Досрочное погашение товарного кредита

Самое полное описание темы: "Досрочное погашение товарного кредита" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке и не переплатить

Благодаря компаниям, выдающим кредиты наличными, многие люди получили возможность с лёгкостью покупать различные товары, и даже недвижимость. Но не все могут в итоге рассчитаться с банковской ссудой, по которой ещё начисляется процентная ставка и различные комиссии. Для некоторых заёмщиков оплата задолженности займа в 60–70% своего бюджета становится проблемой.

Но есть способ, который позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению, — это досрочное погашение.

Все без исключения банки предоставляют такую возможность. Это связано с требованиями законодательства. Но для получения максимальной выгоды клиенту важно разобраться, как правильно закрыть кредит досрочно. Иначе экономия может оказаться совсем незначительной.

Когда выгодно

Банк начисляет проценты по кредитному договору ежедневно. Причем рассчитываются они на остаток суммы основного долга. Соответственно, чем быстрее клиент возвращает финансовой организации деньги, тем меньше он переплачивает в итоге. Это безусловно делает досрочное погашение более выгодным, чем внесение платежей по графику. Но перед тем как проводить операцию, надо все хорошо просчитать.

Следует обязательно подумать, а насколько имеют смысл и экономически обоснованы данные действия в конкретной ситуации. Никогда не стоит осуществлять досрочное погашение, если после этого едва остаются средства на минимальные нужды. Лучше в такой ситуации продолжать стабильно платить по графику. Иначе из-за форс-мажорных обстоятельств может получиться так, что придется снова лезть в долги и вместо экономии человек получит дополнительные расходы.

Насколько будет выгодно, стоит оценивать со стороны влияния его как на общую переплату, так и на размер ежемесячного платежа. Обычно максимально выгодно погашать в первую очередь краткосрочные кредиты. Долгосрочные ссуды оптимально погашать в первой половине срока, когда процентная составляющая в ежемесячном платеже достаточно велика.

Сокращать размер платежа или срок кредита

Банки предлагают направлять платежи на сокращение срока или снижение ежемесячного платежа. Заемщику не всегда легко определиться, какой из вариантов для него выгоднее. Несложный математический расчет покажет, что сокращение срока кредита позволит сэкономить больше.

Пример. Клиент взял в кредит на 5 лет 1 млн рублей под 19% с ежемесячным платежом в 25 904,55 р. При погашении по графику он выплатит в виде процентов 555 714,13 р. Если ежемесячно клиент будет ежемесячно досрочно погашать по 10 000 р. и направлять их на уменьшение суммы платежа, то он переплатит уже только 399 354,62 р. и погасит долг за 51 месяц. Но если те же 10 000 р. ежемесячно будут направляться на уменьшение срока кредитования, то с долгом удастся рассчитаться за 37 месяцев, а общая переплата составит 328 303,51.

Но сокращение ежемесячного платежа также имеет ряд плюсов:

  • Гасить задолженность меньшими платежами проще в плане психологии. Ведь отдавать-то приходится свои деньги.
  • При уменьшении ежемесячного платежа снижается риск допустить дефолт по обязательствам при возникновении форс-мажора с финансами.
  • После нескольких (например, 10-20) взносов с уменьшением суммы платежа она может стать совсем небольшой.

Совет. Рекомендуется сначала делать взносы с уменьшением суммы платежа, а когда она будет уже относительно небольшой — переходить к сокращению срока выплат.

Условия досрочного погашения

Законодательство устанавливает, что заемщик может вернуть кредит досрочно. При этом правила и условия регулируются договором между банком и клиентом. Перед закрытием всего долга или его части раньше установленного срока рекомендуется внимательно изучить документы. Это позволит избежать ошибок и неприятных ситуаций.

В условиях по договору надо уделить особое внимание следующим моментам:

Иногда в договоре могут быть оговорены и другие условия. Например, часто в нем фиксируется, что все суммы частичного досрочного погашения направляются на сокращение размера ежемесячного платежа. Это также надо учитывать, т. к. сократить срок кредитования в этом случае не удастся, и выгода будет меньше.

Тактики «лавина» и «снежный ком»

Нередко у человека открыто сразу несколько кредитов. В этом случае при досрочном погашении он начинает задумываться, какой кредит выгоднее закрыть быстрее, как лучше разделить имеющиеся средства. Переплачивать лишнего никто не хочет. Существуют 2 основные тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина» подразумевает закрытие в первую очередь кредита с максимально высокими процентами. Этот метод наиболее выгоден в плане экономии. Сначала возвращаются самые дорогие деньги, а уже затем дешевые. При использовании тактики «снежный ком» сначала погашается кредит, где меньше сумма задолженности. Количество кредитов в этом случае уменьшается быстрее. Но общая переплата часто окажется выше, чем при использовании методики «лавина» с первоначальным погашением самого дорого кредита.

У «снежного кома» преимущества есть только в психологическом плане. Многие чувствуют себя не очень хорошо при наличии нескольких активных кредитов и уменьшение их числа дает им чувство правильно выбранного направления действий. В плане экономии данная тактика приведет к несколько большим расходам.

Частые ошибки при досрочном погашении

Ошибки п нередко приводят к невозможности сэкономить максимум средств или даже к повышенной переплате по сравнению со стандартными выплатами по графику. К сожалению, банкам операции по досрочному погашению невыгодны, и они довольно мало внимания уделяют разъяснению связанных с ними нюансов.

5 наиболее распространенных ошибок:

Как правильно погасить

Это финансовая операция, требующая внимательного отношения клиента. Надо соблюдать установленные договором порядок действий и учитывать все нюансы соглашения.

Процедура будет включать 3 действия:

  1. Сообщить кредитной организации о желании сделать досрочное погашение. В заявлении надо указать дату, сумму операции, счет для списания средств. Подать документ лучше всего в офисе банка. При этом надо сразу приготовить копию и получить о ней отметку о принятии заявление, чтобы оно «случайно» не потерялось. Если есть функция подачи заявки через онлайн-банк, то можно пользоваться и ей.
  2. Внести деньги на счет для погашения кредита. Сделать это лучше также заблаговременно. Зачисление средств занимает время (в среднем 1-3 дня). К дате операции, указанной в заявлении, денег на счету должно хватать на проведение операции. Если средств на счете окажется недостаточно или не хватит даже 1 рубля, то операция не пройдет, а заявление будет аннулировано автоматически.
  3. Получить подтверждение об успешном выполнении операции. В случае с частичным досрочным погашением надо запросить новый график платежей. При полном необходимо получить в банке справку о выполнении всех обязательств по договору.
Читайте так же:  Погашение ранее возникшей задолженности

При полном досрочном погашении важно понимать, что долг надо погасить до копейки. Иначе договор не будет закрыт. Сумму задолженности с учетом процентов на конкретную дату можно узнать у сотрудников банка, по телефону справочно-информационной службы или через интернет-банкинг. В идеале запрашивать эту информацию в виде документа об остатке задолженности. Это исключит возникновение спорных ситуаций.

Возврат денег за страховку

Если досрочно был полностью погашен кредит, к которому была оформлена страховка, то у клиента возникает естественное желание вернуть за нее деньги. Но это далеко не простая задача, а иногда возврат средств за страховку и вовсе не возможен.

Страховка к кредиту бывает коллективной и индивидуальной. При коллективном страховании шансы на возврат средств за оставшийся срок договора стремиться к нулю. Плата в этом случае берется не за саму страховую защиту, а за подключение к ней. Отдельный договор между страховщиком и клиентом не заключается. Фактически возвращать нечего. По индивидуальной страховке возврат средств возможен. Но только при условии, что данная возможность предусмотрена договором со страховщиком.

При этом страховая компания может удержать часть средств из стоимости оставшегося страхового периода на оплату фактически понесенных расходов. Для возврата средств по индивидуальной страховке, если данная возможность предусмотрена, надо обращаться с соответствующим заявлением напрямую в страховую компанию. Она должна рассчитать сумму к возврату и выплатить ее на банковский счет клиента.

Подводные камни

Досрочное погашение задолженности — стандартная банковская операция. Она хорошо отработана и обычно не вызывает никаких проблем. Но клиенту стоит понимать, что банку данная операция не совсем выгодна и он в ней не заинтересован. Поэтому следить за правильностью проведения процедуры придется самостоятельно и перед этим надо обязательно изучить договор с финансовым учреждением.

В прошлом банки активно пытались ограничить досрочное погашение с помощью комиссий, штрафов и мораториев на такие операции. С 2011 года они запрещены на законодательном уровне. Но все же затруднить процесс стараются многие банки и внимательность не помещает. Например, часто даже при наличии полнофункционального онлайн-банка для подачи заявления придется идти лично в офис финансового учреждения.

Основные сложности сейчас возникают у клиентов с возвратом денег за страховку. К сожалению, многие банки активно навязывают по-прежнему коллективное страхование или заведомо невыгодные условия индивидуальной страховки. Но постепенно ситуация меняется к лучшему. Например, ВТБ отказывает от коллективной страховой защиты при выдаче кредитов. Это должно улучшить ситуацию для заемщиков в будущем. Но пока можно рекомендовать не соглашаться на подключение страховой защиты, если заранее известно, что кредит будет погашаться досрочно.

Досрочное погашение задолженности по кредиту позволяет существенно сэкономить на переплате. Пользоваться им надо обязательно при наличии финансовой возможности, причем лучше всего закрывать сначала самые дорогие кредиты путем уменьшения срока кредитования. Но проводить процедуру надо правильно в соответствии с договором и правилами, установленными законодательством. Не стоит пускать все средства на быструю выплату долга, забывая о финансовой подушке и текущих личных нуждах.

Источник: http://bbf.ru/magazine/10/7414/

Досрочное погашение кредита

Непогашенный кредит ограничивает финансовую свободу. Заемщику приходится строить планы так, чтобы всегда зарабатывать дополнительную сумму для кредитного платежа. Потому желание поскорей рассчитаться выглядит вполне обоснованным.

Но здесь интересы клиента противоречат интересам банков. Их выгода от потребительского кредита это, в первую очередь проценты по кредиту, величина которых пропорциональна выданной сумме и сроку пользования заемными средствами. Потому банк разрешающий досрочное погашение кредита теряет проценты, а банк, не допускающий этого, рискует потерять клиентов. Рассмотрим вопрос подробнее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Многие желают поскорее рассчитаться по кредиту и ради этого увеличивают суммы ежемесячных платежей. Происходит частичное досрочное погашение кредита, невыплаченный остаток уменьшается, но обязательства перед банком не исполняются до конца. Выгодно ли это?

Все зависит от механизма начисления и погашения процентов.

Иногда банки России предлагают аннуитетные платежи, т.е. взносы одинаковой величины, но с разным составом. Первые выплаты складываются в основном из процентов, а ближе к концу срока идет погашение основной суммы.

По некоторым кредитам назначают дифференцированные платежи, когда проценты идут от величины непогашенного остатка. Каждая выплата складывается из части основной суммы и процентов.

Эти моменты следует учесть и рассчитать погашение кредита заранее.

С точки зрения арифметики увеличение взносов выгодно, особенно при дифференцированных платежах. Так уменьшается «тело кредита» от величины которого начисляются проценты.

Частичное досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами может иметь разную выгоду в разное время, потому что первые взносы складываются большей частью из процентов, а погашение основной суммы происходит ближе к концу срока. Чем позже начинаются дополнительные платежи, тем меньше экономия на процентах.

При полном досрочном погашении всех этих вопросов не возникает. Полный расчет это прекращение всяких платежей и обязательств по кредиту.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Раньше банки могли назначать штрафы за досрочное погашение или взимать все проценты независимо от срока полного расчета. С 2011 это запрещено, проценты идут только за период пользования деньгами.

А вот с возвратом уже уплаченных процентов сложнее. Этот вопрос не возникает при дифференцированном начислении, но актуален при аннуитетном, поскольку в этом случае клиент заранее вносит проценты за весь срок. При досрочном погашении такой ссуды банк пересчитывает все платежи на новый период, и чаще всего уменьшает последний платеж по основному долгу на сумму переплаты по процентам. Фактический возврат происходит редко. Во многих кредитных договорах содержатся особые условия досрочного расторжения, оберегающие интересы банка.

Для клиентов бывает весьма полезен калькулятор досрочного погашения кредита – в формы которого можно ввести данные своей ссуды, ее первоначальный размер, сделанные платежи, и так узнать точную сумму к погашению. Однако и здесь следует обязательно проконсультироваться с банком.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Еще один сложный момент – сопутствующие платежи и комиссии за пользование ссудой. Лучший пример – страхование имущества или заемщика.

Читайте так же:  Фальшивая купюра в кассе учет недостачи реферат

С одной стороны эта страховка прямо связана с получением кредита, она компенсирует банку риски неплатежа. Иногда обязательная страховка указана в кредитном договоре. Иногда – сотрудник банка намекает, что без страховки становится меньше шансов на одобрение заявки. Срок действия страхового договора обычно равен сроку выплаты кредита. Но при досрочном расторжении потребность в страховке отпадает.

Как досрочно расторгнуть договор страхования?

Вначале следует письменно попросить об этом страховую компанию. Если в договоре прописан механизм расторжения, то проблем обычно не возникает.

Однако отношения с банком и страховой организацией могут быть формально не связаны. Тогда расторжение зависит от условий конкретного страхового договора.

При досрочном прекращении страхового договора клиент оплачивает страховые услуги только за период его действия. Производится перерасчет платежей, излишне уплаченное подлежит возврату.

Как погасить кредит досрочно?

Досрочное погашение кредита не исключительное событие, но частая практика. Банки обычно указывают в кредитном договоре условия досрочного расторжения. В них могут быть различия, но для клиента общий алгоритм сводится к нескольким обязательным действиям.

  1. Проверка текущих задолженностей. Полный расчет, если такие задолженности есть.
  2. Официальное уведомление банка о желании досрочно погасить кредит. Обычный порядок – за 30 дней. Некоторые банки назначают меньшие сроки.
  3. Запрос у сотрудников банка точной суммы для полного расчета.
  4. Уплата всей назначенной суммы.
  5. Запрос у банка справки об отсутствии задолженности по кредиту.

Полностью закрытым вопрос можно считать, только получив от банка письменное уведомление об отсутствии задолженности.

Источник: http://ru.myfin.by/terminy/kredity/dosrocnoe-pogasenie-kredita

Нет долгам: досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита — животрепещущая тема для многих заемщиков, которых тяготит их долг. При кажущейся простоте в этой процедуре имеются некоторые особенности и даже подводные камни.

Немного о досрочном погашении кредита

Сокращение остатка задолженности по кредиту быстрее тех сроков, которые прописаны в графике, называется его погашением раньше срока. Некоторые банки раньше не предоставляли возможности досрочного возврата. Если клиент приходил в офис и выражал такое желание, организация препятствовала внеплановому погашению, не желая терять свою выгоду от полученных процентов. Сейчас, согласно закону, заемщик может погасить заём в любом финансовом учреждении до окончания срока кредитования.

Закон на стороне заемщиков: если банк не позволяет погасить кредит раньше срока или не возвращает переплаченные проценты, надо писать претензию, обращаться в суд.

По закону кредиторы не должны отказывать заемщикам в желании возвращать деньги раньше срока или устанавливать дополнительные условия (например, минимальную сумму дополнительных взносов или их частоту). Финансовым учреждениям также запрещается включать в договор условие о результате досрочного погашения потребительского займа: уменьшение суммы или увеличение ежемесячного платежа.

Выплата до окончания срока не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Надо иметь в виду, что банки обладают доступом к этим данным, поэтому могут повысить клиенту процентную ставку при следующем кредитовании.

Можно ли досрочно закрыть кредит

Заём можно погасить досрочно, но часто с соблюдением определенных условий. Они выдвигаются для предотвращения расторжения договора, поскольку для кредитного учреждения такая операция — это потеря дохода. Однако полностью запретить досрочное погашение организация не имеет права.

Существует два варианта:

  • Частичное — часть долга, которая позволяет сократить срок действия договора или сумму ежемесячного платежа. При этом пересчитываются суммы будущих платежей, которые со временем уменьшаются.
  • Полное — закрытие всей задолженности по займу. Можно выплатить один или несколько платежей с учетом всех процентов до следующей даты расчета. После оплаты клиент должен убедиться, что заём закрыт, обратившись в банк.

Какой бы способ ни был выбран, нужно тщательно изучить условия, чтобы не упустить выгоду.

Выгодно ли досрочно гасить кредит?

Только от срока кредита зависит, выгодно ли его досрочно погашать. Желательно закрыть заём в период, когда проценты начисляются по максимуму. Если же сделать это ближе к окончанию срока кредитования, то выгода будет минимальна.

Каждому заемщику необходимо помнить:

  • Конвертация процентов применяется только к будущим платежам. Если заём оплачен в течение одного года, проценты за этот период не будут погашены.
  • Банк рассчитывает только проценты. Независимо от того, сколько раз вы совершите преждевременный платеж, тело долга не изменится.
  • Банк ничего не спишет за ударное погашение кредита. В соответствии с договором платежные компоненты списываются в полной мере, не следует ждать бонусов или послаблений. Мало того, списаны будут и штрафы, пени и т. д.

Пока организация не спишет абсолютно весь накопленный долг, сокращения капитала быть не может.

Через какое время можно досрочно погасить кредит

Заём может быть выплачен в любое время, но обычно необходимо уведомить об этом банк заранее. Есть некоторые различия в зависимости от срока погашения. Краткосрочный заём можно погасить спустя 14 дней после заключения сделки, для долгосрочных устанавливается ограничение в три-четыре месяца. Также нужно помнить, что необходимо написать заявку не менее, чем за 30 дней до желаемой даты погашения займа.

Важно! Погасить заём предпочтительнее в первой половине срока: экономия на процентах будет наибольшая.

В течение всего периода банковское учреждение взимает проценты. Иногда условия кредитного соглашения могут позволить уведомить банк о возврате кредита в течение более короткого периода времени. В результате проценты выплачиваются менее, чем за 30 дней.

Как погасить потребительский кредит досрочно

Процедура досрочного погашения кредита проходит в несколько этапов. Если должник планирует погасить заём заранее, он должен прежде всего тщательно изучить кредитный договор. Он всегда включает в себя процедуру досрочного погашения долга. Также там могут быть указаны некоторые условия, при которых закрыть заём будет невозможно.

Правила позволяют внести любую сумму. Бывает, что при частичном погашении указывается максимально допустимая сумма. Также на порядок погашения задолженности влияют такие факторы, как срок и сумма займа, процентная ставка, наличие страховки и вид кредита. Важно, что на момент списания денежных средств счет заемщика должен быть пополнен на планируемую к выплате сумму.

Возможно ли погасить кредит онлайн досрочно

Некоторые учреждения дают возможность оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, однако в большинстве случаев возможно получить одобрение только после личного посещения офиса. Некоторые недобросовестные учреждения могут отклонить онлайн-заявку, сославшись на «ошибку системы» и т. д.

Читайте так же:  Конкурс на замещение вакантной должности ггс

После подачи заявления необходимо явиться в офис лично для заключения сделки.

Как досрочно погасить кредит в банке

После подачи уведомления процедура закрытия кредита включает в себя следующие шаги:

  1. Получение сведений о движении денежных средств по специально созданному счету и создание нового графика погашения. Эта информация должна быть оформлена документально, подписана сотрудником банка и заверена печатью.
  2. Взятие документального подтверждения закрытия.
  3. Получение справки о закрытии кредита (изготавливается в течение двух месяцев).
  4. Блокировка карты и закрытие счета, созданного для заемных денежных средств.
  5. При залоговом займе с имущества снимается обременение. Если покупалась страховка, можно вернуть за неё деньги.
  6. В случае частичного досрочного погашения нужно попросить пересчитать сумму ежемесячных платежей и изменить график выплат.

При досрочном погашении кредита клиент должен убедиться, что все шаги выполнены верно и нужные документы о том, что кредит выплачен, на руках.

На сегодняшний день личный визит в отделение — самый оптимальный способ погашения кредита. Подтверждающие документы в соответствии с законом должны быть выданы лично в руки. Хранить их необходимо в течение трех лет с момента последнего платежа и уплаты процентов по кредиту.

Условия досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения обязывают заемщика письменно уведомить финансовую организацию и указать, полностью или частично будет производится выплата, как минимум за 30 дней до истечения срока. В некоторых банках сроки уведомления о намерении погасить заём заранее могут быть разными, что должно быть оговорено в договоре займа.

Надо утвердить увеличенную сумму платежа, иначе со счета всегда будет списана только сумма, первоначально указанная в договоре. Без уведомления о желании частично погасить кредит, срок и сумма долга не изменятся.

Стоит запомнить! Прежде чем погасить заём в полном объеме, проверьте баланс. Даже небольшая сумма в виде остатка на кредитном счете обернется неприятным сюрпризом в виде долгов и непредвиденных выплат.

После полной оплаты в кассу необходимо сохранить чек на оплату всего кредита, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного должностного лица организации. Необходимо запросить выписку по счету, чтобы контролировать нулевой баланс.

Долгосрочные кредиты могут иметь мораторий на погашение задолженности в течение определенного периода времени. Кроме того, банки могут включить в договор лимит на сумму авансового платежа, например, на сумму трех ежемесячных платежей. Такие действия вполне законны, поскольку государственный запрет вводится только в отношении штрафов. Они будут незаконными, если в договор включены другие условия. По краткосрочным кредитам гарантированные активы банка могут накладывать ограничения на досрочное частичное погашение.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита

Понадобится кредитный договор, банковская карта и заявление установленного образца, которые заполняется в офисе. В нем стоит указать:

  • дату погашения;
  • сумму погашения;
  • счет, с которого будут списаны средства.

Желательно все документы готовить заранее, это ускорит процесс. Иногда для подтверждения личности может потребоваться паспорт.

О досрочном погашении кредита (как банк пересчитывает проценты):

Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочное погашение — несложная процедура, однако она требует от заемщика максимального внимания и четкости исполнения всех шагов. Необходимо ответственно отнестись к процедуре оформления, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Источник: http://zaim-bistro.ru/potreby/dosrochnoe-pogashenie-kredita

ОТП Банк: досрочное погашение кредита

При выплате задолженности по кредиту у заемщика нередко возникает желание досрочно расплатиться с ним. Эта процедура устраняет долговое бремя и значительно снижает итоговую переплату по процентам. Неудивительно, что вопрос, как досрочно погасить кредит в ОТП Банке, является актуальным для многих его клиентов. Важно только правильно рассчитаться с организацией до установленного договоро м времени. Для этого следует знать основные нюансы заблаговременного возмещения займа.

Можно ли погасить кредиты ОТП Банка досрочно?

Финучреждение не отказывает заемщикам в возможности рассчитаться по долгам досрочно. Сделать это они могут несколькими способами, предварительно (за два дня) письменно уведомив кредитора о своем решении.

Частично

При желании заемщика возместить раньше срока часть долга происходит перерасчет ежемесячного платежа. В результате частично досрочное погашение кредита приводит к сокращению остатка ссуды либо срока выплаты задолженности. О произведенных изменениях работники банка уведомляют клиента по телефону.

Полностью

Решение досрочно вернуть всю сумму банковского долга вместе с процентами можно осуществить в день очередного платежа. Уточнить объем займа можно, обратившись в справочную службу банка или воспользовавшись сервисом «ОТПдирект». После этого понадобится написать соответствующее заявление в офисе банка, выполнить пересчет и, позвонив в контакт-центр либо зайдя в онлайн-банк «ОТПдирект», удостовериться в том, что кредит полностью закрыт.

Как досрочно погасить кредит?

Формальности процедуры — условия, порядок и способы преждевременного расчета с кредитором — указаны в банковских документах, которые подписывает заемщик:

  • заявлении на выдачу долга;
  • кредитном договоре.

Потребительский

Уточненную сумму долга необходимо внести на счет в условленную с банком дату досрочного погашения. Воспользоваться этой возможностью можно по прошествии 14 дней с момента заключения кредитного соглашения. В день очередного платежа ссуда будет погашена. Клиенту останется набрать номер контакт-центра банка или заглянуть в «ОТПдирект», чтобы удостовериться в закрытии кредита. Эксперты советуют приехать лично в банковский офис и запросить справку об отсутствии задолженности.

Товарный

Досрочное закрытие этого вида кредита производят в продолжение 30 дней с момента его оформления. Средства переводят в полном объеме за 10 дней до ближайшей указанной в графике даты. Поступившая на счет сумма займа списывается в день ближайшего платежа. Торговую точку при этом посещать необязательно: подобная процедура может осуществляться дистанционно. Однако стоит уведомить банк о расчете и потребовать удостоверяющий документ о выполненных обязательствах.

Следует обратить внимание на ряд требований финучреждения к заемщикам.

  1. Досрочное погашение кредита в банке ОТП возможно по истечении 2-недельного (месячного — для целевых кредитов) срока со дня подписания договора.
  2. Заявление о намерении преждевременно выплатить долг подается в любой день.
  3. Списания денежных средств производятся банком исключительно в рабочие дни.
  4. Если к моменту погашения основного долга у заемщика обнаружатся просроченные задолженности, то потребуется сначала выплатить штрафные санкции за нарушение обязательств.
  5. Погашение кредита до окончания срока производится без дополнительных расходов, но с учетом указанных в договоре процентов.
Читайте так же:  Отсрочка от армии россия

Внести деньги в счет уплаты долга в ОТП Банке можно одним из способов:

  • через интернет,
  • посредством кредитной карты;
  • с помощью электронного кошелька;
  • обратившись в торговый центр, принимающий платежи через Элекснет или Киви либо использующий систему «Золотая корона»;
  • через кассу банка, банкомат или терминал;
  • воспользовавшись услугами Почты России.

Выгодно ли это: отзывы

Насколько выгодно клиентам ОТП Банка досрочное погашение, можно судить по их отзывам. В них заемщики отмечают налаженные системы безопасности и оповещения, оперативность работников контакт-центра. Немаловажным плюсом является и возможность возврата части страхового вознаграждения за неиспользуемый срок.

Таким образом, досрочное погашение ссуды клиенту — дело, более выгодное для заемщика, нежели для кредитора. Неудобства, которые испытывают иногда клиенты, происходят в основном из-за недостаточно скрупулезного ознакомления с нюансами кредитного договора.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Источник: http://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankovskie-produkty/dosrochnoe-pogashenie/v-otp-banke.html

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Читайте так же:  Автокредит без каско на новый

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://krasnogorsk.kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Досрочное погашение товарного кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here