Досрочное погашение кредита перерасчет процентов

Самое полное описание темы: "Досрочное погашение кредита перерасчет процентов" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

Досрочное погашение кредита, пересчет процентов

Этот вопрос прописан в Гражданском кодексе РФ:

Статья 809. Проценты по договору займа
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому, как это ни печально, банк может получить проценты за весь срок, законодатель предоставил ему такое право.

Но вот проверить правильность расчета Вы можете написав жалобу в Роспотребнадзор. Они обязательно проведут проверку по Вашему заявлению.

К сожалению, у банка могут быть права на выставление Вам процентов за весь первоначальный срок кредита. Это условие обычно всегда прописывается отдельно в кредитном договоре, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, предусматривающей возможность кредитному учреждению получить с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части. При этом, каждый банк сам устанавливает размер таких процентов (полностью или в размере какой-либо части) исходя из условий кредитного договора.

Единственное что Вам остается — это произвести проверку расчета процентов банком. Сделать это можно как самостоятельно, так и путем подачи жалоб в Центробанк или Роспотребнадзор.

По факту Вашего обращения будет проведена проверка начисления, о результатах которой Вам сообщат в месячный срок с момента получения Вашего письма.

Банк имеет право на получение всех процентов по договору займа. Это право закреплено в ГК РФ, статью приводит коллега выше. Но, Вы посмотрите договор займа. В нем может быть прописан порядок по пересчёту. Если он там не прописан, то увы.

Согласно с ч.4 ст.809 ГКРФ
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ч.2 ст.810

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, так как процент уплачивается только за время пользования кредитом, то и сумма процентов должна соответствовать времени пользования кредитом.Но для этого необходимо соблюсти обязанность по уведомлению.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

То есть, проценты банк вправе начислять ТОЛЬКО за фактическое время пользования кредитом. Если вы кредитом не пользуетесь, то и проценты начислять банк не должен.

В соответствии со ст. 17 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» положения закона распространяются на все договоры потребительского кредита (займа), заключенные после 01.07.2014 г.


Источник: http://www.yurist-online.net/question/88146

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

Законодательная база

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

  • сумма для погашения основного долга;
  • сумма для оплаты процентов;
  • размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
  • остаток по долгу.

Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно. Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

Читайте так же:  Русфинанс досрочное погашение кредита

Частичное и полное погашение кредита

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга. Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/pereschet-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита?

Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

Как банк начисляет проценты?

Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.

Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

Досрочное погашение и проценты

При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

  1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
  2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

  1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
  2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита. В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения. Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.

При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.

Читайте так же:  Списание просроченных кредитов

Источник: http://credit101.ru/2017/02/pereschitayut-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Должен ли банк пересчитать начисленные проценты и вернуть мне разницу при досрочном погашении?

Добрый день, Александр!

В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы не обязаны платить проценты за весь срок кредита, предусмотренный договором. Вы обязаны уплатить проценты лишь за срок фактического пользования кредитными средствами, т.е. до момента досрочного погашения.

Что касается страховки. В соответствии с пунктом 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, Вы имеете право на возврат части страховой премии, за вычетом другой части страховой премии, причитающейся страховщику за период, в течение которого действовало страхование.

Но зачастую, возврат части страховой премии возможен лишь в судебном порядке.

Если есть вопросы — обращайтесь.

Буду благодарен за отзыв.

Банк без допсоглашения к кредитному договору ничего не снизит.

Что касается страховки, она Вам возвратится прямо пропорционально сроку действия полиса, если напишите в страховой компании заявление о расторжении договора страхования досрочно.

Банк вам ничего снижать не должен! это прописывается в любом типовом договоре.

что касается процентов. если вы досрочно гасите кредит то процентная ставка перерасчитывается, т.е. с вас возьмут меньше процентов (меньше будет переплата за кредит!)

От страховки можно отказаться написав соответствующее заявление, тогда переплата еще станет меньше!

1. Вероятность возврата страховки очень мала, так как банки используют ее в качестве дополнительной прибыли. Но с большей вероятностью это можно сделать только через суд.

2. Да Вам должны пересчитать проценты, но с учетом Вашего графика погашения платежей.

Если есть вопросы. то обращайтесь.

Надеюсь на Ваш положительный отзыв.

В случае, если кредитным договором предусмотрена оплата процентов за кредит вперед за весь указанный в договоре срок кредита (аннуитетный порядок возврата), при досрочном погашении кредита проценты должны быть пересчитаны банком за фактическое пользование. Банк определил сроки гашения основного долга, исходя из чего распределил сумму уплачиваемых процентов за весь период, наличие факта досрочного погашения меняют исходные условия при котором осуществлялся расчет, соответственно банк должен пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой, но уже с меньшим периодом времени. И соответственно вернуть полученную разницу.

Об этом есть разъяснения ВАС:

Информационное письмо ВАС №147 от 13.09.2011г.:

5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Видео (кликните для воспроизведения).

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.

Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

Таким образом, при досрочном погашении заемщик может требовать часть процентов обратно. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Для того, чтобы расчитать сумму переплаченных процентов, необходимо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашения процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Если банк откажется пересчитывать проценты, можно обратиться в суд для защиты своих прав.

Есть положительная судебная практика по возврату переплаченных процентов:

Источник: http://www.yurist-online.net/question/56244

При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке

Каждый банковский клиент при получении потребительского займа задумывается заблаговременно о возможности его закрытия ранее срока. Сбербанк действует в рамках российского законодательства, согласно которому клиент имеет право погасить кредит досрочно или частично досрочно в любое время по своему желанию. Вот только основная проблема заключается в том, что большинство кредитов рассчитано по аннуитетной системе. То есть, все платежи равны между собой, и в начале срока клиент платит сначала вознаграждение банку, а потом сумму основного долга. Отсюда вытекает вопрос, если досрочно погасить кредит в Сбербанке будет ли перерасчет по переплате. В данной статье попробуем ему ответить.

Читайте так же:  Объявление погашение задолженности

Особенности досрочного погашения кредитной задолженности

Как мы уже выяснили, в рамках действующего законодательства банк не имеет права отказать своим клиентам в преждевременном расторжении кредитного соглашения. Здесь клиент может в любое время внести определенную сумму в счет погашения основного долга или закрыть ссуду в полном объеме. Если речь идет о частичном погашении суммы основного долга, то после внесения средств, он может либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок действия кредитного договора. На протяжении всего срока кредитования частично досрочно погашать кредит можно неограниченное количество раз.

Правда, по условиям кредитного договора, клиент, прежде чем погасить частично определенную сумму кредита, должен уведомить письменно банк не ранее, чем за 30 дней. То есть, процесс на практике будет выглядеть следующим образом: нужно обратиться в банк, написать заявление на частично досрочное погашение долга, затем пополнить кредитный счет на указанную в заявлении сумму. Она будет списана в день оплаты и зачислена в счет погашения суммы основного долга, то есть тела кредита.

Обратите внимание, что без заявления пополнить кредитный счет можно, но банк не спишет всю сумму единовременно, а будет лишь изымать размер ежемесячного платежа. Соответственно, в данном случае, ни о каком перерасчете процентов речи быть не может. Ведь ежемесячный платеж будет записываться до тех пор, пока сумма себя полностью не исчерпает.

Пересчитывают ли проценты при досрочном погашении: законодательная база

Для того чтобы узнать, при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке или нет, обратимся к действующему законодательству. Согласно 809 статье Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по кредиту являются платой за пользование банковской услугой. То есть, предоставление денежных средств на условиях срочности платности и возвратности. Годовая процентная ставка начисляется на весь период кредитования, а, как известно, при досрочном погашении, период пользование банковскими средствами сокращается. Отсюда следует, что если банк не пересчитает заемщику проценты по кредиту, то его можно будет привлечь к ответу за незаконное обогащение за счет клиента.

Но особенности кредитования в Сбербанке заключаются в том, что он не предоставляет клиенту возможность выбора системы расчета ежемесячных платежей. При оформлении любого займа ежемесячный платеж рассчитывается по аннуитетной системе. Как уже упоминалось выше, ее особенность в том, что в начале срока клиент платит в основном проценты, а в конце срока кредитования сумму основного долга. Достаточно обратить внимание на график платежей, чтобы убедиться в этом самостоятельно. Соответственно, при досрочном расторжении договора банк обязуется пересчитать переплату.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Формула для расчета аннуитетного платежа довольно сложная для клиента. Как правило, даже сотрудники банка не производят расчеты вручную, этим занимается автоматическая программа. Но для того чтобы клиент наглядно понял, какую выгоду он получит при пересчете процентов приведем необходимую для этого формулу.

  • S – сумма переплаты за весь срок кредитования, согласно графику платежей;
  • K – срок кредитования по договору;
  • C – срок, в течение которого кредит был выплачен.

Приведем пример кредита со следующими параметрами:

  • срок – 12 месяцев;
  • сумма кредита – 100000 рублей;
  • ставка – 12% в год;
  • срок фактического пользования займом составил 6 месяцев.

Отсюда следует, что если произвести расчет на кредитном калькуляторе 6619 рублей. Если рассчитать разницу по представленной формуле, то 6619/12*6=3309,5 рублей.

Только такие расчеты являются предварительными, и руководствоваться ими все же не стоит. К тому же, при обращении в банк следует обязательно уточнить сумму ссудной задолженности на момент внесения платежа для досрочного погашения кредита. Одно лишь можно сказать наверняка: при досрочном расторжении договора клиент действительно получает некоторую выгоду, что наглядно видно из представленного примера.

Перерасчет кредита в Сбербанке

Для того чтобы правильно понять принципы расчета процентов при досрочном расторжении договора, приведем пошаговое руководство для клиента, как ему возвращать кредит частично досрочно:

  • определите сумму, которую вы готовы будете внести на кредитный счет в ближайшую дату ежемесячного платежа;
  • обратитесь в банк и напишите заявление на частично досрочное погашение кредитной задолженности;
  • пополните ссудный счет для того, чтобы в день оплаты банк мог списать всю сумму в полном объеме;
  • после того как банк уведомляет о списании всех средств в счет погашения задолженности, вы снова идете в банк для того, чтобы он пересчитал переплату по кредиту.

Отсюда следует, что возврат процентов в данном случае самостоятельно клиент осуществлять не должен. Так как кредитная организация автоматически пересчитывает остаток задолженности и сумму ежемесячного платежа. Клиенту лишь стоит определиться, что для него будет более выгодным: сокращение срока действия договора или снижение размера ежемесячного платежа.

Обратите внимание, что наиболее выгодным вариантом для клиента является сокращение срока кредитования, потому что в данном случае размер переплаты, в итоге, будет меньше, нежели, если он воспользуется снижением размера ежемесячного платежа.

Как действовать клиенту при полном погашении остатка задолженности

Обычно когда срок кредитования подходит к концу, каждому клиенту хочется как можно скорее расторгнуть договор с банком. Сумма задолженности оказывается уже незначительной и клиент обращается в кредитную организацию для того, чтобы узнать остаток долга по кредиту. Если до окончания срока действия договора осталось всего несколько платежных периодов, то сумма остатка будет небольшой. Напомним, по аннуитетной системе проценты выплачиваются в большинстве своем в начале срока действия кредитования.

Здесь инструкция будет выглядеть несколько иначе. Клиент должен явиться в отделение банка и заявить о своем намерении полностью закрыть кредитный договор и оплатить остаток задолженности. Сотрудник банковской организации должен будет самостоятельно пересчитать проценты по кредиту, чтобы определить сумму к погашению. Если клиент ранее вносил суммы для досрочного погашения задолженности, то возможно остаток по кредиту будет для него вовсе не существенным.

Обратите внимание, что погашать кредит полностью досрочно следует только после, того как кредитор определит окончательную сумму к оплате. Самостоятельных расчетов производить не следует.

Итак, после того, как банк определяет сумму к оплате, нужно будет пополнить кредитный счет любым удобным для себя способом, чтобы в день ежемесячного платежа банк смог списать оплату и зачислить ее для досрочного погашения. Даже после этого не стоит забывать о своих обязательствах, нужно повторно явиться в отделение банка для того, чтобы убедиться в том что вы больше ничего не должны по данному кредитному договору. В связи с чем банк обязан выдать соответствующий документ.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке? Как видно, если клиент действует строго по правилам банка, то задаваться таким вопросом не следует, так как сотрудники кредитной организации произведут расчета самостоятельно, с учетом досрочного погашения. То есть, проценты будут пересчитаны автоматически.

Что делать, если банк не пересчитал проценты

Сразу стоит сказать, что если речь идет о Сбербанке, то такого быть не может. Так как кредитная организация дорожит своей лицензией и репутацией, соответственно, осуществляет свою деятельность строго в рамках закона. Клиент, при сотрудничестве с ним, с такой ситуацией столкнуться просто не может. Но некоторые банки, или иные кредиторы могут все же пренебречь статьей Гражданского кодекса, и взять проценты, которые по закону браться не должны.

Читайте так же:  Какие последствия если не платить кредит

Нужно ли выплачивать проценты в данном случае? Да, если банк назвал сумму для досрочного погашения кредитной задолженности, то клиент обязан будет ее оплатить, а потом только принимать какие-либо меры по принудительному взысканию долга, но уже с кредитора.

Например, если банк неправильно сделал перерасчет процентов или вовсе не вычел переплату за тот период, когда клиент не пользовался кредитными средствами, то решить вопрос можно несколькими способами. А именно пожаловаться руководителю банка и потребовать возврата незаконно списанных средств, обратиться в суд для взыскания задолженности, обратиться в Центральный Банк России и Роспотребнадзор.

Вероятнее всего, решить конфликт можно будет с помощью руководителя банка. Как уже говорилось выше, кредитные организации дорожат своей репутацией. Если же такая мера не принесла положительного результата, следует обращаться с иском в суд. Здесь можно будет потребовать сумму излишне уплаченных процентов, плюс неустойку, равную ставки рефинансирования за весь период, пока продолжалось судебное разбирательство.

Итак, подведем итог, клиент хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке, пересчитают ли проценты? Безусловно, кредитная организация пересчитает проценты в пользу клиента за тот срок, в течение которого он фактически заемными средствами не пользовался – это законное право заемщика. При оформлении кредитного договора в график ежемесячных платежей не закладывается досрочное погашение кредита, а тело займа, вместе с процентами, рассчитывается равными платежами только на период действия кредитного договора.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/sberbank/pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-protsenty-pereschityvayutsya-v-sberbanke.html

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Источник: http://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem

Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Как банк начисляет проценты

Поэтому банки начисляют проценты исключительно за фактическое время пользования займом. У него нет права затребовать эти деньги у клиента заранее.

Когда осуществляется досрочное погашение, пересчет процентов не производится. Вместо этого по факту просто уменьшается срок кредитования. Следующие правило является вполне логичным: меньше период пользования займом – меньше переплата, которую нужно будет вернуть кредитору.к содержанию ↑

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Для полного понимания лучше всего рассмотреть ситуация на примере:

Допустим, клиент получил в банке 100 тысяч рублей на срок 6 месяцев. Процентная ставка по условиям договора равна 20% в год. Ежемесячно клиенты выплачивают аннуитетные платежи. Их размер уменьшается вследствие изменения суммы задолженности.

По приведенным данным размер выплаты в первый месяц равен 18333,33 рублей. Во второй он уже будет меньше – 18055,56 рублей. Итоговая переплата за полгода переплата будет равна 5833,33 рублей.

Далее перейдем к ситуации с досрочным погашением. Предположим, что в третий месяц уже можно будет внести всю оставшуюся сумму. Отнимаем от 100 тысяч 32,2 тысячи, которые уже выплачены. Соответственно, 20-процентная ставка будет начислена на оставшиеся 67,8 тысяч рублей. В результате общая переплата за три месяца будет равной 4197 рублей.

Необходимо отметить, что некоторые банки неохотно разрешают досрочное погашение кредитов. Более того – в их договорах прописываются системы штрафных санкций. Это происходит из-за того, что уменьшается прибыль банка. И даже если погашение допускается, то нужно ознакомиться с правилами организации. Одни учреждения позволяют закрывать займы до даты платежа, другие – непосредственно эту дату.

Теперь подведем итог: Во время досрочного погашения займов пересчет процентов не происходит. При этом уменьшается размер общий переплаты за счет того, что сокращается срок кредитования.

Читайте так же:  Снятие ранее наложенного дисциплинарного взыскания

Источник: http://sbank-gid.ru/1089-pereschityvajutsja-li-procenty-pri-pogashenii-kredita-dosrochno.html

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Особенности досрочного погашения кредита

Чтобы досрочно погасить банковский кредит, потребуется опережать график ежемесячных платежей. Ваши взносы должны быть больше предусмотренных, чтобы сократить «тело кредита» и меньше переплачивать по процентам. В результате размеры последних платежей существенно уменьшатся, закрывать кредит станет легче.

Как происходит досрочное погашение? Заемщик ежемесячно должен возвращать банку сумму, превышающую запланированную. График выплат обычно прилагается к договору. В нем рассчитываются суммы для ежемесячного погашения займа за определенный по документу период кредитования.

Вы сможете меньше переплачивать по процентам, если уведомите кредитора о желании досрочно вернуть ссуду за 30 дней до внесения средств. При этом его ответа ожидать не требуется.

  • При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
  • При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.

Эффективность работы такой схемы хорошо просматривается в ипотечных кредитах. Особенно, если вы погашаете ссуду дифференцированным способом. Ведь ваши ежемесячные взносы покрывают:

  • «тело» взятого кредита – это основная сумма, выданная клиенту банком. Она равномерно распределяется на весь период кредитования;
  • начисленные проценты – это и есть переплата, на которой зарабатывает банк. Начисляются проценты на «тело» основного долга. Если досрочно вносить деньги на «тело», то сумма по процентам становится каждый раз меньше.

По дифференцированной схеме самыми большими взносами будут первые суммы погашения. С каждым последующим платежом вы уже сможете меньше перечислять на расчетный счет. Ведь проценты начисляются на остаток вашей задолженности перед кредитором. А это значит, что уменьшаются переплаты по взятой сумме:

  • при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
  • при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.

к содержанию ↑

Условия досрочного погашения

Если говорить честно, то банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты раньше возвращали долги. В таких случаях кредитная организация лишается своего заработка. Ведь прибыль банка напрямую зависит от объема начисленных процентов на «тело» вашего займа. Поэтому, досрочное погашения взятой ссуды предусматривают не все финансовые организации – внимательно читайте договор перед его подписанием.

Но, жесткая конкуренция на рынке кредитования заставляет разрабатывать программы лояльности для клиентов, внедрять бонусы. К последним и относится возможность досрочно закрыть свой кредит. Вам обязательно потребуется уточнить у своего менеджера условия предоставления такой услуги. Ведь возможности её использования часто ограничиваются искусственным способом самими же финансовыми компаниями.

Так, нужно обратить внимание на следующее;

  1. Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
  2. Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
  3. Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
  4. Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.
  5. Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.

В одних случаях будет выгоднее пересчитать долг и меньше платить по ежемесячным взносам. А если у вас стабильный доход, то лучше будет уменьшить сроки кредитования.

Процедура погашения

Снова обращаемся к договору по займу. В документе должен быть указан способ досрочного погашения и расписаны действия обеих сторон. Там же читайте о сроках действия договора, размерах минимальных ежемесячных взносов, условиях проведения таких оплат.

Алгоритм, по которому должен действовать заемщик и банк, будет следующим:

  1. Оповещение для банка – нужно предупредить финансовую организацию о своем решении; деньги можно вносить в свободные или точно оговоренные сроки;
  2. Пополнение расчетного счета, карты – в зависимости от условий договора, деньги можно вносить через кассу, пользоваться терминалами или безналичным переводом на открытый расчетный счет;
  3. Поход в отделение банка – вам нужно подойти к своему кредитному инспектору, предъявить паспорт и сказать о том, что хотите в следующий раз заплатить большую сумму;
  4. Заполнение заявления – банковский сотрудник должен предоставить бланк заявления; заполняя такую форму, клиент дает согласие, чтобы с его расчетного счета списали определенную сумму в счет погашения долга;
  5. Составление нового графика выплат – менеджер обязан пересчитать схему погашения задолженности и составить новый график; такие документы идут дополнениями к основному договору;
  6. Новую минимальную сумму потребуется внести в счет следующего по порядку платежа. Если вы хотите сэкономить и снова заплатить по кредиту больше предполагаемой суммы, процедура повторяется.

к содержанию ↑

Как производится расчет

Чтобы пересчитать суммы дальнейших взносов по кредиту, банки используют специальную формулу.

  1. Происходит списание минимальной суммы, необходимой по договору. Она состоит из «тела» и уже начисленных процентов.
  2. Списываются оставшиеся на счету деньги. Они зачисляются уже на «тело» кредита.
  3. С помощью online калькулятора менеджер составляет новый график оплат. При этом количество платежей не меняется, процентная ставка остается той же.

Пример: клиент получает 200 тыс. рублей в ноябре 2015 года. Ссуду оформляет на 3 года под 25%. Ежемесячно вносит 7950 руб. Спустя год решил заплатить банку 50 000 при долге по займу в 148 988 руб.

  • Если клиент захочет уменьшить размеры ежемесячных взносов, то ему придется вносить уже по 5 280 рублей, что меньше предыдущих выплат.
  • Если захочет сократить сроки погашения ссуды, тогда закончит платить банку в феврале 2018 г. Последний раз он внесет 7950 руб. по кредиту на 9 месяцев раньше.

Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ досрочного погашения ссуды. Если он захочет меньше платить каждый месяц, то может использовать первый вариант. При этом переплатит банку 72 135 руб. Если захочет сократить сроки кредитования, то переплата будет меньше и составит 61 162 руб.

Для предварительного расчета ежемесячных выплат с учетом перплаты, можно воспользоваться онлайн калькулятором.

  • Строго фиксируется дата внесения платежей.
  • Погашать ссуду можно в любом отделении вашего банка.
  • Остаток ваших личных средств по внесению займа обязательно возвращается банком после того, как договор будет закрыт.
  • Банк должен выдать справку, что клиент досрочно внес деньги по кредиту.
  • От менеджера потребуется новый график и расчет сумм для дальнейших платежей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://sbank-gid.ru/897-kak-proishodit-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Досрочное погашение кредита перерасчет процентов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here