Досрочное погашение кредита на автомобиль

Самое полное описание темы: "Досрочное погашение кредита на автомобиль" с комментариями специалистов. На все сопутствующие вопросы вам сможет ответить дежурный юрист.

«Чёрные плательщики». Чем опасно досрочное погашение автокредита

Лайф выяснил, когда невыгодно гасить автокредит досрочно и чем это может грозить заёмщику.

Фото © РИА «Новости» / Нина Зотина

В апреле россияне получили 90,2 тысячи автокредитов. Это абсолютный рекорд с 2014 года, следует из отчёта Национального бюро кредитных историй (НБКИ). При этом многие заёмщики планируют погасить кредит раньше срока.

Банки не приветствуют не только просрочки по кредитам, но и досрочные выплаты. В этом случае они теряют часть прибыли в виде процентов. Как отметил заместитель председателя правления «Локо-банка» Андрей Люшин, если клиент будет регулярно брать займы и гасить их досрочно, то испортит себе кредитную историю. В определённый момент банк просто откажет ему в очередном займе. Клиент окажется в «сером» списке.

Фото © РИА «Новости» / Игорь Зарембо

За счёт того, что сейчас резко снизились ставки по автокредитам, многим покупателям стало выгоднее брать заём даже в том случае, если у них есть полная сумма для покупки машины. На это обращает внимание инвестиционный стратег компании «БКС Премьер» Светлана Кордо.

Сейчас на рынке есть предложения автокредитов по ставкам от 3,5% годовых, тогда как собственные средства можно разместить на депозите в банке под 7%. Так, например, у ВТБ можно найти автокредит за 3,2%, у «Русфинансбанка» и «Юникредит Банка» — за 3,9%. Таким образом, по словам Светланы Кордо, досрочно гасить автокредит может быть банально невыгодно. Лучше положить эти деньги на депозит.

В целом досрочное погашение выгодней всего в первой половине срока кредита. Это особенность аннуитетных платежей. Основные проценты заёмщик выплачивает на раннем сроке. Досрочный взнос лучше делать как можно раньше и большой суммой, которая превышает ежемесячный платёж. Иначе вы попросту ничего не экономите, поясняет директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын.

Фото © РИА «Новости» / Игорь Зарембо

— Возьмём средний кредит в 620 тысяч рублей, ставку в 11,5% и средний срок в 44 месяца — и получим переплату в 142,5 тысячи рублей,

— подсчитывает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Если же ваше финансовое положение не позволяет вносить ощутимые суммы в виде досрочного погашения, то экономить ради лишних 10–20 тысяч рублей взноса явно не стоит. Итоговая переплата снизится незначительно.
Источник: http://life.ru/p/1219477

Досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита позволяет раньше избавиться от кредитной нагрузки и сэкономить на процентах, которые предстоит переплатить банку. Поэтому, как только появляется такая возможность, многие стараются досрочно погасить автокредит.

Важно понимать, что кредитор при погашении всего долга ранее назначенного срока теряет часть прибыли, поэтому важно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре, прежде чем приступать к инициации процедуры. Как правильно досрочно погасить автокредит – расскажет Brobank.

Макс. сумма 6 000 000 Р
Ставка От 11%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 500 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение За 1 день

Условия досрочного закрытия автокредита

Досрочное погашение автокредита возможно в кассах банка, через терминалы обслуживания, банкоматы или дистанционные сервисы. Однако условия, при которых возможно инициировать данную процедуру, устанавливаются банком в индивидуальном порядке.

В соответствии с законодательством, в России установлен ряд универсальных правил досрочного погашения кредитов, которых придерживаются большинство организаций:

  1. За 30 дней до предполагаемой даты заемщик составляет письменное заявление о намерении погасить автокредит.
  2. Затем составляется дополнительное заявление для внесения последнего платежа (в противном случае списание денежных средств будет происходить по установленному графику).
  3. При внесении остатка средств в начале месяца, потребуется оплатить ставку по процентам.
  4. С наступлением даты списания необходимо получить справку о состоянии счета.
  5. В обязательном порядке запросить справку об отсутствии задолженности и погашении кредита.

Важно, что условия могут изменяться в зависимости от банковского учреждения и внутреннего регламента работы. Поэтому в каждом случае рекомендуется уточнять информацию у сотрудника кредитного отдела или позвонив по горячей линии.

Законодательная база

Многие заемщики интересуются, можно ли погасить автокредит материнским капиталом. Действующим законодательством прописана данная возможность, однако процедура может потребовать больше времени, чем при стандартной форме погашения. Чтобы провести ее без ошибок и штрафных санкций, рекомендуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и уточнить порядок действий.

Согласно действующему законодательству гражданин, желающий погасить кредит в досрочном порядке, не должен оплачивать штрафные санкции. Соответствующий правовой акт был подписан на тот момент Президентом России Дмитрием Медведевым в 2011 году и не утратил своей силы. Однако стоит обратить внимание на несколько важных нюансов:

  • кредитор получает только начисленные проценты в соответствии с подписанным договором;
  • внесение остатка суммы осуществляется исключительно с согласием кредитора;
  • кредитный договор любого вида может быть погашен при условии, что кредитор проинформирован о данных действиях за 30 дней до предполагаемой даты.

Чтобы получить прибыль и застраховать себя от рисков, банки подняли процентные ставки по автокредитам в диапазоне 1-5%.

Полное или частичное досрочное погашение автокредита

В досрочном порядке можно полностью рассчитаться с кредитором, либо оформить частичное досрочное погашение. Каждый из методов имеет важные различия, необходимые учитывать перед подачей заявления.

Макс. сумма 2 000 000 Р
Ставка От 9.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение через 1 мин.

Оформляя частичное погашение, заемщик вносит часть суммы от остатка общего долга. Денежные средства поступают на счет в качестве очередного платежа до наступления даты списания. Чтобы произошло списание в счет погашения основного долга, необходимо написать заявление в банк.

Важно, что если не провести данную процедуру, денежные средства будут списываться в обычном, установленном порядке. В результате заемщик не сэкономит своих активов и продолжит переплачивать по процентной ставке.

Полное погашение требует внесения всего остатка долга для полного закрытия кредитного договора, после чего с автомобиля снимается залоговое обременение.

Читайте так же:  Иск о взыскании дебиторской задолженности

Составление заявления

Написание заявления заемщиков является обязательным условием для досрочного погашения. Клиентом банка составляется документ, который передается кредитному специалисту.

В заявлении должна быть указана следующая информация:

  1. Полное название банковской организации без сокращений.
  2. ФИО клиента, дата рождения, паспортные данные.
  3. Номер договора и дата составления.
  4. Номер расчетного счета, на который должны быть зачислены средства.
  5. Размер полной суммы к погашению.

Важно, чтобы документ был составлен в двух экземплярах. Один документ передается специалисту, а другой остается на руках у заемщика. Банковская организация может оформить отказ в досрочном погашении, если оно было отправлено позднее установленных сроков. Впрочем, если сумма уже внесена на счет, досрочно погасить кредит можно будет в следующем месяце – главное, вовремя подать заявление.

Что происходит с процентной ставкой

Основным преимущества досрочного погашения является экономия на процентной ставке, если действует аннуитетный график платежей. Первые платежи уходят на погашение суммы по процентной ставке, а затем идет возмещение тела кредита.

При обращении в банк с заявлением о досрочном погашении, должен быть произведен перерасчет суммы с вычетом процентов за неиспользованные месяцы. Ее фиксируют в документе для досрочного погашения. Правило о пересчете также регламентировано действующим законодательством, поэтому банки не имеют право отказывать в проведении данной процедуры.

Нюансы, требующие внимания

Нередко происходят досадные недоразумения, из-за которых заемщику не удается осуществить досрочное погашение и проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму долга.

    Если планируется вносить денежные средств через банкомат или платежный терминал, необходимо проверить поступление денег на кредитный счет. Часто наблюдаются ошибки в организации, когда средства могут быть зачислены на неправильный счет.

Даже если останется остаток долга в несколько копеек, расторжение договора невозможно и при наступлении следующего платежа потребуется оплачивать дополнительный штраф.

  • Чтобы закрыть кредитный договор, нужно получить в банке ПТС, чтобы в дальнейшем снять залоговое обременение с автомобиля. Как правило, процедура занимает несколько недель. Если банк отказывает в предоставлении документа, данный вопрос решается в судебном порядке.
  • Если в одном банке открыто несколько кредитов, необходимо проследить, чтобы деньги были перечислены на нужный счет.
  • Каждый заемщик должен контролировать процесс досрочного погашения самостоятельно. Несмотря на официальный запрет, некоторые банки продолжают начислять штрафные санкции и пенни. Если организация отказывается самостоятельно делать перерасчет, заемщик имеет право обратиться в суд для решения данного вопроса.

    Источник: http://brobank.ru/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita/

    Досрочное полное или частичное погашение автокредита

    Возвращая кредит раньше времени, вы можете сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.

    Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.

    При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.

    Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.

    Если на Сравни.ру просмотреть предложения банков по автокредитам, то можно встретить абсолютно различные условия по досрочному погашению автокредита от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.

    Совет Сравни.ру: Вы можете упростить процесс погашения кредита путём использования интернет-банкинга. Перечисление денег занимает не больше нескольких минут. В ряде случаев возможны автоплатежи, которые не потребуют с вашей стороны никаких усилий.

    Источник: http://www.sravni.ru/avtokredity/info/dosrochnoe-polnoe-ili-chastichnoe-pogashenie-avtokredita/

    В каких банках легко досрочно погашать кредит?

    Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

    В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

    30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

    Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

    Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

    5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

    Банк Тип кредита
    1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

    Что говорит закон?

    Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

    Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

    Читайте так же:  Платится ли госпошлина на алименты

    Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

    Заявление на досрочное погашение кредита

    После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

    15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

    Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

    Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

    Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.

    Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

    Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

    Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

    Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

    Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

    Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

    Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

    Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

    Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.

    Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

    10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

    Банк Срок Тип кредита
    1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит

    Выводы:

    1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
    2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
    3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

    Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/4/18/v-kakikh-bankakh-legko-dosrochno-pogashat-kredit/

    Выгода остаточного платежа по автокредиту

    Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

    Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

    Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

    Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

    Читайте так же:  Помощь кредитного брокера

    Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

    1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
    2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

    К сведению

    Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

    Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

    Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

    Условия автокредитования с остаточным платежом

    Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

    Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

    В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

    Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

    На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

    Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

    Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

    1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
    2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
    3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
    4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

    Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

    Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

    К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом. Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

    Кто может получить кредит с остаточным платежом?

    Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

    Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

    Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

    Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

    Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

    На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

    Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

    • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
    • Переплата — 10 %;
    • Авансовый платеж — 25%;
    • Срок действия договора — 3 года;
    • Последний платеж — 50%.

    1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

    1 200 000 – 240 000 = 960 тыс. руб.

    • Последний платеж должен быть:

    1 200 000 * 50% = 600 тыс. руб.

    • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

    960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

    • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

    360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

    • Переплата начисляется на основной долг:

    960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

    • Ежемесячный платеж будет равен:

    10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

    • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

    18 000 * 36 + 600 000 = 1 млн. 248 тыс. руб.

    • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

    1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

    • Переплата за 3 года составляет:

    1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

    Необходимые документы для оформления займа

    Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

    • заполненный бланк-опросник;
    • заявление соответствующего образца;
    • паспорт гражданина РФ;
    • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
    • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
    • копия трудовой книжки или договора по найму;
    • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

    Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

    Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

    Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

    1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
    2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
    3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
    4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
    5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
    6. Внесение аванса и подписание договора.
    7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
    8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
    9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
    10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.
    Читайте так же:  Что выгодней автокредит или потребительский кредит отзывы

    Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

    Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

    Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

    Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

    Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

    Банки, которые выдают кредиты с остаточным платежом

    Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно. Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме. То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

    Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

    Наименование банка Ставка Аванс Срок Размер последнего платежа Сумма Требования к машине
    Фольксваген банк Рус 13,7% 15% 1-3 года. Досрочное погашение отсутствует. От 20% 120 тыс. руб. – 4 млн. руб. Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген. Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка) От 14,3% От 20% До 3 лет от 30% 1 – 4 млн. руб. Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили Мерседес Бенц Банк Рус От 7,9% От 20% 1-3 года. Досрочное погашение без комиссии. До 60% До 10 млн. руб. Новые легковые авто. ВТБ От 13,9% От 20% 3 года До 50% До 7 млн. руб. Русфинанс банк 13,3-15,8% От 20% 3 года До 50% От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб. Автомобили марки Hyundai

    Дополнительная информация

    Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

    Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

    Источник: http://avto-praktik.ru/avtokredit/vygoda-ostatochnogo-platezha/

    Как погасить автокредит досрочно

    ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕАвтокредит – это потребительский займ и его по закону можно вернуть досрочно. Условия возврата определены частями 3 и 4 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ.

    Виды и ограничения досрочного погашения

    Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:

    1. Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
    2. Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.

    Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.

    Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:

    • минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
    • дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
    • срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
    • порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.

    В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.

    Условия досрочного погашения задолженности

    Банки по разному относятся к внеплановому возврату займа. Особенности досрочного исполнения обязательств в разных банках приведены в таблице:

    Срок уведомления Дата частичного погашения Дата полного погашения Порядок уведомления Изменение графика (срока кредита/суммы платежа)
    «ВТБ» За 1 день По выбору заемщика Любой день ВТБ-Онлайн
    Офис
    телефон
    По выбору заемщика
    Сбербанк Не позже дня погашения Дата планового платежа Любой день Сбербанк-Онлайн
    Офис
    По выбору заемщика
    «Совкомбанк» 30 дней Дата планового платежа Любой день Офис
    sms-сообщение
    Интернет-банк
    Изменяется сумма.
    «Юникредит» 3 дня По выбору заемщика Любой день Письменное извещение Изменяется сумма.
    «Русфинанс» 1 день Дата планового платежа Дата планового платежа. Письменное извещение
    Инфо-Банк
    Изменяется сумма
    «Сетелем Банк» 30 дней По выбору заемщика Любой день Офис
    Онлайн «Мой банк»
    Телефонный банк
    Телефон
    По выбору заемщика
    «Банк Зенит» 1 день Дата планового платежа Любой день Письменное извещение
    Зенит-Онлайн
    Изменяется сумма

    Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

    Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.

    При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

    Порядок действий

    Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:

    Проверить обременение можно на сайте.

    Последствия несоблюдения порядка погашения

    Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.

    Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.

    Читайте так же:  Массовый призыв в армию

    Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.

    Преимущества досрочного исполнения обязательств

    Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:

    • ​уменьшается переплата процентов по кредиту;
    • ​появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
    • ​человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.

    Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.

    Источник: http://creditkin.guru/avtokredity/dosrochnoe-pogashenie-2.html

    Досрочное погашение кредита на автомобиль — что грозит заемщику

    О необходимости внести поправки в законы Российской Федерации, которые позволят заемщику погашать кредит досрочно без уплаты комиссии, депутаты говорили еще в далеком 2009 году. Лишь в ноябре 2011 года такие поправки были внесены в часть 2 ГК РФ. И их сразу расценили как популизм перед выборами, так как поправки должны были уменьшить прибыль банкиров и встать на защиту физических лиц от банковского произвола.

    Напомним, что до принятия этих поправок, заемщики могли гасить кредиты раньше установленного срока только с согласия банка, иначе клиенты банка выплачивали комиссию в размере 2% от суммы самого кредита. Заметим, что досрочное погашение автокредита осуществлялось на таких же невыгодных условиях.

    Ответные шаги банкиров на отмену моратория на досрочное погашение кредита

    Раньше банки могли подстраховаться и в любом случае получить прибыль от выданного заемщику кредита, однако по новому закону они потеряли такую возможность. К тому же стоит учесть, что банкир несет определенные расходы, когда выдает кредит, и досрочный возврат кредита в его планы не входит.

    Но логика заемщика подсказывает, что чем раньше вернуть банку кредит, тем дешевле, ведь суммы процентов по кредиту значительно сократятся.

    Статистика этот факт подтверждает:

    • уровень досрочно погашенных кредитов для ипотеки — 50%,
    • других займов (в том числе автокредитов) — от 10 до 15%.

    Очень много гасят досрочно автокредитов с целью продать машину.

    Банкиры не медлили с ответом на изменения законодательства в области кредитования: были повышены процентные ставки по кредитам. Ведь досрочное гашение любого кредита — риск для банка, он не получит своей прибыли. Существует вероятность, что если доля досрочно погашенных кредитов будет небольшой, то заемщики не почувствуют на себе увеличения процентных ставок. Помимо этого, банки жестко конкурируют друг с другом и поэтому не рискнут повышать ставки по кредитам значительно.

    Но все же банки могут пуститься на хитрость:

      сначала заемщик будет выплачивать проценты по кредиту,
  • а уже затем гасить основную сумму, так называемое «тело кредита».
  • Полезные факты и рекомендации для заемщика по кредиту

    Каждый банк имеет свои собственные условия по досрочному погашению кредитов. В одних банках штраф предусмотрен только на ипотеку, а в других — уже на полный перечень банковских услуг: начиная с ипотеки и заканчивая самым дорогим потребительским кредитом. Факт наличия или отсутствия такого штрафа должен быть четко прописан в договоре кредитования.

    При заключении договора с банком необходимо внимательно изучить весь текст, особенно то, что написано мелким шрифтом.

    Общеизвестно, что с помощью штрафов банки компенсируют убыток, — ведь проценты и штрафы по кредитам одна из серьезных статей доходов банка.

    Штрафы в банках отличаются, например, на ипотеку в Газпромбанке штраф 2% от суммы, а на досрочное погашение кредита в Райффайзенбанке уже существенно выше — целых 6 % от суммы.

    И, кроме того, существует определенный мораторий на досрочное погашение кредита, до истечения срока которого заемщик не имеет права писать заявление на досрочное погашение.

    Например, в Альфа-Банке на досрочное погашение автокредита наложен мораторий в 6 месяцев, на потребительский — 3 месяца. Мораторий плюс штрафные санкции в итоге дают необходимую прибыль банку, заемщик если и экономит, то несущественно.

    Несмотря на то, что 11 ноября 2011 года вступил в силу закон, который запретил банкам брать штрафы за досрочное погашение кредитов, по факту же получается, что банки изыскивают иные способы компенсации потерянных штрафов.

    До сих пор непонятно насколько поможет закон об отмене штрафов сделать кредиты более выгодными для потребителей. Должно пройти время, чтобы банки начали полностью выполнять нормы закона и окончательно прояснили ситуацию с процентными ставками. До той поры будет сохраняться возможность попасть на подводные камни при оформлении автокредита.

    Распространенные схемы погашения автокредита: какую выбрать

    Схемы погашения автокредита условно можно подразделить на два типа:

    1. первый тип основывается на аннуитетной схеме платежей,
    2. второй тип называют дифференцированным. В чем коренное отличие?

    Аннуитентный кредит представляет собой следующую схему:

    заемщик выплачивает банку сумму автокредита одинаковыми частями на протяжении определенного времени, то есть на деле получается погашение кредита равными долями.

    А дифференцированный кредит отличается лишь тем, что сумма выплаты с каждым разом уменьшается.

    Какая из кредитных схем наиболее удобна в использовании

    Преимущество аннуитетной схемы выплат заключается в том, что заемщик знает точно какую именно сумму ему необходимо выплачивать на всем протяжении времени. Однако характерным минусом является то, что такая схема по суммированной процентной ставке обойдется заемщику несколько дороже дифференцированной. Досрочное погашение аннуитетного кредита также возможно.

    Нестабильность платежей — вот основной недостаток дифференцированной схемы. Ведь сумма выплат с каждым разом меняется. При этом основная часть выплат за покупку совершается уже в первый месяц срока действия кредитного договора. С каждым месяцем оставшаяся сумма уменьшается, а значит, уменьшается и процент по ставкам.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://avtomobilkredit.ru/page/chem-grozit-dosrochnoe-pogashenie-kredita

    Досрочное погашение кредита на автомобиль
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here