Исковые о досрочном погашении кредита

Самое полное описание темы: "Исковые о досрочном погашении кредита" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.
Источник: http://life.ru/p/1246083

Если банк выставил требование о досрочном погашении кредита

Советы юристов:

11.4. Да, может, поскольку Вами нарушены условия договора. Но не стоит этого бояться, законодательство РФ предусматривает возможность законно избавиться от кредита. Поможет в этом деле кредитный адвокат.

С Уважением, Адвокат — Степанов Вадим Игоревич.

12.1. Праворемен ли банк, и могу ли я снизить сумму неустойки по суду?

Здравствуйте Оля, банк в данном случае не правомерен, по суду можете снизить неустойку проценты и штрафы на основании ст. 333 ГК РФ.

попросить разрешение на самостоятельную продажу квартиры

Источник: http://www.9111.ru/%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/%D0%B5%D1%81%D0%BB%D0%B8_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%B2%D1%8B%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB_%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE_%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%BC_%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B8_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Подлежат ли перерасчету проценты по досрочно погашенному кредиту: позиция ВС

Заемщица досрочно погасила кредит в Сбербанке и решила, что переплатила проценты по нему. В банке с ней не согласились, и ей пришлось обратиться в суд, чтобы добиться возврата денег. Первая инстанция и апелляция ей отказали, придя к выводу, что требования заемщицы противоречат кредитному договору и сводятся к изменению его условий. Верховный суд обнаружил ошибки в выводах нижестоящих инстанций.

Перерасчет процентов за кредит расценивается как изменение условий договора

В ноябре 2011 года Ирина Козенко* взяла кредит в Сбербанке размером 300 тысяч рублей сроком на 60 месяцев под 18,2% годовых. В договоре стороны предусмотрели право Козенко досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Заемщица воспользовалась своим правом и все выплатила досрочно с процентами — за 37 месяцев. В общей сложности банк получил от Козенко 131 тысячу рублей в качестве процентов за пользование кредитом. Однако вскоре заемщица решила, что переплатила кредитной организации 33,5 тысячи рублей в качестве процентов. Основной довод Козенко сводился к тому, что нужно произвести перерасчет процентов только за период, в котором заявительница пользовалась кредитом. Она предъявила банку свои претензии, но там с ней не согласились. Тогда Козенко обратилась в Завьяловский районный суд Алтайского края, чтобы взыскать со Сбербанка: излишне выплаченные проценты в сумме 33,5 тысяч рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами — 700 рублей, неустойки в размере 247 тысяч рублей и компенсацию морального вреда — 10 тысяч рублей.

Читайте так же:  Устройство керамзитобетонной стяжки работу

Судья Максим Белоусов заявительнице отказал (дело № 2-73/2015

М-46/2015). Он пришел к выводу, что в ежемесячный платеж по кредиту не входили проценты за будущий период. Довод земщицы Белоусов счел противоречащим условиям кредитного договора и подчеркнул, что стороны не могут требовать возвращения исполненного ими по обязательству до изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК). Суд пояснил, что требования истца сводятся к изменению условий договора с банком, а именно — срока кредитования, но основания для этого отсутствуют. Алтайский краевой суд оставил решение первой инстанции без изменений.

Забыли про закон «О защите прав потербителей»

Понимание своей позиции Козенко нашла в Верховном суде (дело № 51-КГ15-14). ВС указал, что предоставление кредита по смыслу закона «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, и на отношения гражданина с банком распространяются нормы этого закона. Не соглашаясь с решением нижестоящих инстанций, судьи ВС пояснили, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком, может отказаться от его исполнения в любое время (ст. 32 закона «О защите прав потребителей»). Для этого он должен оплатить понесенные кредитором расходы, связанные с исполнением обязательств по этому соглашению: вернуть банку деньги, взятые в кредит, и проценты за период их использования.

Отдельно ВС подчеркнул, что при досрочном погашении кредита заемщик вправе потребовать перерасчета процентов, уплаченных им за период, когда пользование деньгами уже прекратилось, и вернуть их часть, если ее установят. ВС признал ошибочной и ссылку нижестоящих инстанций на п. 4 ст. 453 ГК, потому что кредитный договор прекратился в результате его надлежащего исполнения (ст. 408 ГК), а не расторжения.

«Тройка» под председательством Вячеслава Горшкова отменила решение Алтайского краевого суда и отправила дело на новое рассмотрение обратно в апелляцию. По итогам повторного рассмотрения акт первой инстанции снова оставили без изменений (прим. ред.решение суда на сайте отсутствует).

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/review/view/129076/

Досрочное погашение кредита

По общему правилу, потребитель вправе осуществить досрочное погашение кредита независимо от условий кредитного договора. И после многочисленных судебных споров добросовестные банки и кредитные организации стараются не допускать нарушения прав должника. Ведь по иску о защите прав потребителя есть риск выплатить истцу не только штраф, но и компенсацию морального вреда. Сумма может получиться на порядок выше процентов по кредиту. В отношении других видов кредита ситуация не такая однозначная.

Требование Банка досрочно погасить кредит

Требование возврата кредита до истечения срока действия кредитного договора Банк может предъявить только если это не потребительский кредит. Так думает подавляющее большинство граждан. На самом деле Банк может расторгнуть кредитный договор на основании Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.

Банк может требовать досрочного погашения потребительского кредита в следующих случаях:

  • должник нарушил условие о сроке возврата суммы основного долга или процентов по кредиту более чем 60 календарных дней (общей продолжительностью 60 дней) в течение последних 180 календарных дней. Банк направит должнику уведомление и предоставит не менее 30 дней для возврата денежных средств вместе с процентами
  • когда кредит выдан на срок менее 60 календарных дней, а должник нарушил срок продолжительностью (общей продолжительностью) более 10 календарных дней. Тогда также направляется уведомление, а срок для возврата не может быть менее 10 календарных дней.
  • должник свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию. Такую обязанность предусматривает кредитный договор, равно как и право требовать досрочного погашения кредита должником
  • нарушение цели, если вид кредита – целевой

Иные основания, будь они прописаны в кредитном договоре, Правилах или иных актах банка, не могут быть для банка поводом для предъявления требования о погашении кредита до истечения срока. А если такие условия есть, то они недействительны (о признании кредитного договора недействительным).

При ипотечном кредите банк тоже может требовать досрочного погашения кредита (ст. 12, 35, 39, 41, 46, 50, 72 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”).

Досрочное погашение кредита заемщиком

Любое обязательство может быть исполнено до срока. Если иное не устанавливает закон или договор. Судебная практика исходит из того, что досрочное погасить потребительский кредит, ипотеку можно. Это право устанавливают соответствующие законы. Правда, с предварительным уведомлением Банка. А вот по иным видам кредита, которые заемщик взял для использования в предпринимательских целях, иные правила. Возвратить займ можно с согласия кредитора. И кстати, именно для предпринимателей и юридических лиц банк может предусмотреть комиссию или штраф за досрочное погашение кредита.

Алгоритм для досрочного погашения потребительского кредита:

  • уведомить банк. Обычно за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Именно короткий. Увеличить срок нельзя. При этом у заемщика не должно быть просроченной задолженности (сначала погасите ее).
  • внести необходимую сумму в полном объеме на банковский счет. Конкретный срок нужно смотреть в договоре. Это может быть накануне. А может и за несколько дней до погашения кредита.
  • рекомендуем взять справку банка о полном погашении задолженности.

По ипотеке алгоритм действий тот же. Но заемщик еще должен будет обратиться в Росреестр для погашения записи о залоге. При этом если выдавалась закладная, то ее нужно также представить в Росреестр (ст. 352 ГК РФ, ст. 13, 13.4, 25 Закона об ипотеке).

Что с неиспользованной страховкой при досрочном погашении кредита

Часто страхование при получении кредита делает более выгодным существенные условия кредитного договора. И страхование жизни, и залогового имущества. Логично, что если человек погасил кредит досрочно, то и в страховке может больше не нуждаться. Но в такой ситуации многое зависит от условий договора страхования.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала его необходимость. Но такой факт не влечет автоматического возврата страховой премии. Основное правило из судебной практики – если страховая сумма “привязана” к долгу по кредиту, изменяется вместе с его погашением, то суд встает на сторону заемщика. Если же страховая сумма не зависит от остатка по кредиту, деньги не вернут.

Отказ страховой в возврате денежных средств по страховке при досрочном погашении кредита гражданин может оспорить путем обращения в суд.

Источник: http://iskiplus.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Читайте так же:  Направление для постановки на воинский учет

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму,

— отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Что делать, если банк требует вернуть кредит

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке,

— поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания,

— говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Источник: http://life.ru/p/1249344

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты.

Чтобы было понятно о чём речь, я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

«Итак — есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение — сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?»

Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Читайте так же:  Охрана труда на мебельном предприятии

Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились. Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя вам требование, банк просто исполняет условие необходимое для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку. Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ). При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга — 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Видео (кликните для воспроизведения).

Шестой месяц: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно. В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику. Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов. Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст. 157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности. Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

Читайте так же:  Расчет неустойки по алиментам образец заявления

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа. А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться. Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки. Учитывайте это.

Источник: http://www.spor-kredit.ru/grazhdanskij-kodeks/voprosy-i-otvety/otvety-na-voprosy/trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-kredita-i-oplaty

Исковые о досрочном погашении кредита

полное наименование банка

с которым заключён кредитный договор

В силу ст.1, п.3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ потребитель по искам, связанным с нарушением их прав освобождается от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с п.2 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч.2 ст. 29 ГПК РФ иски по данной категории дел могут быть предъявлены в суд по месту жительства или пребывания истца (нахождения организации; заключения или исполнения договора).

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании недействительными условий договора,

применения последствий их недействительности

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик, Истец) и ______________________________ (далее – Банк, Ответчик) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму _______________________ (_______________________________) со сроком возврата до _______________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).

В п. ___ Договора установлено право Банка взыскивать с Заёмщика неустойку в размере ___% от суммы кредита в случае досрочного погашения кредита Заёмщиком в течение __ месяцев с даты его выдачи в сумме, превышающей ___ рублей.

Я __________2011 года обратился (ась) с претензией в Банк с требованием возвратить мне сумму, уплаченную в счет неустойки, в связи с досрочным погашением кредита в размере _________________ рублей, на что был получен ответ от ______________ от ______ за № __________, что основания для возврата указанной суммы отсутствуют.

Считаю, что действия Банка по включению в кредитный договор условия о праве Банка взыскивать с Заемщика неустойку в размере ___% от суммы кредита в случае досрочного погашения кредита Заемщиком в течение __ месяцев с даты его выдачи в сумме, превышающей ___ рублей, незаконны по следующим основаниям:

1. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законными или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

2. Вышеуказанный пункт противоречит гражданскому законодательству, а именно статьям 315, 330, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 315, пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного исполнения Заемщиком обязательства по кредитному договору. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита как взыскание неустойки с Заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие заимодавца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, считаю, что включенное в Договор условие о праве Банка взыскивать с Заемщика неустойку в размере ___% от суммы кредита в случае досрочного погашения кредита Заемщиком в течение __ месяцев с даты его выдачи в сумме, превышающей ___ рублей, противоречит действующему законодательству и ущемляет мои права, как потребителя.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 315, 330, 810, 819 ГК РФ; ст. 16, п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 131 ГПК РФ,

ПРОШУ:

1. Признать пункт ____ кредитного договора №______ от _______ г., заключенный между мной и ___________________________________ о праве Банка взыскивать с Заемщика неустойку в размере ___% от суммы кредита в случае досрочного погашения кредита Заемщиком в течение __ месяцев с даты его выдачи в сумме, превышающей ___ рублей, недействительным;

2. Взыскать с ____________________________ в мою пользу _____________ рублей, уплаченную в счет неустойки, в связи с досрочным погашением кредита;

3. Взыскать с Ответчика неустойку в размере _______ рублей в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

Приложения:

1) Копия искового заявления и копии документов для направления ответчику;

2) Копия кредитного договора от ______________№_____________;

3) Копии платежных документов об уплате кредита;

4) Копия претензии от ______ г.;

5) Копия ответа на претензию от ________ г;

6) Заявление о привлечении Роспотребнадзора.

Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.

Приложение к исковому заявлению

Расчет цены иска

Сумма, подлежащая возврату по кредитному договору составляет ____________ рублей (указывается сумма, уплаченная в качестве комиссии за досрочное погашение кредита).

Количество дней просрочки за неисполнение законных требований потребителя составляет _______ дней.

Неустойка (пеня) за неисполнение законных требований потребителя составляет три процента за каждый день просрочки.

Размер неустойки, подлежащей выплате за неисполнение законных требований потребителя составляет ________ рублей (________ рублей в день*3%*____ дней).

Читайте так же:  Как можно законно не платить алименты

Таким образом, цена иска ________________________ (Ф.И.О. истца) составляет ___________ рублей ____ коп.

Приложение к исковому заявлению

_______________________________________ Наименование суда

полное наименование банка

с которым заключён кредитный договор

ЗАЯВЛЕНИЕ

о привлечении к участию в деле государственного органа

для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей

В соответствии со ст. 17. Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст.ст. 11, 12 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ мною __________________________________________________________________

(полностью Ф.И.О., дату подачи заявления)

подано исковое заявление о защите моих прав, как потребителя к __________________________________________________________________

(наименование и адрес ответчика)

На основании изложенного, в соответствии с п.3 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.1.ст. 47 ГПК РФ,

ПРОШУ СУД:

привлечь Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ________________________________ (субъект Российской Федерации) для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

«____»___________________ 20___г. ________________________

Источник: http://cgie.stavkray.ru/index.php?option=com_content&view=article&id=204:-3——&catid=42:2009-09-23-06-59-17&Itemid=70

Комиссия за досрочное погашение кредита

Раньше комиссия за досрочное погашение кредита встречалась повсеместно. И многих людей такая ситуация справедливо возмущала. Хотя банк осуществляет специальную предпринимательскую деятельность и, разумеется, досрочное погашение кредита ему не выгодно. Он теряет свои проценты. В то же время, если человек готов вернуть деньги раньше, разве какая-то комиссия “не за что” – справделива?

Что изменилось сейчас? Может ли Банк требовать комиссию за досрочное погашение кредита? Обо всем расскажем ниже. А дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Когда комиссия за досрочное погашение кредита законна

Хотя иногда в судебной практике редко встречаются иные судебные решения, но общее правило такое. Если заемщик (должник) по кредитному договору использует кредит в предпринимательских целях, то требование банка оплатить комиссию считается законным. Согласно Гражданскому кодексу кредитный договор является платным (проценты по кредиту и иные платежи). И Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” дает право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение за разного рода операции. Таким образом, по кредитам с юридическими лицами, с индивидуальными предпринимателями такая комиссия вполне законна.

Общее правило ст. 810 Гражданского кодекса РФ: займ может быть возвращен досрочно с согласия займодавца. И несмотря на отличия кредита от займа, данная статья кодекса вполне применима к досрочному погашению кредита. Согласие Банка – это отдельная операция. И он может просить за нее вознаграждение (логика судов). Само согласие может быть выражено на отдельном документе. Или путем совершения определенных действий по погашению кредита. Так как запрет на взимание комиссии за досрочное погашение кредита закон не содержит, значит, и требование банка может быть законным.

В этом случае рекомендуем обратиться к тексту самого кредитного договора. Если в нем содержится условие о комиссии за досрочный возврат суммы основного долга и процентов, комиссию стоит оплатить. И даже если и нет такого условия, суд может встать на сторону банка.

Незаконные требования оплатить комиссию за досрочный возврат

В случае, если на стороне должника – гражданин, который взял кредит в личных, семейных и иных целях, не связанных с предпринимательством, ситуация совершенно другая. Такая практика начала складываться еще в 2011 г. Сначала Президиум Высшего Арбитражного суда по результатам судебной практики пришел к выводу: такая комиссия нарушает права потребителей. А в кредитном договоре с гражданином действует закон о защите прав потребителей. А затем соответствующие изменения ГосДума внесла в Гражданский кодекс.

Сейчас закон (ст. 810 ГК РФ) прямо разрешает гражданину погасить кредит досрочно. Хоть полностью, хоть по частям. Единственное, нужно уведомить Банк за 30 дней до дня возврата. По краткосрочным потребительским кредитам срок может быть сокращен. Ни банк, ни заемщик не могут увеличить срок 30 дней, уменьшить могут. А так как согласие банка на возврат кредита получать не нужно, следовательно, и комиссия за досрочное погашение кредита не взимается.

В случае, если банк снял комиссию за досрочное погашение кредита, мы рекомендуем обратиться в суд с исковым заявление о защите прав потребителя.

Источник: http://iskiplus.ru/komissiya-za-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Верховный суд не разрешил возвращать проценты при досрочном погашении кредита

Требовать перерасчета уже уплаченных процентов исходя из реального срока погашениязначит, менять первоначальные условия кредитования, решил Верховный суд.

К такому выводу коллегия ВС по гражданским делам пришла, рассматривая дело клиентки банка ВТБ 24, которая погасила ипотечный кредит в размере 1,4 млн руб. за 53 месяца вместо прописанных в договоре 302 месяцев. Заявительница требовала в суде возмещения излишне уплаченных процентов в сумме более 330 000 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере около 81 000 руб.

Суд первой инстанции требования удовлетворять отказался, отметив, что банк не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны истца не происходила. Кроме того, суд указал, что банк учел все платежи по погашению кредита по мере их поступления и начислял проценты за период фактического пользования кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета вносимых средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом. Именно такую форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту и такой порядок исчисления процентов согласовали истец и ответчик в кредитном договоре (дело № 2-10735/2015).

Однако апелляция это решение отменила (дело № 33-1365/2016). Разбирательство дошло до ВС, который признал доводы банка обоснованными, сообщает «Коммерсант». Представители банка посчитали суммы процентов, доказав, что банк начисляет их только исходя из срока фактического пользования кредитом. ВС пришел к выводу, что, если бы заемщица изначально брала кредит по указанной ставке на тот срок, который она посчитала на кредитном калькуляторе, то и размер ежемесячного платежа у нее был бы значительно больше (дело № 89-КГ16-12).

Ранее ВС рассматривал похожее дело, по которому занял противоположную позицию: заемщица досрочно погасила кредит в Сбербанке и решила, что переплатила по нему проценты. Суд первой инстанции и апелляция в требованиях ей отказали, однако ВС решил, что суды пришли к неверным выводам (см. «Подлежат ли перерасчету проценты по досрочно погашенному кредиту: позиция ВС»).

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://pravo.ru/news/view/138457/

Исковые о досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here