замен утраченных не принимаются.

    Порядок оформления

    При выборе Плюс Банка для получения автокредита необходимо четко знать схему представления услуги:

    1. Заемщик самостоятельно выбирает транспортное средство. Приобрести подержанный автомобиль можно как у дилера, так и у физического лица. Данный аспект не имеет принципиального значения.
    2. Заемщиком подается заявка в банк. Заполнить заявление – анкету можно двумя различными способами:
      • лично в офисе банка. При выборе такого способа следует учесть, что заемщику для оформления заявки потребуется дополнительное время на проезд до отделения организации, ожидание очереди и непосредственное заполнение документа;
      • онлайн на сайте банка. Данный способ наиболее подходит для заемщиков, так как позволяет произвести операцию с любого компьютера (дома, у друзей, на работе и так далее), а так же сэкономить время.
    3. После получения одобрения необходимо лично посетить ближайший офис кредитной организации и предоставить сотруднику подготовленный для оформления пакет документов. Если банк отказывает в выдаче автокредита, то он может не объяснять заемщику причины принятого решения.
    4. При оформлении документов подписывается кредитный договор, который содержит все основные условия заключаемой сделки (сумму, срок, процентную ставку и так далее) и договор залога приобретаемого транспортного средства.

    Если подержанный автомобиль покупается у частного лица, то на процедуре заключения кредитного договора должен присутствовать продавец автомашины с личным гражданским паспортом.

    В дополнение к кредитному договору и договора залога автомобиля заемщик получает график погашения задолженности, в котором четко прописаны даты и суммы ежемесячных платежей.

    Заемщик обязан строго придерживаться разработанного графика. В случае просрочки ежемесячного платежа с заемщика взимаются ежедневные пени в размере 0,054% от суммы образовавшейся задолженности.

    Что выгоднее: автокредит или лизинг, читайте здесь.

    Досрочное погашение автокредита в Плюс банке

    Произвести погашение оплату ежемесячного платежа можно:

    • в отделении или с использованием онлайн сервисов Плюс банка. За данную операцию дополнительная комиссия не взимается;
    • через сторонние банки (банкоматы, терминалы). Комиссия банка рассчитывается на основании действующих тарифов;
    • в любом отделении Почты России. Размер комиссии определяется организацией;
    • денежными переводами через Евросеть и Золотую Корону.

    Любой заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение выданного автокредита, причем комиссия за досрочное погашение Плюс банком не предусмотрена.

    Произвести досрочное погашение в полном объеме можно в любой день. Частичное досрочное погашение должно быть приурочено к дате очередного ежемесячного платежа.

    Чтобы осуществить полное или частичное досрочное погашение необходимо:

    • обеспечить наличие требуемой денежной суммы на счете кредитного договора;
    • подать в Плюс банк заявление на досрочное погашение автокредита, которое составляется по форме банка. Документ требуется предоставить кредитному учреждению минимум за три рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения.

    В заявлении на досрочное погашение частично указывается:

    • информация о заемщике и номер заключенного кредитного договора;
    • сумма оплаты;
    • просьба об уменьшении размера ежемесячного платежа или сокращения срока действия договора (опция выбирается заемщиком самостоятельно).

    В заявлении на полное погашение автокредита досрочно указывается:

    • личная информация о заемщике;
    • номер действующего кредитного договора;
    • распоряжение по действиям с остатком денежных средств на кредитном счете;
    • распоряжение о полном закрытии кредитного счета после выполнения всех требуемых операций.

    Расчет и оформление онлайн

    Чтобы подать заявку на автокредит через сайт кредитного учреждения необходимо заполнить следующую форму, предоставленную банком:

    1. Контактная информация заемщика:
      • регион автокредитования;
      • ФИО;
      • номер личного мобильного телефона;
      • номер стационарного телефона по месту проживания;
      • адрес электронной почты.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/banki/avtokredit-v-pljus-banke.html

    Полное погашение автокредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here